Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 апреля 2021 года Дело N 33-5964/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Идрисовой А.В.,

судей Валиуллина И.И.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре Воробьеве А.Я.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "ВТБ Страхование" на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 декабря 2020 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Плохова О.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование иска указала, что 30 апреля 2020 года она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N 621/1062-0029443 на сумму 4 253 338 руб. 33 коп. на 60 месяцев под 12,487 % годовых. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора с целью снижения процентной ставки на 2% годовых, одновременно между ней и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на "Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", со страховой премией 280 720,33 руб. и сроком действия с 30.04.2020 года по 29.04.2025 года, что подтверждается полисом А26902-621/1062-5881149 от 30.04.2020 года. 08 июня 2020 года она досрочно исполнила кредитные обязательства перед Банком ВТБ (ПАО), погасила задолженность. Таким образом, фактическое действие кредитного договора N 621/1062-0029443 от 30 апреля 2020 года составило 40 дней. За время действия полиса "Защита заемщика автокредита" страховых случаев не произошло. Ее досудебные требования о возврате страховой премии оставлены без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 10 сентября 2020 г. отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в свою пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере 274 482 руб. 33 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 3 537 руб. 89 коп., неустойку в размере 274 482 руб. 33 коп., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу, за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по оплате юридической помощи в размере 35 000 руб.

Решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 декабря 2020 г. постановлено:

исковые требования Плоховой ФИО9 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Плоховой ФИО10 часть страховой премии за период времени, в который необходимость в страховании отпала, в размере 274 482 руб. 33 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 2 956 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 140 219 руб. 50 коп., в возмещение судебных расходов 25 000 руб.

В удовлетворении исковых требований Плоховой ФИО11 о взыскании неустойки в размере 274 482 руб. 33 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов в большем размере - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета городского округа город Кумертау Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 6 274 руб. 39 коп.

Не согласившись с вынесенным решением, ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Плоховой О.Н. - Мамонтову О.В., полагавшую решение суда законным и обоснованным, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 30 апреля 2020 г. между Плоховой О.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил Плоховой О.Н. кредит в размере 4 253 338,33 руб. сроком на 60 месяцев под 12,5 % годовых.

Согласно п. 11 указанного договора кредитные средства предоставляются для оплаты транспортного средства (страховых взносов).

30 апреля 2020 г. между Плоховой О.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис страхования на условиях страхования "Защита заемщика Автокредит" N А26902-621/1062-5881149. Срок страхования сторонами был определен с 30 апреля 2020 года по 29 апреля 2025 года, страховая сумма составила 4 253 338,33 руб., страховая премия - 280 720,33 руб.

Как усматривается из договора страхования, при страховых рисках (случаях) Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, Критическое заболевание 6 и 7 (смертельноопасное заболевание) Застрахованного, страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо - Плохова О.Н., а в случае его смерти - законные наследники.

Срок действия договора страхования с 30 апреля 2020 г. по 29 апреля 2025 г. Страховая сумма на дату заключения договора составила

4 253 338,33 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, то есть в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Графике.

Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что задолженность Плоховой О.Н. по кредитному договору N... от 30 апреля 2020 года по состоянию на 11 июня 2020 г. полностью погашена, договор закрыт.

11 июня 2020 года Плохова О.Н. обратилась к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от 22 июня 2020 года ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" отказал в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось, следовательно, договор страхования продолжает действовать.

07 июля 2020 года Плохова О.Н. обратилась к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от 19 августа 2020 года ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" отказал в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии.

24 августа 2020 года Плохова О.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 10 сентября 2020 года в удовлетворении требования Плоховой О.Н. о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что имеются основания для прекращения договора страхования в связи с наступлением обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала, поскольку Плохова О.Н. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования, заключенному в отношении Плоховой О.Н., равна фактическому размеру ее задолженности по кредитному договору. С учетом условий договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь имеет право на возврат части страховой премии.

Судебная коллегия полагает данные выводы суда необоснованными, исходя из следующего.

По условиям договора страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 4 253 338 руб. 33 коп., срок страхования установлен с 30 апреля 2020 г. по 29 апреля 2025 г.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору (Приложение N 1 к Полису, л.д. 14).

В Приложении N 1 к Полису страхования содержится таблица размеров страховых сумм, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования.

Из указанной таблицы следует, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору. Вместе с тем, при досрочном погашении кредита, страховая сумма не становиться равной нулю, а определяется в соответствии с указанным графиком, при этом, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является по риску "инвалидность" - Застрахованный, а по риску "смерть" - законные наследники Застрахованного.

Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца переда Банком ВТБ, поэтому досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование".

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком уменьшения страховой суммы.

Досрочное погашение кредита Плоховой О.Н. не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

При этом, истец в период 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами "периода охлаждения".

Учитывая изложенное, у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов. В указанной части решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов в большем размере.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 декабря 2020 г. отменить в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, взыскании государственной пошлины.

В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Плоховой ФИО12 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Лыщенко Е.С.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка