Определение Алтайского краевого суда

АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-5953/2021

Судья Алтайского краевого суда Попов С.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Шевчук М. Н., действующей через представителя Гаврилову М. С., на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 13 мая 2021 года по делу по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Шевчук М. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" (далее также Банк) обратилось в суд с иском к Шевчук М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.03.2013 между АО "Банк Русский Стандарт" и Шевчук М.Н. заключен кредитный договор *** (договор о карте) в порядке принятия поступившего от клиента заявления о предоставлении и обслуживании карты и совершения Банком действий по открытию счета карты. Банк свои обязательства по договору исполнил. Однако ответчик нарушила договорные обязательства, несколько раз подряд допустив неоплату минимального платежа, в связи с чем Банк потребовал досрочного возврата задолженности в размере *** руб. не позднее 15.10.2015, выставив заключительный счет, который в установленный срок не оплачен.

Банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако судебный приказ отменен.

Ссылаясь на данные обстоятельства, Банк просил взыскать с ответчика по спорному кредитному договору задолженность по состоянию на 01.03.2021 в размере *** руб., в том числе: *** руб. - сумма непогашенного кредита, *** руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, *** руб. - сумма плат за пропуск минимального платежа, а также судебные расходы в размере *** руб.

Ответчик Шевчук М.Н. в возражениях на иск, действуя через представителя Гаврилову М.С., просила рассмотреть дело в общем порядке с целью реализации сторонами прав на предоставление иных доказательств по делу, реализации своих прав на судебную защиту, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на истечение срока исковой давности для предъявления иска.

Определением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 15 апреля 2021 года ответчику отказано в удовлетворении ходатайства о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, в связи с отсутствием оснований.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства на основании главы 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 13 мая 2021 года исковые требования удовлетворены, с Шевчук М.Н. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по договору о карте от 25.03.2013 в размере *** руб., в том числе основной долг в размере *** руб., проценты в размере *** руб., плата за пропуск минимального платежа в размере *** руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

В связи с поступлением апелляционный жалобы ответчика Шевчук М.Н., действующей через представителя Гаврилову М.С., в соответствии с ч.4 ст. 232.4 ГПК РФ изготовлено мотивированное решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска, применив исковую давность.

В жалобе приведены доводы, изложенные в возражении на иск, с указанием на то, что судом неправомерно отказано в рассмотрении дела в общем порядке. Также приведено правовое обоснование применения срока исковой давности по обязательствам с периодическими платежами со ссылкой на неверное применение норм права судом, поскольку даже при отсутствии определенного графика ежемесячных платежей возврат денежных средств предусмотрен каждый месяц. Соответственно, как только Банк не получил минимальный ежемесячный платеж, его право на возврат долга уже было нарушено, и Банк был вправе обратиться за возвратом денежных средств в любое время, не выжидая намеренно несколько лет с целью накопления процентов для взыскания. Непредъявление Банком заключительной выписки, как и необращение в суд в короткий период после образования задолженности, свидетельствует о злоупотреблении правом.

В соответствии с ч. 1 ст. 335.1 ГПК РФ апелляционная жалоба на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассмотрена судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судья апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807 - 818 ГК РФ.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25.03.2013 между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время - АО "Банк Русский Стандарт") и Шевчук М.Н. заключен кредитный договор N 104867511 (договор о карте).

Заключение данного договора осуществлено путем согласования Банком заявления Шевчук М.Н. о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". Выпуск карты на имя ответчика осуществлен на условиях, изложенных в заявлении, в Тарифах по картам "Русский Стандарт" и Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (здесь и далее - Условия, в редакции, действующей на момент заключения договора).

Все условия, касающиеся получения кредитных средств, пополнения счета, мер ответственности за неисполнение условий договора, тарифов, типа карты, лимита кредитования, стоимости пользования кредитными средствами, действий Банка, связанных с обслуживанием карты, ответчику известны и сторонами согласованы.

Банк свои обязательства по открытию счета, выпуску карты на имя ответчика и кредитованию счета исполнил надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, погашать кредит путем внесения денежных средств на счет.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком в безакцептном порядке путем выставления заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной сумой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 6.23 Условий (п. 6.24 Условий).

На основании п. 10.20 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей истец на основании п. 6.23 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, сформированный 16.09.2015, со сроком оплаты задолженности в сумме *** руб. до 15.10.2015. Требование ответчиком не исполнено.

Банк также воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленного мировому судье в декабре 2016 года.

22.12.2016 мировым судьей судебного участка N 5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Шевчук М.Н. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по указанному кредитному договору в размере *** руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

Определением мирового судьи от 15.06.2020 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 15.03.2021 (л.д.42), предъявив к взысканию сумму задолженности в размере *** руб. с учетом внесенных сумм, распределенных в погашение просроченных процентов 19.10.2015 (*** руб.), 14.01.2016 (*** руб.), 06.10.2020 (*** руб.), в том числе: *** руб. - основной долг, *** руб. - проценты, начисленные по кредиту, *** руб. - плата за пропуск минимальных платежей.

Относительно заявленных требований ответчиком в письменном виде представлены возражения, в которых указано на пропуск истцом срока исковой давности, при этом факт заключения кредитного договора, а также наличие задолженности и ее размер ответчиком не оспорены.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 160, 196, 200, 204, 309, 432, 434, 435, 438, 819, 810, 820 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", разъяснениями, изложенными в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление N 43), оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, установив наличие задолженности по спорному кредитному договору и обращение истца в пределах срока исковой давности, пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия, проверяя постановленное судом решение в пределах оснований и доводов, изложенных ответчиком в апелляционной жалобе, с выводами суда первой инстанции соглашается.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абз. 1).

В пункте 24 Постановления N 43 разъяснено, что по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 1.36 Условий расчетный период - период времени, в течение которого учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении задолженности (п. 1.19 Условий).

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.28 Условий).

Как указано выше, в соответствии с п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования погасить задолженность в полном объеме.

Данные условия договора соответствуют п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Принимая во внимание приведенные положения закона и Условий предоставления и обслуживания карт, вывод суда о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента возникновения у ответчика обязанности по возврату задолженности, то есть по истечении срока, установленного Банком для возврата денежных средств, является правильным.

При этом доводы жалобы о том, что срок исковой давности следует исчислять помесячно, учитывая обязанность заемщика по внесению минимального платежа, противоречат изложенным выше положениям закона, а также условиям договора.

Исходя из условий договора, заемщик вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. При этом приведенный в анкете-заявлении примерный график платежей, рассчитанный и сформированный на основании Указания Центрального Банка Российской Федерации N 2008-У от 13 мая 2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", исходя из максимально возможной суммы лимита кредитования, не свидетельствует о согласовании при заключении договора условия о погашении задолженности по частям.

Как следует из материалов дела, заключительный счет-выписка выставлен ответчику 16.09.2015 со сроком исполнения обязательства до 15.10.2015, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности начал течь с 16.10.2015 и истекал 15.10.2018.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из разъяснений, содержащихся в п. 18 данного Постановления, следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С учетом приведенных норм закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности перестал течь в период с декабря 2016 года (направление заявления о выдаче судебного приказа) по 15.06.2020 (определение об отмене судебного приказа).

Судебный приказ вынесен 22.12.2016, до указанного момента в период с 16.10.2015 прошел 1 год 2 месяца 7 дней, после отмены судебного приказа (15.06.2020) неистекшая часть срока составляла 1 год 9 месяцев 23 дня, Банк обратился в суд с настоящим иском через 9 месяцев (15.03.2021). Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, ссылки в жалобе на злоупотребление истцом правом в связи с длительным необращением в суд подлежат отклонению, учитывая также, что обращение истца за судебной защитой в пределах срока исковой давности не свидетельствует о его недобросовестном поведении.