Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 20 января 2020 года №33-5953/2019, 33-196/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 января 2020 года Дело N 33-196/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Уряднова С.Н., Димитриевой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Герасимовой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Кузнецова С.С. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Кузнецова С.С. на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 15 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия
установила:
Кузнецов С.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", страховщик) о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 21 марта 2018 года между ним и публичным акционерным обществом "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк") был заключен договор потребительского кредита N на сумму 639500 руб. со сроком возврата кредита 21 марта 2023 года. Одновременно с предоставлением потребительского кредита им был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N. Страховая премия по этому договору им была уплачена в размере 120000 руб. 23 апреля 2019 года все обязательства по кредитному договору им были исполнены. 24 апреля 2019 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, на которое получен отрицательный ответ.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Кузнецов С.С. просил взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 94000 руб., неустойку в размере 94000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф размере 50% от присужденной суммы.
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев заявленные Кузнецовым С.С. исковые требования, 15 октября 2019 года принял решение, которым в их удовлетворении отказал в полном объеме.
С решением суда не согласился истец Кузнецов С.С., подавший апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности с принятием по делу нового решения.
В обоснование апелляционной жалобы Кузнецов С.С. указал на то, что судом не дана оценка тому обстоятельству, что от имени Банка и от его имени все юридически значимые действия совершала некто Семенова А.В., что говорит о ее заинтересованности в заключении договора страхования. Договор страхования имеет акцессорный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. После досрочного возврата суммы кредита действие кредитного договора прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращения части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Кузнецов С.С., представители ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и третьего лица ПАО "Почта Банк" не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 4 этой же статьи ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 марта 2018 года между ПАО "Почта Банк" (кредитор) и Кузнецовым С.С. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита N, во исполнение условий которого кредитором истцу предоставлен кредит лимитом 639500 руб. под 16,90% годовых сроком на 60 месяцев.
В поданном в ПАО "Почта Банк" согласии заемщика на получение кредита указано об отсутствии обязанности заемщика заключить иные договоры, в том числе и в целях обеспечения исполнения обязательства по договору (пункты 9, 10).
Тем не менее, в этот же день Кузнецовым С.С. подано в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заявление на страхование, в котором заемщик просил заключить в отношении него договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций.
В данном заявлении Кузнецов С.С. указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также о получении им 21 марта 2018 года полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N (далее - договор страхования), Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации N 243/01 (далее - Условия страхования).
Согласно условиям договора страхования, указанным в полисе-оферте, сумма страховой премии по договору страхования составляет 120000 руб., срок действия договора страхования - 60 месяцев, страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п. 3.2). По рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 1000000 руб. (п. 4.1). Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.
На основании распоряжения Кузнецова С.С., данного ПАО "Почта Банк" 21 марта 2018 года, с его расчетного счета N Банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 120000 руб. в счет оплаты по договору страхования N в пользу ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
Тем самым, 21 марта 2018 года Кузнецов С.С. акцептировал полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, предложенную ответчиком.
23 апреля 2019 года Кузнецов С.С. досрочно исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита N от 21 марта 2018 года, заключенному между истцом и ПАО "Почта Банк", что подтверждается справкой ПАО "Почта Банк" от 22 апреля 2019 года.
После этого 24 апреля 2019 года истцом Кузнецовым С.С. в адрес ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" было направлено заявление об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.
Письмом от 15 мая 2019 года ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" сообщило Кузнецову С.С. о том, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен.
Не согласившись с полученным ответом, Кузнецов С.С. обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
Разрешая заявленное исковое требование истца о взыскании части уплаченной страховой премии и отказывая в его удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что действие заключенного между сторонами договора страхования не прекратилось после досрочного погашения кредита, а потому положения п.1 и абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ к спорным правоотношениям неприменимы.
Суд не усмотрел оснований для взыскания со страховщика страховой премии и в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854, поскольку Кузнецов С.С. обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы страховой премии в связи с исполнением кредитных обязательств по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора страхования.
Не найдя оснований для удовлетворения указанного искового требования, суд отказал в удовлетворении и производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.
С такими выводами суда первой инстанции и принятым по делу решением судебная коллегия соглашается, поскольку при разрешении спора судом верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка.
Оснований для иной оценки представленных доказательств, судебная коллегия не усматривает.
Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (п.2).
Досрочное погашение задолженности Кузнецовым С.С. по кредитному договору не прекратило в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора личного страхования до наступления срока, на который он был заключен, как ошибочно полагает истец, поскольку договор страхования не являлся мерой обеспечения кредитного договора, застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается.
Поскольку заключенный между сторонами договор личного страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу абз. 2 п. 3 этой же статьи при отказе страхователя от договора страховая премия подлежала возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Пункт 7.6 Условий страхования предусматривает право страхователя на получение уплаченной страховой премии в полном объеме лишь в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Пунктом 7.7 Условий страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, заключенным между сторонами договором личного страхования не предусмотрена возможность возврата какой-либо части страховой премии страхователю при прекращении действия договора в отношении конкретного застрахованного лица за пределами 14 календарных дней с даты заключения договора по иным основаниям, чем утрата возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска.
В целом доводы апелляционной жалобы Кузнецова С.С. основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договоров, направлены на переоценку представленных суду доказательств, которые были оценены судом в соответствии с правилами ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, выводов суда не опровергают, в силу чего не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 15 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова С.С. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.К. Комиссарова
Судьи: С.Н. Уряднов
Л.В. Димитриева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка