Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-5952/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:

председательствующего судьи Задворновой Т.Д.

судей Пискуновой В.А., Суринова М.Ю.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коломейской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле

14 сентября 2021 года

гражданское дело по апелляционной жалобе Бибиковой Натальи Ивановны на решение Ленинского районного суда г.Ярославля области от 17 июня 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Бибиковой Натальи Ивановны отказать.

Заслушав доклад судьи Пискуновой В.А., судебная коллегия

установила:

Бибикова Н.И. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания КАРДИФ" о защите прав потребителя, в котором, просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 103 850 руб.

В обоснование иска указано, что 03.09.2020 г. между ПАО "Почта Банк" и истцом заключен кредитный договор на сумму 300 000 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора от 03.09.2020 г. истец с ООО "СК КАРДИФ" заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней N 53.20.159.56197108 в соответствии с программой "Максимум" и на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, сроком на 60 месяцев. Данная услуга была предложена истцу на случай потери работы и невозможности возвратить кредит. Истец уплатила страховую премию в пользу страховой компании в размере 111 600 руб. единовременно в момент заключения договора страхования. Кредитный договор был досрочно погашен 03.01.2021 г. За время действия договора страхования страховых случаев не было. 05.01.2021 г. истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. От страховой компании пришел отказ. Решением службы Финансового уполномоченного от 28.04.2021 г. в удовлетворении заявления истца также было отказано.

Истец считает данные решения незаконными, ссылаясь на положения ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

В судебном заседании Бибикова Н.И. исковые требования поддержала.

ООО СК "Кардиф" направил возражения на иск, в которых указал, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и не является существенным условием кредитного договора. Истец поручила банку перевести денежные средства в размере 111 600 руб. на счет страховщика, собственноручно подписав договор страхования, чем подтвердила добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязывания услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. Истец имела возможность отказаться от договора страхования в течении 14 дней, однако указанным правом не воспользовалась. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна Бибикова Н.И., подав на решение суда апелляционную жалобу.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, нарушению, неправильному применению норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы, обсудив их, заслушав Бибикову Н.И., поддержавшую апелляционную жалобу, исследовав материалы дела, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Судом установлено, что 03.09.2020 г. между Бибиковой Н.И. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор на сумму 300 000 руб. сроком на 60 месяцев.

В тот же день истица заключила с ООО "СК КАРДИФ" договор страхования от несчастных случаев и болезней N 53.20.159.56197108 сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому составила 111 600 руб.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по программе "Максимум", а также на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Своей подписью в заявлении заемщик подтвердила, что с Условиями участия, в том числе с возможностью и условиями отказа от участия в программе страхования в любой момент в период действия договора она ознакомлена, понимает смысл значение и юридические последствия подключения к программе страхования, ознакомлена с тарифами банка и согласна оплатить сумму за подключение к программе страхования, также указано на получение истцом Условий страхования и перечня травматических повреждений (л.д. 9-10).

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

В соответствии со справкой ПАО "Почта Банк" от 08.01.2021 г. кредит Бибиковой Н.И. был погашен досрочно 03.01.2021 г.

05.01.2021 г. Бибикова Н.И. обратилась в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

06.01.2021 г. ООО "СК КАРДИФ" направило в адрес Бибиковой Н.И. письмо о расторжении договора страхования и отказе в выплате страховой премии.

02.02.2021 г. Бибикова Н.И. направила в адрес ООО "СК КАРДИФ" претензию о возврате денежных средств по договору страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением службы финансового уполномоченного от 28.04.2021 г. Бибиковой Н.И. также отказано в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.421, 432, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", проанализировав условия договора страхования от 03.09.2020 г., заключенного между истцом и ООО СК "Кардиф", Правила страхования, пришел к правильному выводу о том, что досрочная выплата истцом кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

С выводом суда, мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается, считает их правильными, основанными на материалах дела и законе.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, прекращение договора страхования по указанным выше основаниям, и расторжение договора по инициативе страхователя влекут различные правовые последствия.

Если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.112015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 934 ГК РФ.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания КАРДИФ", утвержденных 28.02.2014 и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Бибикова Н.И. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключила договор страхования, и, собственноручно подписав его, подтвердила, что она ознакомлена с условиями страхования и получила их при подписании договора.

При заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В случае несогласия Бибикова Н.И. не была лишена возможности отказаться от заключения договора. Доказательств того, что она была вынуждена согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Из толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Пунктом 7.4 условий страхования предусмотрена возможность возврата застрахованному лицу страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Доказательств того, что истец воспользовалась своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока, не представлено.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 ООО "СК "КАРДИФ" страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика, указывается в договоре страхования, и может устанавливаться как в целом по договору страхования, так и отдельно по каждому риску.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по страховым случаям 1, 2, 3, 4 в день заключения договора составляет 620 000 руб., по страховому случаю 5 - 10 164 руб. в месяц; за травматическое повреждение - 25 % страховой суммы, установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни - 100 % страховой суммы, установление инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни - 75 % страховой суммы, смерти в результате несчастного случая или болезни - 100 % страховой суммы, недобровольной потери работы - 100% страховой суммы за каждый подтвержденный месяц нахождения в статусе безработного, начиная с 1 по 121 день.

Таким образом, Приложение N 1 к договору страхования и график платежей по кредиту подтверждают обоснованность вывода суда первой инстанции о том, что страховая сумма по каждому определенному страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по кредиту, а является большей, страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по кредиту.

Правилами страхования ООО "Страховая компания Кардиф" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

Согласно абз.1 п.1 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Ни договором страхования от 03.09.2020, ни Правилами страхования ООО "Страховая компания Кардиф" не предусмотрено право страхователя на возвращение части уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования при досрочном погашении кредита.

К правоотношениям сторон абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ судом первой инстанции обоснованно не применен.

Судебная коллегия также не усматривает оснований для применения к правоотношениям сторон абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ и взыскания в пользу истца страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

При вынесении обжалуемого судебного акта суд первой инстанции всесторонне, полно и объективно исследовал материалы дела, дал им надлежащую оценку и правильно применил нормы права.

Доводы апеллянта не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем отклоняются судебной коллегией, как несостоятельные.

С учетом изложенного положенные в основу апелляционной жалобы доводы проверены судебной коллегией, но учтены быть не могут, так как не опровергают обстоятельств, установленных судом первой инстанции, правильность выводов суда, соответственно, не влияют на законность принятого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению дела или являлись безусловным основанием к отмене решения, судом по делу не допущено.

По изложенным мотивам, судебная коллегия оставляет апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Ярославля области от 17 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бибиковой Натальи Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка