Дата принятия: 14 сентября 2021г.
Номер документа: 33-5951/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 сентября 2021 года Дело N 33-5951/2021
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего Гавриленко Е.В.
судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.,
при помощнике судьи Кильгановой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гайдуковой Людмилы Васильевны к Публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей,
третье лицо: Публичное акционерное общество Банк "ФК Открытие",
по апелляционной жалобе Гайдуковой Людмилы Васильевны на решение Нижневартовского городского суда от 10 июня 2021, которым в удовлетворении иска было отказано.
Заслушав доклад судьи Гавриленко Е.В., судебная коллегия
установила:
Гайдукова Л.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о защите прав потребителей, в котором просит о взыскании части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 61 520,12 рублей; штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, неустойки в размере 3 % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки неисполнения требования за период с 28.11.2020 по 30.04.2021. В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 17.06.2020 между ней и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор, согласно условиям которого ей предоставлен кредит сроком на 60 месяцев, в связи с чем заключила с ответчиком договор страхования (номер) от 17.06.2020 на 60 месяцев, в рамках которого уплатила страховую премию в размере 66 356 рублей. 27.10.2020 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств пропорционально периоду пользования договором страхования в связи с полным исполнением обязательств, взятых по кредитному договору. Ответчик уклонился от ответа на заявление. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении заявленных требований было отказано. Полагает, что в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и п. 2 ст. 958 ГК РФ она имеет право на возврат части страховой премии, а также взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В судебное заседание истец Гайдукова Л.В., представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах", представитель третьего лица ПАО Банк "ФК Открытие" не явились, о времени и месте рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец Гайдукова Л.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование своей позиции указывает, что договор страхования (номер) от 17.06.2020 с ответчиком был ею заключен в обеспечении кредитного договора, заключенного с ПАО Банк "ФК Открытие" через сотрудника банка. Такие договоры имеют одинаковый срок действия. Кредитный договор включал сумму, в том числе для уплаты страховой премии по договору страхования, заключенного с ответчиком 17.06.2020. Полагает договор страхования (номер) от 17.06.2020 по сути является договором комбинированного страхования, обеспечивающий исполнение кредитного договора на случай ее смерти, инвалидности, болезни, а также неполучении ожидаемых доходов. При отказе от заключения договора страхования банком ставились невыгодные для нее условия процентной ставки по кредитному договору. Размер страховой премии рассчитывался исходя из размера потребительского кредита, страховой лимит соответствует размеру потребительского кредита. Судом не было принято во внимание отсутствие оснований для страхования рисков неполучения ею ожидаемых доходов, поскольку на день заключения договора страхования являлась неработающим пенсионером, единственным источником доходов является пенсия по старости. При заключении договора страхования не была ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев N 81, Правилами страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами доходов в результате потери работы (источника доходов) N 175. Ответчик осуществлял страхование рисков в рамках Программы страхования "Защита кредита Стандарт", в связи с чем, при полном досрочном погашении кредита, необходимость в осуществлении защиты от рисков, связанных с кредитным договором, отпала. Полагает ответчик должен был вернуть часть страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора с учетом периода направления заявления о расторжении кредитного договора.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Указывает, что в соответствии с действующим гражданским законодательством стороны свободны в заключении договоров. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, страховщик несет обязанности по договору страхования независимо от исполнения кредитного договора, прекращения обязательств по нему. Договор страхования содержит подпись истца в получении Правил страхования. Положениями договора страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.
В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет". Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 17.06.2020 между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор на сумму 381 356 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 51-52).
В день заключения Кредитного договора от 17.06.2020 года истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования (номер) на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, в рамках которого были застрахованные страховые риски истца в случаях: смерти в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1. Особых условий); инвалидности I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2. Особых условий); неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями (Потеря работы).
Страховая премия в размере 66 356 рублей истцом оплачена полностью за счет средств кредита (л.д. 53).
По состоянию на 09.09.2020 у истца отсутствовала ссудная задолженность перед банком, кредитный договор был закрыт.
Гайдукова Л.В. обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и выплате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально времени действия договора страхования, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.
Посчитав данный отказ незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что кредитные обязательства были исполнены досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Разрешая заявленные истцом исковые требования, установив, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, не ставится в зависимость от досрочного добровольного отказа застрахованного лица в любое время от договора, названное обстоятельство не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, указанных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, также заявление о расторжении договора подано позднее 14 календарных дней с момента заключения договора, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора.
В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии с ответчика, суд также пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.
В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из п. 9.1.7 заключенного между сторонами договора страхования, истец была проинформирована, что она вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
При этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Срок страхования установлен с 17.06.2020 по 17.06.2025.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая лимит страхового возмещения составляет 381 356 рублей. Страховая сумма является фиксированной и в течение действия договора страхования не меняется.
В соответствии с особыми условиями (версия 1.0) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии, пропорционально времени до истечения установленного договором срока его действия (п. 6.7.). Страховщик осуществляет единовременную страховую выплату Застрахованному лицу или назначенному с письменного согласия Застрахованного лица Выгодоприобретателю, а в случае смерти Застрахованного лица при отсутствии назначенного Выгодоприобретателя наследнику (наследникам) Застрахованного лица (п. 9.1.1.). Размер страховой выплаты при наступлении соответствующего страхового случая с Застрахованным лицом составляет: при наступлении страхового случая "Смерть в результате несчастного случая или болезни" - 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая "Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни": I группа инвалидности - 100% страховой суммы; II группа инвалидности - 100% страховой суммы (п. 9.1.2.). При наступлении страхового случая, предусмотренного п. 4.7. настоящих Особых условий (Потеря работы) ежемесячная выплата осуществляется в размере суммы, рассчитанной как произведение коэффициента 1,15 (Одна целая и пятнадцать сотых) и суммы ежемесячного аннуитетного платежа за каждый подтвержденный месяц нахождения Застрахованного в статусе безработного (п. 9.2.).
Истец, реализуя принцип свободы договора, добровольно и по собственному усмотрению вступила в правоотношения не только с ПАО Банк "ФК Открытие" по кредитному договору, но и с ПАО СК "Росгосстрах" в отношении получения услуг страхования, была ознакомлена с условиями предоставления кредита, не оспаривала их, равно как и была ознакомлена с условиями заключения договора страхования (номер) от 17.06.2020, подписала договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя соответствующие обязательства.
Вопреки доводам жалобы, в страховом полисе содержится подпись истца, подтверждающая ее ознакомление, получение и согласие с Особыми условиями, Правилами страхования.
Истец обратилась за расторжением договора страхования, в том числе после периода охлаждения, в котором возможен возврат страховой премии, поэтому, права по получение части страховой премии не приобрела.
При таких обстоятельствах, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.
В связи с чем, судебной коллегией отклоняются доводы истца, указывающие на наличие у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, так как это противоречит договору и закону и материалам дела.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования указана в договоре.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с кредитным договором, заключенным истцом с ПАО Банк "ФК Открытие", заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни" (п.9). При этом указано, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых.
Таким образом, заемщику предоставлено право отказаться от заключения договора страхования.
Доказательств того, что истцу навязали данную услугу или, что в случае её отказа от страхования, причем именно в ПАО СК "Росгосстрах", ей откажут в предоставлении кредитов в соответствии с ч.1 ст. 12, ст. 56 ГПК РФ истцом суду не предоставлено.
Таким образом, судом первой инстанции сделан правомерный вывод о том, что заключение между истцом и ответчиком договора добровольного страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья.
Истцом не оспорен факт дачи согласия на заключение договора страхования, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что заявитель выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования, согласие на оплату страховой премии за пользование услугой.
Сам по себе факт страхования жизни и здоровья истца как заемщика банка не противоречит требованиям п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающим обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой услуги.
Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщику до заключения кредитного договора была предоставлена обязательная информация, получение кредита не было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, договор страхования заключен на основании волеизъявления заемщика.
Указанные доводы являлись предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой полагает возможным согласиться суд апелляционной инстанции, несогласие заявителя с оценкой доказательств не может служить основанием к отмене судебного решения.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется. Суд правильно установил обстоятельства дела и разрешилспор в соответствии с требованиями закона.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда от 10 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гайдуковой Людмилы Васильевны - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Мотивированное определение изготовлено 17 сентября 2021 года.
Председательствующий: Гавриленко Е.В.
Судьи: Баранцева Н.В.
Кармацкая Я.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
