Дата принятия: 16 сентября 2021г.
Номер документа: 33-5950/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 сентября 2021 года Дело N 33-5950/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Семиколенных Т.В.
судей Ваниной Е.Н., Архипова О.А.
при секретаре Жерновниковой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
16 сентября 2021 года
гражданское дело по апелляционной жалобе Кузнецовой Светланы Александровны на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 28 мая 2021 года, которым постановлено:
Исковые требования Кузнецовой Светланы Александровны оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Семиколенных Т.В., судебная коллегия
установила:
Кузнецова С.А. обратилась в Кировский районный суд г. Ярославля с исковыми требованиями, предъявленными к САО "ВСК", просила, с учетом заявленных уточнений, взыскать с ответчика денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 70 871,51 рублей, неустойку за период с 27.01.2021 года по 28.05.2021 года в размере 1 071 рублей 82 копейки, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.
В обоснование заявленных исковых требований указала, что 18.01.2020 года между Кузнецовой С.А. и САО "ВСК" был заключен договора страхования от несчастных случаев и болезни N на сумму 656 217,69 рублей на срок с 20.01.2020 года по 19.01.2025 года в рамках которого уплачена страховая премия в размере 88 589,39 рублей. Указанный договор был заключен Кузнецовой С.А., как заемщиком кредитов ООО "Фольксваген Банк Рус" в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору N от 18.01.2020 года, заключенному сроком на 5 лет на сумму 656 217,69 рублей, процентная ставка 8,9 % годовых. В случае отказа от договора страхования Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с 8,9% до 12,9%. 11.01.2021 года кредит в полном объеме Кузнецовой С.А. был выплачен. 13.01.2021 года в адрес ответчика через офис по адресу: г. Ярославль, ул. Чайковского, д.28, истицей было написано заявление о расторжении страхового договора в связи с досрочными погашением кредита и возврате излишне уплаченной страховой премии в соответствии с п.3 ст.985 ГК РФ. 27.01.2021 года Кузнецовой С.А. был получен ответ в виде СМС о расторжении договора страхования, без возврата денежных средств без обоснования. С отказом страховой компании в возврате излишне уплаченной страховой премии истица не согласна. С 11.01.2021 года Кузнецова С.А. перестала являться заемщиком по кредиту, а следовательно перестала являться надлежащим субъектом страхования по договору страхования, так как условия Программы добровольного страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита ООО "Фольксваген Банк РУС". По условиям заключенного между Кузнецовой С.А. и ответчиком договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного (п.1 страховые случаи), установлением инвалидности I, II группы (п.2 страховые случаи) размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО "Фольксваген Банк РУС", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но неуплаченных процентов, штрафов, пени, но не более от 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы
Заявленные исковые требования обосновала положениями п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.958 ГК РФ.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда. Доводы жалобы сводятся к неправильной оценке доказательств по делу, к неправильному применению судом норм материального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в жалобе, заслушав Кузнецову С.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, полагавшую, что договор страхования был навязан, представителя САО "ВСК" Коноплева И.В., возражавшего против удовлетворения жалобы, пояснившего, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не зависит от остатка задолженности по кредиту, рассчитывается исходя из первоначального графика платежей, при этом сумма страховой выплаты с течением времени уменьшается, но, ни при каких условиях, не может быть равна нулю до окончания действия договора страхования, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия пришла к следующему.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что при подключении Кузнецовой С.А. к программе страхования нарушений прав заёмщика не допущено. В связи с досрочным погашением кредита и прекращением обязательств истца по кредитному договору оснований для возврата страховой премии у страховщика не имеется. С заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в предусмотренный договором страхования 14 -дневный срок с момента его заключения, истец не обращалась. Кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия и не содержат положений, не соответствующих требованиям закона и нарушающих права истца-потребителя, в связи с чем, оснований для возврата денежных средств за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней не имеется.
С выводами суда об отказе в иске, мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается, считает их правильными, основанными на материалах дела и законе - статьях 181, 199, 200, 934, 942, 958 Гражданского кодекса РФ.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, при рассмотрении дела тщательно и всесторонне исследованы. Представленным сторонами доказательствам судом дана оценка в соответствии со статьей 67 ГПК РФ и оснований для их иной оценки у судебной коллегии не имеется. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из дела видно, что 18.01.2020 г. между Кузнецовой С.А. и ООО "Фольксваген Банк Рус" был заключен кредитный договор N на сумму 656 217,69 рублей на срок 5 лет процентная ставка 8,9 % годовых.
Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что в случае отказа от договора личного страхования Банк вправе увеличить процентную ставку по договору до 12,9%.
В этой связи, доводы Кузнецовой С.А. о том, что услуга страхования была навязана, несостоятельны. Выдача кредита не зависела от заключения договора страхования, истец самостоятельно решилазаключить кредитный договор под более низкий процент, заключив при этом договор страхования.
В соответствии с общими условиям кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключение или незаключение договора личного страхования не влияет каким-либо образом на решение кредитора о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по Договору личного страхования является заемщик.
В день заключения кредитного договора, между Кузнецовой С.А. и САО "ВСК" был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с 20.01.2020г. по 19.01.2025г. Истец с условиями страхования, в том числе, изложенными в Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО "Фольксваген Банк РУС" Преимум А, была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию в полном объеме. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось.
Согласно представленному в материалах дела Договору (полису) страхования от несчастных случаев и болезней, Кузнецовой С.А. и САО ВСК согласован размер страховой выплаты, который определяется размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО "Фольксваген Банк РУС", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов, пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем Договоре страхования.
В заседании судебной коллегии исследовался первоначальный график погашения кредита, который является определяющим для суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Судебная коллегия соглашается с доводами представителя ответчика, что до окончания действия договора страхования, в случае наступления страхового случая истец имеет право на получение страховой выплаты, не зависимо от того, что кредит уже погашен и фактическая задолженность по кредиту отсутствует.
11.01.2021 года Кузнецовой С.А. досрочно исполнена обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору от 18.01.2020г.
В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Из указанных выше норм закона следует, что страхователь имеет право на возврат суммы страховой премии в случаях, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также при досрочном отказе от договора страхования, когда возможность возврата страховой премии прямо предусмотрена договором страхования.
Согласно условий Договора страхования, изложенных в полисе страхования, выгодоприретателем является застрахованное лицо (Кузнецова С.А.), на случай смерти застрахованного лица - его наследник (наследники).
Согласно п. 5.1.3. раздела 5 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А (Приложение N 1 к Договору страхования), Договор страхование досрочно прекращается в случае отказа страхователя о договора (в день поступления страховщику заявления о расторжении Договора).
В соответствии с п.5.2 раздела 5 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А (Приложение N 1 к Договору страхования) страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования. Для отказа от договора страхования необходимо обратиться в дилерский центр, в котором был заключён настоящий Договор страхования. При отказе страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п.5.2.2. настоящей Программы, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно с.958 ГК РФ).
В соответствии с п. 5.2.2. договор страхования может быть досрочно расторгнут, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней. В данном случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.
Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи с заявлением клиента следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод суда о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Таким образом, вывод суда об отсутствии правовых оснований для возврата денежных средств истцу является правильным.
Доводы истца о том, что, договоры страхования и кредитный имеют взаимосвязанный характер, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, судебной коллегией отклоняются.
О том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, Кузнецова С.А. при заключении Договора страхования была ознакомлена и согласна с Условиями изложенными в Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А (Приложение N 1 к Договору страхования), о чем свидетельствует ее подпись в Договоре страхования
Доказательств, подтверждающих навязывание заемщику услуг страхования при заключении кредитного договора, либо подписания заявления на подключение к программе страхования под влиянием обмана или заблуждения суду не представлено.
Принимая во внимание принцип свободы договора, включение размера страховой премии в полную стоимость кредита является обоснованным.
Доводы жалобы в целом сводятся к повторению позиции, изложенной истцами в суде первой инстанции, несогласию с оценкой, данной судом исследованным доказательствам и установленным обстоятельствам.
По мнению судебной коллегии, судом первой инстанции всем доводам истца, исследованным доказательствам и установленным обстоятельствам дана надлежащая правовая оценка. Оснований для их переоценки судебная коллегия не находит.
Материальный закон судом истолкован и применен правильно. Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены решения, судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Ярославля от 28 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецовой Светланы Александровны без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
