Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2021 года Дело N 33-5937/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Гаркавенко И.В.,

судей Рассошенко Н.П., Романовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Быковой Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело N 2-232/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство "Фабула" к ФИО11 о взыскании суммы долга по договору микрозайма по апелляционной жалобе представителя истца общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство "Фабула" Корнилова А.С. на заочное решение Исакогорского районного суда г. Архангельска от 26 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Гаркавенко И.В. судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство "Фабула" (далее ООО Коллекторское агентство "Фабула") обратилось в суд с указанным иском к Колчиной Е.А., обосновав свои требования тем, что 19 февраля 2019 г. общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" (далее - ООО МФК "ВЭББАНКИР") и Колчина Е.А. заключили договор микрозайма N, в соответствии с которым ответчику в качестве займа предоставлены денежные средства в размере 15 000 рублей сроком на 30 календарных дней, с начислением процентов за пользование займом в размере 547,500 % годовых. Указанная сделка заключена путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. ООО МФК "ВЭББАНКИР" свои обязательства выполнило, денежные средства ответчику предоставило. Колчина Е.А. надлежащим образом свою обязанность по возврату суммы займа и процентов за пользование заемными денежными средствами не выполнила, в результате чего за период с 19 февраля 2019 г. по 13 февраля 2020 г. образовалась задолженность в размере 52 500 руб. (в том числе, сумма основного долга - 15 000 рублей, проценты за пользование займом - 36 415 рублей 07 коп., пени - 1 084 рублей 93 коп.). 30 сентября 2019 г. между ООО МФК "ВЭББАНКИР" и ООО Коллекторское агентство "Фабула" заключен договор уступки права требования N 30/09, согласно которому право требования задолженности, в том числе, и по договору займа от 19 февраля 2019 г. N, уступлено истцу, который просит взыскать с Колчиной Е.А. в свою пользу задолженность в размере 52 500 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 775 рублей.

Истец ООО Коллекторское агентство "Фабула" о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, попросив рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства возражений не представил.

Ответчик Колчина Е.А. о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства (судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвратилась в суд с отметкой почтовой службы "за истечением сроков хранения"), в судебное заседание не явилась, уважительных причин неявки суду не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, возражений по иску не представила.

Заочным решением Исакогорского районного суда г. Архангельска от 26 апреля 2021 года исковые требования удовлетворены частично. Взыскана с Колчиной Е.А. в пользу ООО Коллекторское агентство "Фабула" сумма долга по договору микрозайма N, заключенному 19 февраля 2019 г. между ООО микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" и Колчиной Е.А., за период с 19 февраля 2019 г. по 13 февраля 2020 г. в размере 24 580 руб. 44 коп. (в том числе, основной долг - 15 000 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами - 8 495 руб. 51 коп., пени за период с 21 марта 2019 г. по 13 февраля 2020 г. - 1 084 руб. 93 коп.), а также судебные расходы на уплату государственной пошлины - 830 руб. 70 коп., всего взыскано 25 411 руб. 14 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказано.

С данным решением не согласен представитель истца Корнилов А.С., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принят по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указывает, что при произведении расчета задолженности по договору микрозайма учтены и применены ограничения, установленные законом. Представленный истцом расчет процентов за пользование займом является верным, произведен с учетом особенностей начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу, в соответствии с условиями договора займа, а также положений Закона о микрофинансовой деятельности и Закона о потребительском кредите. Полагает, что произведенный судом расчет является неверным, поскольку при расчете суд применил средневзвешенную процентную ставку.

В судебное заседание представитель истца ООО Коллекторское агентство "Фабула", ответчик Колчина Е.А. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, отложить разбирательство дела суд не просили.

На основании части третьей статьи 167 и части первой статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

На основании ч. 1 и ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Судом установлено, что 19 февраля 2019 г. ООО Коллекторское агентство "Фабула" и Колчина Е.А. заключили договор микрозайма N, по условиям которого ответчику в качестве займа предоставлены денежные средства в размере 15 000 рублей сроком возврата 20 марта 2019 г. (на 30 календарных дней), с начислением процентов за пользование займом в размере 547,500% годовых (л.д.13-15, 28).

В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключена путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Для этих целей Колчина Е.А. при оформлении заявки-анкеты на получение займа прошла необходимую процедуру регистрации пользователя с присвоением ее уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений.

При регистрации Колчина Е.А. указала свое полное имя, дату и место рождения, номер телефона, адрес электронной почты, свои паспортные данные, адрес проживания (л.д.27).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора нецелевого потребительского займа, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозаем в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом единовременно, в день наступления платежной даты, которой в соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора нецелевого потребительского займа является 20 марта 2019 г.

При несвоевременном перечислении денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем (п.12 индивидуальных условий).

ООО МФК "ВЭББАНКИР" свои обязательства по договору займа выполнило, денежные средства ответчику предоставило.

Колчиной Е.А. допущено ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа, денежные средства в счет погашения задолженности в полном объеме не выплачены, в связи с чем за период с 19 февраля 2019 г. по 13 февраля 2020 г. образовалась задолженность, которая согласно представленному расчету составляет 52 500 руб., в том числе, сумма основного долга - 15 000 рублей, сумма процентов по договору займа - 36 415 руб. 07 коп., пени - 1 084 руб. 93 коп. (л.д.10-12).

Согласно п.13 индивидуальных условий договора заемщик дает согласие на уступку кредитором прав по договору любому третьему лицу.

30 сентября 2019 г. между ООО МФК "ВЭББАНКИР" и ООО Коллекторское агентство "Фабула" заключен договор уступки права требования N 30/09, на основании которого цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает принадлежащее цеденту право требования к физическим лицам, возникшие у цедента из договоров займа, в том числе, и требования по договору займа N от 19 февраля 2019 г. к заемщику Колчиной Е.А. (л.д.16-19, 20).

Определением мирового судьи судебного участка N 1 Исакогорского судебного района г.Архангельска от 15 января 2020 г. ООО Коллекторское агентство "Фабула" в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Колчиной Е.А. задолженности по договору займа отказано, поскольку заявленное требование не является бесспорным (л.д.9).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Разрешая спор, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к выводу, что проценты за пользование займом в данном случае подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма, в связи с чем исковые требования удовлетворены частично.

Судебная коллегия с данным выводом суда не соглашается по следующим основаниям.

При расчете размера процентов за пользование займом суд первой инстанции сослался на разъяснения, изложенные в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., согласно которым проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Вместе с тем, оснований для исчисления размера процентов исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России не имелось.

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 27 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между ООО Коллекторское агентство "Фабула" и Колчина Е.А. заключен 19 февраля 2019 года, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", следовательно, к нему должно применяться ограничение по начислению процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, максимальная процентная ставка зависит от времени заключения договора, о чем прямо указано в части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с положениями части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Размер процентов за пользование займом за период с 19 февраля 2019 года по 13 февраля 2020 года составляет 36415 руб. 07 руб., пени за период с 21 марта 2019 года по 13 февраля 2020 года - 1084 руб. 93 коп., что составляет два с половиной размера суммы предоставленного займа.

Таким образом, исковые требования ООО Коллекторское агентство "Фабула" о взыскании с Колчиной Е.А. суммы долга по договору микрозайма подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем решение суда подлежит изменению.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Исакогорского районного суда г. Архангельска от 26 апреля 2021 года изменить, принять по делу новое решение, которым:

"Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство "Фабула" к ФИО11 о взыскании суммы долга по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с ФИО11 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство "Фабула" задолженность по договору микрозайма N, заключенному 19 февраля 2019 г. между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" и ФИО11, за период с 19 февраля 2019 г. по 13 февраля 2020 г. в размере 52500 руб. 00 коп., в том числе, основной долг - 15 000 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами - 36415 руб. 07 коп., пени за период с 21 марта 2019 г. по 13 февраля 2020 г. - 1 084 руб. 93 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска - 1775 руб., за подачу апелляционной жалобы - 3000 руб., а всего - 57275 руб.".

Председательствующий И.В. Гаркавенко

Судьи Н.П. Рассошенко

Н.В. Романова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка