Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2021 года Дело N 33-5935/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Латушкиной Е.В.

судей Слепцовой Е.В., Ворожцовой Л.К.,

при секретаре Марченко Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Слепцовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Меликовой И.Н.

на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 08 апреля 2021 года

по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Меликовой ИН о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛА:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Меликовой И.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 26.01.2017 между Меликовой И.Н. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности <данные изъяты>.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.07.2020 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ответчика Меликовой И.Н. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.03.2020 по 08.07.2020 включительно в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца АО "Тинькофф Банк" не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленному ходатайству просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Меликовой И.Н. против удовлетворения требований возражала, не оспаривала факт заключения договора кредитной карты, однако с карты сняла только <данные изъяты> руб., платежи вносила регулярно и в нужном размере, в общей сложности внесла <данные изъяты> руб. Платеж пропустила только один раз, в 2018 году. Квитанций об оплате не сохранила. Считает, что у нее не имеется задолженности перед банком.

Решением Мариинского городского суда Кемеровской области от 08 апреля 2021 года постановлено:

Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Взыскать с Меликовой ИН в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты N от 26.01.2017 за период с 02.03.2020 по 08.07.2020 в размере 72 337, 59 руб. из которых:

66 159, 24 руб.- просроченная задолженность по основному долгу;

4 979,17 руб. - просроченные проценты;

1 199,18 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

Взыскать с Меликовой ИН в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по уплате госпошлины в размере 2 370, 13 руб.

В апелляционной жалобе Меликова И.Н. просит решение суда отменить и прекратить производство по делу.

Указывает, что она не нарушала условия договора.

Полагает выводы суда необоснованными.

Представителем АО "Тинькофф Банк" - Абрамовым Г.А. принесены возражения на апелляционную жалобу.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Частью 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что согласно Заявлению-Анкете от 18.01.2017 ответчик Меликова И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, с тарифным планом N Номер договора N

Ответчик выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Также ответчик указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита для указанного тарифного плана, при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет <данные изъяты>% годовых; при погашении кредита минимальными платежами <данные изъяты>% годовых, и что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно Приложению N к Приказу N от 27.04.2016 тарифным планом N предусмотрены следующие тарифы: лимит задолженности до <данные изъяты> руб.; беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа <данные изъяты>% годовых; плата за погашение задолженности в сети партнеров - бесплатно; годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты - <данные изъяты> руб., дополнительной кредитной карты - <данные изъяты> руб.; комиссия: за операцию получения наличных денежных средств <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб.; плата за предоставление услуги "SMS-банк" - <данные изъяты> руб.; минимальный платеж -не более <данные изъяты>% от Задолженности, мин <данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - <данные изъяты>% от Задолженности плюс <данные изъяты> руб., второй раз подряд - <данные изъяты>% от Задолженности плюс <данные изъяты> руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа - <данные изъяты>% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа -<данные изъяты>% годовых; плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты> % от Задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности - <данные изъяты> руб. (л.д. 29 оборот).

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" установлены основные положения, права и обязанности сторон, порядок осуществления дистанционного обслуживания, порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор, ответственность сторон, урегулирование споров, заключительные положения. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" установлены основные положения, выпуск кредитных карт, операции и платежи, предоставление и обслуживание кредита, компрометация кредитной карты, права и обязанности сторон, оспаривание операций, расторжение договора кредитной карты.

Как следует из содержания Заявления-анкеты Меликовой И.Н., договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты.

В Заявлении-анкете на получение кредитной карты от 18.01.2017 Меликова И.Н. указала свои полные анкетные данные: фамилию, имя, отчество, дату рождения, место регистрации и жительства, данные о паспорте гражданина РФ, номер мобильного телефона.

Меликова И.Н. указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены Банком в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, указанные в Заявлении-анкете.

Не выразив в Заявлении-анкете несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, ответчик согласилась быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Своей подписью ответчик подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-анкете.

Также Меликова И.Н. указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Акцептировав оферту ответчика Банк выпустил на имя ответчика Меликовой И.Н. кредитную карту с лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом, а также установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые Банком услуги обслуживания кредитной карты, CMC информирование, страхование, пользование кредитными средствами сверх установленного лимита задолженности, в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть кредит Банку.

В связи с изложенным, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что 26.01.2017 между АО "Тинькофф Банк" и заемщиком Меликовой И.Н. был заключен в соответствии со статьями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке в письменной форме смешанный кредитный договор N с лимитом задолженности <данные изъяты> руб., посредством составления одного письменного документа, подписанного сторонами, - Заявления-анкеты от 18.01.2017, содержащей условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика Меликовой И.Н. к Условиям комплексного банковского обслуживания и Тарифам, являющимся неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты.

Доводы ответчика о том, что истец не представил оригинал кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку наличие заемных отношений между Банком и Меликовой И.Н. ответчиком по существу не оспаривается.

Факт получения кредитной карты и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по номеру договора, не оспаривался ответчиком.

При этом Банком, до заключения договора кредитной карты, была доведена до заемщика Меликовой И.Н. полная и достоверная информация о кредите, Тарифах, об условиях пользования предоставленными кредитными средствами, порядке и сроках погашения кредита, уплате процентов, и применяемых штрафах в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному погашению задолженности по кредиту, сроков возврата кредита и уплаты процентов, с которыми ответчик полностью согласилась и обязалась их исполнять.

После доведения указанной информации, заемщик Меликова И.Н., действуя добровольно и осознанно, в силу положений ст. 421 ГК РФ, выразила свое прямое волеизъявление на заключение с ней договора кредитной карты на условиях АО "Тинькофф Банк".

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью заемщика Меликовой И.Н. в Заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты от 18.01.2017.

Исходя из добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, предполагается, что до активации кредитной карты Меликова И.Н. могла и должна была ознакомиться со всеми условиями договора и документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. В случае появления у клиента каких-либо затруднений в понимании предоставленной в заявлении-анкете от 18.01.2017 информации, Меликова И.Н. могла обратиться по номеру телефона банка, либо получить дополнительную информацию на официальном сайте банка, а также обратиться за квалифицированной юридической помощью. Но после заключения кредитного договора Меликова И.Н. не обращалась в банк с заявлением о разъяснении ей порядка исполнения обязательств по кредитному договору, предоставлении документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.