Дата принятия: 12 мая 2021г.
Номер документа: 33-5912/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2021 года Дело N 33-5912/2021
г. Екатеринбург 12.05.2021
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Лоскутовой Н.С. и Кочневой В.В., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжкова Василия Васильевича к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о взыскании переплаты по процентам за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами,
по апелляционной жалобе истца Рыжкова Василия Васильевича на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.11.2020.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя ответчика ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" Зайцева А.Ю., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы истца Рыжкова В.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Рыжков В.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ "УБРиР" о взыскании переплаты по процентам за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование исковых требований Рыжков В.В. указал, что 01.07.2013 между ОАО КБ "УБРиР" (в настоящее время - ПАО КБ "УБРиР") и Рыжковым В.В. заключен кредитный договор от 01.07.2013 , во исполнение которого ОАО КБ "УБРиР" предоставило Рыжкову В.В. кредит в размере 206 742 рублей 86 копеек на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых, а Рыжков В.В. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от 01.07.2013 .
В соответствии с условиями кредитного договора от 01.07.2013 N возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились Рыжковым В.В. аннуитетными платежами, в составе которых выплачиваются проценты за пользование кредитом и основной долг по кредиту.
Размер аннуитетного платежа установлен с учетом срока пользования кредитом, равного 60 месяцам.
Между тем 01.05.2017 заемщик Рыжков В.В. полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 01.07.2013 .
Определяя сумму достаточную для досрочного погашения кредита, Банк не учел, что проценты за пользование кредитом подлежали перерасчету исходя из периода фактического пользования кредитом.
Сумма излишне выплаченных Банку процентов за пользование кредитом составляет 153841 рубль 99 копеек.
Заявление Рыжкова В.В. от 27.07.2019 о перерасчете процентов за пользование кредитом, исходя из периода фактического пользования кредитом, Банком в добровольном порядке не удовлетворено.
В связи с чем Рыжков В.В. просил суд взыскать с ПАО КБ "УБРиР" сумму переплаты по процентам за пользование кредитом в размере 153841 рубля 99 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29271 рубля 05 копеек.
Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.11.2020 исковые требования Рыжкова В.В. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Рыжков В.В. просит решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.11.2020 отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Рыжкова В.В. в полном объеме.
В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Рыжков В.В. ссылается на то, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору Банк обязан пересчитать проценты за пользование кредитом исходя из фактического срока пользования кредитными денежными средствами.
Представитель ответчика ПАО КБ "УБРиР" Зайцев А.Ю. в заседание суда апелляционной инстанции против удовлетворения апелляционной жалобы истца возражал.
Истец Рыжков В.В. в заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения по почте, по электронной почте и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от 01.07.2013 сторонами, ОАО КБ "УБРиР" (в настоящее время - ПАО КБ "УБРиР") и Рыжковым В.В., согласован размер и порядок начисления процентов за пользование кредитом, а также размер аннуитетного платежа.
Определяя структуру ежемесячного платежа, ОАО КБ "УБРиР" и Рыжков В.В. исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе, положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не ущемляет установленных законом прав потребителей.
Под аннуитетным платежом понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора, является срок кредитования.
В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа.
При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.
В соответствии с условиями кредитного договора от 01.07.2013 , проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга, и при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа сумма основного долга постепенно увеличивается, а сумма процентов уменьшается.
При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае Рыжков В.В. выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.
Таким образом, проценты, уплаченные истцом в составе предусмотренных кредитным договором ежемесячных платежей до даты осуществления полного досрочного погашения кредита, не затрагивают период, когда пользование им кредитными денежными средствами не осуществлялось, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.
Поэтому при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у Банка не возникло неосновательного обогащения.
Доказательств начисления процентов за пользование кредитом на сумму большую, чем та, которая находилась в пользование заемщика, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось вследствие их возврата, по делу не установлено.
Также при рассмотрении дела в суде первой инстанции ответчиком ПАО КБ "УБРиР" заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
П. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение.
Учитывая, что дата последнего платежа совершенного Рыжковым В.В. 01.05.2017, срок исковой давности истекает 01.05.2020.
С иском ПАО КБ "УБРиР" о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами Рыжков В.В. обратился 31.07.2020, поэтому суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что истцом также пропущен срок исковой давности.
С учетом указанного оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы истца Рыжкова В.В. судебная коллегия не усматривает.
Неправильного применения норм процессуального права, являющего основанием для отмены судебного акта в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.11.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Рыжкова Василия Васильевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Калимуллина Е.Р.
Судьи
Лоскутова Н.С.
Кочнева В.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
