Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 10 июля 2018 года №33-591/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июля 2018 года Дело N 33-591/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Шихановой О.Г.
судей Андреевой А.В.
Антакановой Е.В.
при секретаре Аксеновой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизнь" о взыскании невыплаченной страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе истца Коваленко А.В. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 07 мая 2018 года.
Заслушав доклад судьи Шихановой О.Г., объяснения представителя ответчика Пюрбеева С.В., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, объяснения представителя ПАО "Сбербанк России" Шарлдаевой Э.О., судебная коллегия
установила:
Коваленко А.В. обратилась в суд иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизнь" (далее - ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизнь") о взыскании невыплаченной страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя следующим.
10 сентября 2016 года её супруг, К., заключил с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор N (данные изъяты). В этот же день, в обеспечение условий исполнения кредитных обязательств был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховщиком по которому является ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", срок страхования составил 48 месяцев. В соответствии с Условиями страхования страховым событием является смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности.
19 октября 2016 года К. был взят на диспансерный учет с диагнозом: (данные изъяты).
22 декабря 2016 года К. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию до 1 января 2019 года, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизнь" не признав данное обстоятельство страховым случаем, отказало ему в выплате страхового возмещения.
29 марта 2017 года её супруг К. умер. Согласно условиям Договора страхования выгодоприобретателем после смерти застрахованного лица при полном погашении кредита является его наследник. Полагает, что она как наследник является выгодоприобретателем по страхованию, поскольку кредит полностью погашен.
Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, так как согласно заключению врачебной комиссии БУ РК "Республиканский онкологический диспансер им. Э.С. Тимошкаевой" от 12 июля 2017 года с октября 2009 года К. был переведен в 3 клиническую группу по выздоровлению. Только лишь с 19 октября 2016 года он был взят на учет с диагнозом: (данные изъяты), до этого К. был здоров.
Просила суд взыскать с ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в её пользу страховую выплату в размере 434 593 руб. ; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 3 марта 2017 года по 5 марта 2018 года в размере 38 270 руб. 99 коп.; в счет компенсации морального вреда 100 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
В судебном заседании истец Коваленко А.В. и её представитель Болдырева П.Г. поддержали заявленные требования.
Представитель ответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" Пюрбеев С.В. исковые требования не признал.
Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в лице Калмыцкого отделения N 8579 Шарлдаева Э.О. оставила разрешение спора на усмотрение суда.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 07 мая 2018 года в удовлетворении исковых требований Коваленко А.В. к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизнь" о взыскании невыплаченной страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа - отказано.
В апелляционной жалобе истец Коваленко А.В. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска ввиду неправильного применения норм материального права, а также несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела. Указала, что на момент заключения договора страхования её муж не знал о диагностированном заболевании в виде (данные изъяты). С момента проведения операции прошло более 5 лет и никаких послеоперационных последствий не выявлялось. Полагает, что наличие лишь одного ранее диагностированного заболевания не является основанием для отказа в страховой выплате, поскольку инвалидность К. установлена по другому заболеванию. ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" не предлагало пройти медицинское освидетельствование, следовательно, осознавал риски, связанные с тем, что лицо, заключающее с ним договор страхования, может не знать или не располагать полными сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика Ветошкина О.В., действующая по доверенности указала, что истец был застрахован на условиях ограниченного покрытия со страховым риском "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", установление истцу 1 группы инвалидности страховым случаем не является. Действующее законодательство не предусматривает обязанность страховщика проводить обследование состояния здоровья страхуемого лица. При разрешении данного спора Закон РФ "О защите прав потребителей" неприменим.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Коваленко А.В., суд руководствовался положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 943 и 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что договор страхования в отношении её супруга К. был заключен с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В связи с указанным обстоятельством установление К. инвалидности не является страховым случаем и у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
С указанными выводами суда следует согласиться, поскольку они соответствуют требованиям материального закона и основаны на фактических обстоятельствах дела.
Как видно из материалов дела 10 сентября 2016 г. между Банком и К. заключен кредитный договор N (данные изъяты) на срок 48 месяцев под 18,90% годовых на сумму (данные изъяты).
В этот же день К. написал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором просил ПАО Сбербанк России застраховать его в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".
На основании указанного заявления К. был застрахован ответчиком на условиях, указанных в заявлении и в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" (далее - Условия страхования).
01 марта 2017 года К. обратился к страховщику с заявлением о страховой выплаты, ввиду установления ему с 21 декабря 2016 года (данные изъяты).
ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" отказало в страховой выплате, указав, что до даты заполнения заявления на страхование, с 2008 года К. состоял на диспансерном учете в (данные изъяты). Таким образом, договор страхования был заключен с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
(данные изъяты) года К. умер, что подтверждается (данные изъяты).
04 августа 2017 года Коваленко А.В. - наследник умершего супруга, направила в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" претензию о выплате суммы страхового возмещения в размере (данные изъяты) и не получив ответ, обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, считая отказ в выплате страхового возмещения незаконным.
Оценивая доводы истца, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как видно из содержания заявления на страхование Коваленко А.В., договор страхования в отношении застрахованного лица предусматривает два вида страхового покрытия на случай страховых рисков: стандартное покрытие (пункт 1.1.) и ограниченное покрытие (пункт 1.2.).
Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2. настоящего заявления. Смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.
Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
При этом, в числе лиц, на которых распространяется ограниченное покрытие перечислены: недееспособные лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет, и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обратившиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1, 2 или 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
При наличии указанных условий, Договор страхования считается заключенным с ограниченным покрытием.
Аналогичные положения содержатся и в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", с которыми на момент заключения договора К. был ознакомлен.
Также в подписанном К. заявлении было указано, что ему понятно и он согласен с тем, что страхование осуществляется на приведенных в заявлении условиях, он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которым он был ознакомлен до подписания заявления.
Из изложенного следует, что по заключенному договору страхования вид страхового покрытия (Стандартное или Ограниченное) был поставлен в зависимость от того, относится ли К. к категориям лиц, перечисленным в пункте 1.2. заявления на страхование.
Согласно (данные изъяты).
Судом первой инстанции было установлено, что с (данные изъяты) года К. был принят на диспансерный учет в (данные изъяты). С (данные изъяты) года он был переведен в III клиническую группу (первая локализация).
06 февраля 2012 года в (данные изъяты) К. установлен диагноз: (данные изъяты).
21 февраля 2012 года установлен диагноз: (данные изъяты).
24 октября 2012 года, 31 октября 2012 года, 06 ноября 2012 года установлен диагноз: (данные изъяты).
При прохождении обследования ФГДС от 07 сентября 2016 года К. установлен диагноз (данные изъяты).
С 19 октября 2016 года К. был взят на учет (данные изъяты). (данные изъяты) года К. умер, причина смерти - диагноз: (данные изъяты).
Таким образом, на дату заключения договора страхования К. состоял на диспансерном учете (данные изъяты), проходил в течение последних 5 лет (данные изъяты).
Учитывая изложенное, К., обладавший сведениями об имеющихся заболеваниях, на момент заключения договора страхования относился к категориям лиц, указанным в пункте 1.2. заявления, страхование которых осуществляется на условиях Ограниченного покрытия.
В связи с этим, страховым случаем по заключенному договору страхования является смерть застрахованного лица только в результате несчастного случая.
Поскольку основанием для обращения за страховой выплатой послужило установление К. (данные изъяты), у ответчика отсутствовали законные основания для признания названного обстоятельства страховым случаем.
Судебная коллегия находит правильным вывод суда первой инстанции о том, что в данном случае страховой случай не наступил и обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Довод апелляционной жалобы о том, что наличие факта ранее диагностированного заболевания не может служить основанием для отказа в страховой выплате, поскольку инвалидность К. установлена по другому заболеванию, отклоняется судебной коллегией как ошибочный.
В связи с тем, что страхование К. было осуществлено на условиях Ограниченного покрытия, то по соглашению сторон об определении события, на случай наступления которого производится страхование, страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая.
Указание Коваленко А.В. о том, что у страховой компании имелась возможность проверить состояние здоровья К., является несостоятельным, поскольку обязанности страховщика по проведению обследования состояния здоровья страхуемого лица действующее гражданское законодательство не предусматривает.
Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Обстоятельства, имеющие значение для дела судом определены правильно, оснований для отмены обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 07 мая 2018 года оставить без изменения.
Председательствующий О.Г. Шиханова
Судьи: А.В. Андреева
Е.В. Антаканова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка