Дата принятия: 19 октября 2020г.
Номер документа: 33-5907/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 октября 2020 года Дело N 33-5907/2020
город Ярославль
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего судьи Горохова С.Ю.
судей Гушкана С.А., Равинской О.А.
при секретаре Хуторной А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гушкана С.А.
19 октября 2020 года
дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 11 августа 2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования Левонян Наиры Леваевны удовлетворить частично.
Признать договор коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24", в отношении застрахованного лица Левонян Наиры Леваевны расторгнутым с 6 марта 2017 года.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Левонян Наиры Леваевны 114493,15 руб. - плату за включение в число участников Программы страхования, 26147,17 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 марта 2017 по 6 марта 2020 года вкл., 10000 руб. - компенсацию морального вреда, 10000 руб. - штраф.
В удовлетворении иска в остальной части требований отказать.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет государственную пошлину в размере 3789,86 руб.".
По делу установлено:
Левонян Н.Л. обратилась в суд с иском к банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просила признать незаконным отказ ответчика в возврате страховой премии при расторжении договора страхования от 14 марта 2017 года и взыскать с ответчика размер платы за включение в число участников Программы страхования 114682 руб., в т.ч.: 22936,40 руб. - комиссия банка за подключение к Программе страхования, 91745,60 руб. - расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", неустойку 26304 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., штраф.
В обоснование иска указано, что 3 марта 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор N на сумму 955682 рублей с процентной ставкой годовых 17%. Одновременно с заключение договора страхования истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв Лайф+ на весь срок предоставления кредита, стоимость услуг банка по страхованию за весь срок кредитования составил 114682 рублей, в том числе: 22936,40 рублей - вознаграждение банка, 91745,60 рублей - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.
6 марта 2017 года истец подала ответчику заявление об отказе от договора страхования. 14 марта 2017 года от ответчика поступил ответ, из которого усматривается, что договор страхования расторгнут, но ответчик возвратить страховую премию отказался.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять новое решение суда об отказе в удовлетворении заявленных требований. Доводы жалобы сводятся к нарушению судом норм материального права.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, обсудив их, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
С выводом суда о частичном удовлетворении исковых требований, судебная коллегия соглашается, считает их правильными, основанными на материалах дела и законе.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно и при рассмотрении дела тщательно и всесторонне исследованы. Установленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, оценка которых произведена судом в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 1 июня 2016 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 3 марта 2017 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0051-0442465, по условиям которого банком предоставлен Левонян Н.Л. потребительский кредит в сумме 955 682 рубля под 17 % годовых сроком на 60 месяцев.
Одновременно с заключением кредитного договора истец написала в банк заявление о включении ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования составила 114 682 рубля, из которых вознаграждение банка - 22 936,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 91 745,60 рублей.
6 марта 2017 года Левонян Н.Л. обратилась к ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из программы коллективного страхования и возврате страховой премии.
Поскольку истец обратилась в банк с указанным выше заявлением в течение пяти дней с момента заключения договора, в этот период события, имевшие признаки страхового случая, отсутствовали, то в силу вышеизложенных положений закона и Указания Банка России, она приобрела право возврат страховой премии за исключением части страховой премии, пропорционально истекшему времени действия договора страхования.
Учитывая, что денежные средства истице возвращены не были, суд обоснованно взыскал в ее пользу возврат страховой премии в размере 114 493,15 рублей, то есть за вычетом части премии, пропорциональной сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия договора страхования до даты прекращения его действия.
В связи с тем, что при оказании банковских услуг имел место факт нарушения прав истца ввиду незаконного отказа по возврату страховой премии, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 10000 рублей, предусмотренные пунктом 6 статьи 13 и статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о допущенных судом нарушениях норм материального права при удовлетворении исковых требований в данной части являются необоснованными.
Ссылки в жалобе на завышенный размер компенсации морального вреда и штрафа подлежат отклонению.
Определенный судом ко взысканию размер компенсации морального вреда соответствует степени причиненных истице нравственных страданий, характеру допущенного нарушения, отвечает требования разумности и справедливости. Оснований для его снижения не имеется.
Подлежащий взысканию штраф уменьшен судом по заявлению ответчика в связи с несоразмерностью последствиям нарушения. Его размер определен судом с соблюдением баланса интересов сторон и требований разумности. Оснований для еще большего снижения штрафа судебная коллегия не усматривает.
Доводы жалобы о том, что банк является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору, являются несостоятельными.
Из материалов дела видно, что действия по подключению Левонян Н.Л. к программе страхования были совершены кредитным учреждением. Именно в адрес банка ВТБ (ПАО) ею подавалось заявление на включение в число участников программы коллективного страхования. Плата за включение в число участников Программы страхования, состоящая из стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования и страховой премии по договору коллективного страхования, за весь срок кредитования была уплачена истцом именно банку, стороной договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", истица не является.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что денежные должны быть возвращены истице ответчиком, но не страховой организацией.
Доводы жалобы о том, что услуга по включению участников программы коллективного страхования была оказана и оснований для возврата комиссии банка за подключение к программе страхования не имелось, судебной коллегией отклоняются.
Истец имела безусловное право отказаться от договора страхования в течение 5 дней и потребовать возврата уплаченных за данную услугу денежных средств в полном объеме, за исключением страховой премии пропорционально сроку от начала действия договора до подачи заявления об отказе от страхования.
То обстоятельство, что правоотношение по страхованию возникли в данном случае в рамках подключения к договору коллективного страхования, а не при заключении индивидуального договора страхования, правового значения не имеет. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).
Кроме того, доказательств размера фактически понесенных затрат в связи с совершением действий по подключению истца к Программе страхования, банк в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не предоставил.
Из дела видно, что в обязанности банка по подключению заемщика к программе страхования входит не только направление сведений о застрахованном лице в страховую организацию и уплате страховой премии, но и иные действия, связанные с исполнением договора страхования в течение всего срока его действия в отношении конкретного заемщика. С учетом того, что размер премии банка установлен единой суммой за все услуги, суд обоснованно исходил из того, что возврату подлежит премия, за исключением суммы, пропорциональной прошедшему сроку страхования.
Доводы апелляционной жалобы правильности выводов суда не опровергают, обстоятельств, которые не были учтены судом при рассмотрении дела по существу и могли явиться основанием к отмене либо изменению решения суда, не содержат.
Обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, установлены судом правильно, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции. В решении им дана надлежащая правовая оценка. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Судом правильно применены нормы материального права. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 11 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ВТБ (ПАО) оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
