Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-5906/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего - Елистратовой Е.В.

Судей - Занкиной Е.П., Шельпук О.С.

При секретаре - Петровой А.В.

Рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "РТС-Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 10 декабря 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования Акционерного общества "Банк развития технологий и сбережений" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Василянской О.В., Чаркину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Василянской О.В., Чаркина А.П. в пользу Акционерного общества "Банк развития технологий и сбережений" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N КР-Ф/101560 от 30.08.2012 года в размере 497417 рублей 27 копеек, из них: просроченная задолженность по кредиту - 269881 рублей 16 копеек, задолженность по основному долгу - 135488 рублей 40 копеек, задолженность по просроченным процентам 90694 рублей 26 копеек, задолженность по процентам 1353 рубля 45 копеек, неустойка на просроченный основной долг по повышенной процентной ставке 5000 рублей, неустойка по просроченным процентам в размере 3000 рублей, штраф в размере 2000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14523 рублей 79 копеек, а всего взыскать 511941 рубль 06 копеек.

Взыскать солидарно с Василянской О.В., Чаркина А.П. в пользу Акционерного общества "Банк развития технологий и сбережений" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 21.11.2020 года по день фактической оплаты долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровый (или условный) N, принадлежащую на праве собственности Василянской О.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1640000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать",

и дополнительное решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 15 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Взыскать солидарно с Василянской О.В., Чаркина А.П. в пользу Акционерного общества "Банк развития технологий и сбережений" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" неустойку по ставке 38 % годовых от суммы просроченного платежа, начиная с 21.11.2020 года по день фактического исполнения обязательства",

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Елистратовой Е.В., возражения на жалобу Василянской О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "РТС-Банк" в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с исковым заявлением к Василянской О.В., Чаркину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В заявлении указали, что 30.08.2012г. между АО "РТС-Банк" и Василянской О.В. был заключен кредитный договор N КР-Ф/101560 о предоставлении заемщику кредита в размере 2000000 рублей, на срок до 30.08.2022г. с взиманием 3/4 ставки рефинансирования годовых.

Возврат ответчиком кредитных средств обеспечен договором поручительства N ДП-Ф/102079 от 30.08.2012г., заключенным с Чаркиным А.П., и договором залога принадлежащей Василянской О.В. квартиры N ДЗ-Ф/103030 от 13.09.2012г.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме. Однако в нарушении условий указанного кредитного договора начиная с сентября 2019 года заемщик допускает просрочку в погашении задолженности.

Истец просил суд (с учетом уточнений) взыскать солидарно с Василянской О.В. и Чаркина А.П. в пользу АО "РТС-Банк" задолженность по кредитному договору N КР-Ф/101560 от 30.08.2012 года в размере 727822 рублей 05 копеек, из них: 269881 рубль 16 копеек - просроченная задолженность по кредиту, 135488 рублей 40 копеек - задолженность по основному долгу, 90694 рубля 26 копеек - задолженность по просроченным процентам, 1353 рубля 45 копеек - задолженность по процентам, 175790 рублей 01 копейка - задолженность по неустойке по просроченному основному долгу по повышенной ставке, 32614 рублей 77 копеек - задолженность по неустойке по просроченным процентам по повышенной ставке, 22000 рублей - штраф, а также начиная с 21.11.2020 года задолженность по процентам за пользование кредитом по процентной ставке 19% годовых, начисляемых на остаток суммы кредита на начало расчетного месяца, по день фактического исполнения обязательства, расходы на оплату государственной пошлины в размере 14523 рублей 79 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество по договору N ДЗ-Ф/103030 от 13.09.2012 года - квартиру, расположенную по <адрес>, площадью 45,8 кв.м., кадастровый (или условный) N, установив начальную продажную цену в размере 1 640 000 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение и дополнительное решение, которые в апелляционной жалобе АО "РТС-Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит отменить в части неустойки и в этой части требования удовлетворить в полном объеме.

В суде апелляционной инстанции ответчик Василянская О.В. возражала против доводов жалобы, просила решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

Судебная коллегия на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами, что решением Арбитражного суда Самарской области от 16.05.2019г. по делу N А55-8603/2019 в отношении кредитной организации АО "РТС-Банк" введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Представителем конкурсного управляющего АО "РТС-Банк" назначен Воробьёв С.И.

30.08.2012г. между АКБ "РТС-Банк" (ЗАО) и Василянской О.В. заключен кредитный договор N КР-Ф/101560, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 000 000 руб., сроком возврата 30.08.2022г., с взиманием за пользование кредитом 3/4 ставки рефинансирования Банка России годовых.

В соответствии с договором поручительства N ДП-Ф/102079 от 30.08.2012г., заключенным между АКБ "РТС-Банк" и Чаркиным А.П., поручитель отвечает за исполнение Василянской О.В. всех обязательств по кредитному договору.

13.09.2012г. между АКБ "РТС-Банк" и Василянской О.В. заключен договор залога N ДЗ-Ф/103030, по условиям которого Василянская О.В. передала в залог недвижимое имущество - квартиру, расположенную по <адрес>.

Согласно п.2.1 договора залога предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Василянской О.В. по кредитному договору N КР-Ф/101560 от 30.08.2012г.

Банк исполнил свои обязательства, сумма кредита в размере 2 000 000 руб. перечислена в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в Банке.

Согласно п.3.13 кредитного договора в случае увольнения заемщика из КБ "РТС-Банк" (ЗАО), не позднее даты увольнения стороны заключают дополнительное соглашение к настоящему договору, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующей на дату увольнения заемщика ставки кредитора по потребительским кредитам для физических лиц, не являющихся работниками КБ "РТС-Банк" (ЗАО).

15.09.2014г. между АКБ "РТС-Банк" (ЗАО) и Василянской О.В. заключено дополнительное соглашение N 01, согласно которого с 25.11.2015г. процентная ставка за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору, устанавливается в размере 19 % годовых. Кроме того, с 25.11.2015 года при несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита, уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 38 % годовых от суммы просроченного платежа за период начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

24.05.2016г. между АКБ "РТС-Банк" (ЗАО) и Василянской О.В. заключено дополнительное соглашение N 02, согласно которого в связи с реструктуризацией ссудной задолженности заемщик за период с 01.05.2016 года по 30.04.2017 года (обе даты включительно) уплачивает сумму фактически начисленных процентов, рассчитанных в соответствующем процентном периоде в порядке, определенном кредитным договором, ежемесячно, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным. Начиная с 01.05.2017 года заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей (кроме последнего платежа), состоящих из суммы процентов, начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным.

31.08.2017г. между АКБ "РТС-Банк" (ЗАО) и Василянской О.В. заключено дополнительное соглашение N 03, согласно которого в связи с реструктуризацией ссудной задолженности заемщик за период с 01.08.2017г. по 31.07.2018г. (обе даты включительно) ежемесячно вносит платежи в счет погашения процентов начисленных за расчетный месяц, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с графиком платежей. В расчетный период с 01.08.2018г. по 30.07.2019г. (обе даты включительно) заемщик ежемесячно вносит платеж в размере 35000 рублей в счет погашения процентов начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с графиком платежей. В расчетный период с 01.07.2019г. по 31.07.2019г. (обе даты включительно) заемщик ежемесячно вносит платеж в размере 35000 рублей в счет погашения процентов начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита, не позднее 31.07.2019г., в соответствии с графиком платежей. Начиная с 01.08.2019г. заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей (кроме последнего платежа) в погашение процентов, начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с графиком платежей.

31.08.2017г. между АКБ "РТС-Банк" и Василянской О.В. заключено дополнительное соглашение к договору залога, согласно которого в связи с реструктуризацией ссудной задолженности заемщик за период с 01.08.2017г. по 31.07.2018г. (обе даты включительно) ежемесячно вносит платежи в счет погашения процентов начисленных за расчетный месяц, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с графиком платежей. В расчетный период с 01.08.2018г. по 30.07.2019г. (обе даты включительно) заемщик ежемесячно вносит платеж в размере 35000 рублей в счет погашения процентов начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с графиком платежей. В расчетный период с 01.07.2019г. по 31.07.2019г. (обе даты включительно) заемщик ежемесячно вносит платеж в размере 35000 рублей в счет погашения процентов начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита, не позднее 31.07.2019г., в соответствии с графиком платежей. Начиная с 01.08.2019г. заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей (кроме последнего платежа) в погашение процентов, начисленных за расчетный месяц и суммы в счет возврата кредита, не позднее 5 числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с графиком платежей.

Ответчиком Василянской О.В. в обоснование своих возражений предоставлен иной график платежей, составленный исходя из дополнительного соглашения N 3 от 31.08.2017г., согласно которого с 01.08.2018г. по 31.07.2019г. ежемесячный платеж составляет 35 000 рублей, начиная с 01.08.201г. ежемесячный платеж составляет 7609 руб. 85 коп.

Согласно выпискам по счету, в период с 05.09.2018г. по 31.07.2019г. Василянской О.В. ежемесячно производились платежи в размере 10 000 рублей. Доказательств иного стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, вносимые Василянской О.В. денежные средства были недостаточны для погашения в полном объеме платежа по основному долгу согласно графиков платежей N 3, предоставленных и истцом и самой Василянской О.В.

В соответствии с п.4.2.2 кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению одного или нескольких платежей в уплату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.1.2 дополнительного соглашения N 01 от 15.09.2014г. с 25.11.2015г. при несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита, уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 38 % годовых от суммы просроченного платежа за период начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

Пунктом 3.9.2 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в размере 3/2 ставки рефинансирования Банка России годовых от суммы просроченного платежа за период, начиная с даты, возникновения просроченного платежа по дату полного погашения просроченного платежа (включительно).

Согласно п.4.2.5 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа за факт первой просрочки платежа в размере 100 рублей, за факт второй просрочки платежа в размере 500 рублей, за факт третьей и последующих просрочек платежей в размере 1000 рублей.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика Василянской О.В. перед Банком по состоянию на 20.11.2020г. составляет 727 822 руб. 05 коп., из них: просроченная задолженность по кредиту - 269 881 руб. 16 коп., задолженность по основному долгу - 135 488 руб. 40 коп., задолженность по просроченным процентам - 90 694 руб. 26 коп., задолженность по процентам - 1353 руб. 45 коп., задолженность по неустойке по просроченному основному долгу по повышенной процентной ставке - 175 790 руб. 01 коп., задолженность по неустойке по просроченным процентам по повышенной процентной ставки - 32 614 руб. 77 коп., штраф - 22 000 руб.

Данный расчет проверен судом, признан верным, выполненным в соответствии с условиями договора.

Истцом в адрес ответчиков направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее тридцати дней с момента направления настоящей претензии.

На момент рассмотрения дела задолженность не погашена. Доказательств иного стороной ответчика суду не представлено.

Разрешая заявленные требования, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания солидарно с ответчиков в пользу банка задолженности по кредитному договору, снизив при этом на основании статьи 333 ГК РФ заявленные к взысканию неустойки по просроченному основному долгу до 5 000 руб., по просроченным процентам до 3 000 руб., штрафа до 2 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 407, 408, 809 ГК РФ, суд обоснованно удовлетворил требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 21.11.2020г. по день фактической оплаты долга.

С учетом разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", дополнительным решением от 15.02.2021г., судом взыскана с ответчика в пользу истца неустойка по ставке 38 % годовых от суммы просроченного платежа с 21.22.2020г. по день фактического исполнения обязательства.

Учитывая наличие у заемщика непогашенной задолженности перед истцом, суд правомерно обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии с п.1.4 договора залога в размере 1 640 000 руб.

Вопрос о взыскании госпошлины разрешен судом в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы истца о необоснованном снижении судом неустойки, об отсутствии ходатайства ответчика о снижении неустойки, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).