Дата принятия: 28 января 2021г.
Номер документа: 33-5904/2020, 33-522/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2021 года Дело N 33-522/2021
от 28 января 2021 года N 33-522/2021
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Жгутовой Н.В.,
судей Викторова Ю.Ю., Сотникова И.А.
при секретаре Кудряшовой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Кобец А. Г. на решение Сокольского районного суда Вологодской области от 29 октября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жгутовой Н.В., судебная коллегия
установила:
ссылаясь на нарушение прав потребителя, Плотникова Л.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный"), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), уточнив который, просила признать недействительными пункты 13,14,15 кредитного договора от <ДАТА>, согласие на дополнительные услуги от <ДАТА>, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный" от <ДАТА>, применить последствия недействительности указанных сделок, возложить на ответчика обязанность зачислить уплаченные <ДАТА> денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору от <ДАТА>, считать последний платеж в размере ... рублей уплаченным <ДАТА>, пересчитать проценты за пользование кредитными денежными средствами, выдать истцу справку о погашении задолженности по кредитному договору, взыскать переплату в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда ... рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА> между кредитором ПАО КБ "Восточный" и заемщиком Плотниковой Л.С. был заключен договор кредитования на сумму ... рублей, при подписании которого ей были навязаны дополнительные услуги по включению ее в список застрахованных лиц и страхованию, при этом полная информация об услугах ей не была предоставлена.
Решением суда первой инстанции исковые требования Плотниковой Л.С. удовлетворены частично; заявление Плотниковой Л.С. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от <ДАТА> и согласие Плотниковой Л.С. на дополнительные услуги от <ДАТА> в части согласия на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" признаны недействительными; на ПАО КБ "Восточный" возложена обязанность принять уплаченные денежные средства <ДАТА> в сумме ... рублей, <ДАТА> в сумме ... рублей, <ДАТА> в сумме ... рублей, <ДАТА> в сумме ... рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от <ДАТА>; с ПАО КБ "Восточный" в пользу Плотниковой Л.С. взыскана компенсация морального вреда ... рублей, штраф ... рублей; в удовлетворении остальной части исковых требований Плотниковой Л.С. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ "Восточный" Кобец А.Г. по мотиву нарушения норм материального и процессуального права ставит вопрос об отмене решения суда в части удовлетворенных исковых требований с принятием нового судебного акта об отказе Плотниковой Л.С. в иске в полном объеме. Выражает несогласие с выводами суда о предоставлении истцу неполной информации об услугах кредитования и страхования, так как эти выводы не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и опровергаются содержанием спорных документов.
В возражениях на апелляционную жалобу Плотникова Л.С. просит решение суда оставить без изменения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Плотникова Л.С. поддержала возражения на апелляционную жалобу, пояснила, что в 2010 году она получила высшее юридическое образование, наличие которого, однако, не позволило ей самостоятельно получить сведения о нормативных документах, регулирующих процедуру одностороннего отказа потребителя от договора страхования. Полагала, что отсутствие ссылки на Указание Банка России о возврате страховой премии по заявлению страхователя в заявлении о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" необходимо квалифицировать, как непредоставление полной и достоверной информации об услуге по страхованию.
Иные участвующие в деле лица не явились, о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции извещены надлежаще.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на неё, заслушав явившихся лиц, полагает его подлежащим отмене в части удовлетворенных исковых требований.
Суд первой инстанции, руководствуясь статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что в тексте оспариваемых договоров не предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, пришел к выводу о нарушении права потребителя на получение необходимой информации, признав недействительными сделки по приобретению дополнительных услуг, совершенные Плотниковой Л.С., обязав ответчика зачесть внесённые истцом денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, выплатить компенсацию морального вреда и штраф.
Между тем, выводы суда первой инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям законодательства.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей; односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны (статьи 153, 154 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам. (статьи 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К существенным условиям договора страхования в силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статьям 10, 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля
1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора; если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Как следует из материалов дела, <ДАТА> между кредитором ПАО КБ "Восточный" и заемщиком Плотниковой Л.С. заключен договор кредитования N... с лимитом ... рублей под ...% годовых за проведение безналичных операций, ...% за проведение наличных операций со сроком возврата кредита до востребования.
Обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению у Плотниковой Л.С. отсутствовала, о чем изложено в пункте 10 кредитного договора (л.д.6-8 том 1).
С содержанием кредитного договора Плотникова Л.С. была ознакомлена, что подтверждается ее личными подписями на каждом листе.
В этот же день Плотниковой Л.С. была совершена односторонняя сделка по приобретению у ПАО КБ "Восточный" дополнительных услуг по страхованию путем включения в список лиц, застрахованных по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (далее - согласие на дополнительные услуги).
Волеизъявление на приобретение дополнительных услуг выражено Плотниковой Л.С. в заявлении и подтверждено ее личными подписями (л.д. 59 том 1).
Желание быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" выражено Плотниковой Л.С. в заявлении на присоединение к названной программе сроком на три года без пролонгации (л.д. 62 том 1).
Из буквального толкования слов и выражений, изложенных в согласии на дополнительные услуги следует, что страхование заемщика не является условием получения кредита, заемщик праве отказаться от присоединения к Программе страхования, о чём Плотникова Л.С. была уведомлена (л.д. 59 том 1).
Также из буквального толкования слов и выражений, изложенных в согласии на дополнительные услуги и в заявлении на присоединение к Программе страхования, следует, что Плотникова Л.С. обязалась оплатить услугу по включению её в список застрахованных лиц по цене ... рублей, которые подлежали внесению в течение трех месяцев в размере по ... рублей в каждом из первых двух месяцев, ... рублей за третий месяц, а также компенсировать ПАО КБ "Восточный" расходы на оплату страховой премии в сумме ... рублей за
... месяцев.
Согласно пункту 5 заявления Плотниковой Л.С., содержание услуги по включению в список застрахованных лиц состоит из действий банка по сбору, обработке и технической передаче информации о ней, необходимой для распространения на заявителя страхования, по организации документооборота со страховой компанией, связанного с подписанием заявления Плотниковой Л.С. и передачей его страховщику.
С вышеуказанным заявлением Плотникова Л.С. была ознакомлена при подписании, следовательно, информация, изложенная в нём, ей известна.
Для понимания содержания услуги банка по включению в список застрахованных лиц истцу не требовались специальные познания в какой - либо области, в том числе в области страхования, поскольку сама по себе такая услуга не относится к сложным юридически значимым действиям и не регулируется нормами о договоре страхования.
Доказательств тому, что дополнительные услуги были навязаны ответчиком ПАО КБ "Восточный" Плотниковой Л.С., а также тому, что сделки по приобретению дополнительных услуг были совершены истцом под влиянием обмана, заблуждения или злоупотребления доверием, материалы дела не содержат.
Денежные средства за услугу по включению Плотниковой Л.С. в список застрахованных лиц были внесены истцом <ДАТА> в общей сумме ... рублей ... копеек (л.д.63-64 том 1).
Услуга по включению Плотниковой Л.С. в список застрахованных лиц была оказана банком по заданию заказчика и направлена на удовлетворение её личных потребностей в получении страховой защиты на 36 месяцев с целью обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользование денежными средствами.
То обстоятельство, что Плотникова Л.С. до настоящего времени не исполнила в полном объеме обязательство перед банком по оплате услуги по включению в список застрахованных лиц, не имеет правового значения для разрешения настоящего гражданского дела.
Поводов полагать, что Плотниковой Л.С. была необходима какая-либо дополнительная информация по содержанию услуги по включению её в список застрахованных лиц, из материалов дела не усматривается, так как приобретенная услуга является обычной и распространенной в гражданском обороте, в течение длительного периода времени договор на получение этой услуги Плотниковой Л.С. исполнялся путем внесения денежных средств, ожидаемый потребителем правовой результат от сделки достигнут, с <ДАТА> истец включена в список и являлась застрахованной на случай смерти или утраты трудоспособности (л.д. 194 том 1).
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что ПАО КБ "Восточный" была предоставлена Плотниковой Л.С. вся необходимая и достоверная информация, обеспечившая ей свободный и правильный выбор услуги по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", стоимостью ... рублей.
Услуга банком оказана надлежаще, следовательно, поводов для признания недействительным заявления Плотниковой Л.С. об оказании ей услуги по включению в список застрахованных лиц, а также для возврата истцу частично уплаченных за эту услугу денежных средств у суда первой инстанции не имелось, выводы суда в указанной части неверные.
Заявлением от <ДАТА> Плотникова Л.С. выразила волю на присоединение к договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенному между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование" <ДАТА> NN....
Из буквального толкования слов и выражений, изложенных в заявлении на присоединение к Программе страхования, видно, что Плотникова Л.С. ознакомлена с Программой страхования и Тарифами Банка, обязуется их выполнять; до нее доведена информация о размещении на общедоступных стендах во всех филиалах банка, а также на официальном сайте банка Условий страхования с описанием Программы страхования (том 1 л.д.62).
В соответствии с пунктом 5.1 вышеуказанных Условий страхования программа страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным кредитного договора (том 1 л.д.154).
Применительно к Плотниковой Л.С. договор страхования вступил в силу
<ДАТА>, независимо от периода осуществления документооборота между банком и страховой организацией.
Также из текста заявления на присоединение к Программе страхования следует, что застрахованным лицом на срок 36 месяцев является Плотникова Л.С., страхование осуществлено на случай её смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем является Плотникова Л.С., в случае её смерти - наследники по закону.
Согласно Условиям страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", с которыми Плотникова Л.С. была ознакомлена, страховая сумма составляет ... рублей для неё как заемщика с лимитом кредитования
53 000 рублей, страховая премия ...% от суммы лимита = ... рублей (пункт 4.1 Условий л.д. 143 том 1).
Таким образом, совершенная Плотниковой Л.С. односторонняя сделка по присоединению к Программе страхования соответствует правилам статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, в ней изложены все существенные условия договора страхования.
Проанализировав содержание всех вышеизложенных документов, судебная коллегия приходит к выводу, что ПАО КБ "Восточный" исполнены требования статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля
1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребителю предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков.
До истца была доведена информация, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию, разъяснено положение статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем свидетельствуют её подпись (л.д.62 том 1).
Согласно пункту 5.3.4 Условий страхования, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе он обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д.143 том 1).
Такого заявления истцом в материалы настоящего дела не представлено, на вопрос суда апелляционной инстанции Плотникова Л.С. пояснила, что подавала такое заявление в сентябре 2017 года.
Из ответа ПАО КБ "Восточный" от <ДАТА> следует, что Плотниковой Л.С. разъяснен порядок исключения ее из списка застрахованных лиц (том 1 л.д.142 оборот).
Ответом от <ДАТА> ООО СК "ВТБ Страхование" рекомендовало Плотниковой Л.С. урегулировать вопрос об исключении из списка застрахованных, обратившись в ПАО КБ "Восточный" (том 1 л.д.142).
Сведений об обращении Плотниковой Л.С. в банк после получения разъяснений от страховой компании материалы дела не содержат.
Между тем из возражений страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" на иск Плотниковой Л.С. установлено, что из списка застрахованных она не исключалась, была обеспечена страховой защитой в течение ... месяцев, т.е. всего срока действия договора страхования.
Несовершением действий по исключению Плотниковой Л.С. из списка застрахованных лиц банком не допущено нарушения ее прав, подлежащих защите в настоящем деле по доводам иска.
Гражданский иск по настоящему делу изначально был предъявлен Плотниковой Л.С. к ПАО КБ "Восточный" <ДАТА>, то есть по окончании ... месячного срока действия договора страхования с момента изъявления истцом желания быть застрахованной.
При подаче иска никаких требований к ООО СК "ВТБ Страхование" Плотникова Л.С. не предъявляла.
К участию в деле в качестве ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" было привлечено <ДАТА>, когда срок действия договора страхования закончился (том 1 л.д.127-128).
Принимая во внимание, что подача искового заявления по настоящему делу совершена Плотниковой Л.С. после принятия <ДАТА> мировым судьей Вологодской области по судебному участку N 58 решения по иску ПАО КБ "Восточный" о взыскании с неё задолженности по кредитному договору от
<ДАТА> в сумме ... рублей ... копейки, судебная коллегия приходит к выводу, что процессуальное поведение Плотниковой Л.С. направлено на освобождение от обязательств перед банком и не связано с защитой права потребителя на информацию об услугах.
Отсутствие в документах о страховании Плотниковой Л.С. ссылки на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не может быть расценено, как нарушение права потребителя на информацию о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии, поскольку содержание указанного условия предписано опубликованным правовым актом, являющимся общедоступным.
Действуя своей волей, в своем интересе Плотникова Л.С., приобретя статус застрахованного лица, имела возможность ознакомиться с указанным нормативным актом и воспользоваться правом на отказ от договора страхования в течение срока, определенного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, при этом Плотникова Л.С. могла рассчитывать только на возврат страховой премии в размере ... рублей.
Из всего вышеизложенного с достоверностью следует вывод об отсутствии в действиях ответчика ПАО КБ "Восточный" нарушений требований Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и поводов для признания недействительными односторонних сделок по присоединению к договору страхования и включению в список застрахованных лиц, совершенных Плотниковой Л.С., следовательно, решение суда в части удовлетворенных исковых требований Плотниковой Л.С. подлежит отмене с принятием в отмененной части нового судебного постановления.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Сокольского районного суда Вологодской области от
<ДАТА> отменить в части удовлетворенных исковых требований Плотниковой Л. С. к ПАО КБ "Восточный".
Принять в отмененной части новое решение.
Плотниковой Л. С. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными согласия на дополнительные услуги по страхованию от
<ДАТА> и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от <ДАТА>, о принятии в счет погашения задолженности по кредитному договору от <ДАТА> уплаченных денежных средств по платежным документам от <ДАТА>, <ДАТА> на суммы ... рублей, ... рублей, ... рублей, ... рублей и взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
В остальном решение Сокольского районного суда Вологодской области от 29 октября 2020 года оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
