Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-5902/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Медведева А.А.,

судей Назаровой Л.В., Шторхуновой М.В.,

при секретаре Колесниченко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Глеске А. Б. на решение Яровского районного суда Алтайского края от 13 мая 2021 года по делу

по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Глеске А. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Шторхуновой М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Глеске А.Б. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (далее - Банк) и Глеске А.Б. заключён кредитный договор ***. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии и штрафы, а также вернуть заёмные денежные средства. Глеске А.Б., воспользовавшийся предоставленными кредитными денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате образовалась задолженность в размере 54 941,24 руб.

ДД.ММ.ГГ Банк уступил права требования задолженности ООО "Феникс" на основании договора уступки прав требований N ***. В тот же день Глеске А.Б. направлено требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 54941,24 руб., в том числе: 24994,29 руб. - основной долг, 5518,01 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 21779,04 руб. - проценты на просроченный основной долг, 399,90 руб. - комиссии, 2250 руб. - штрафы, а также государственную пошлину в размере 1848,24 руб.

Решением Яровского районного суда Алтайского края от 13 мая 2021 года с Глеске А.Б. в пользу ООО "Феникс" взыскана задолженность по договору о карте *** от ДД.ММ.ГГ в сумме 53491 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1848 руб. 24 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Глеске А.Б. просит об отмене решения, принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований в связи с пропуском ответчиком срока исковой давности.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки в судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Исходя из положении ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления на получение кредитного продукта от ДД.ММ.ГГ, между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Глеске А.Б. ДД.ММ.ГГ заключён договор о предоставлении и обслуживании карты ***, включающий в себя в качестве составных частей "Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал "(ООО), Тарифы по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения. Одновременно Глеске А.Б. просил подключить его к Программе страхования и выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья, обязался уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счёта по карте в соответствии с условиями договора.

Договором предусмотрен тарифный план "ТПС11", в соответствии с которым размер кредитного лимита 300 000 руб.; льготный период до 55 календарных дней, процентная ставка 79,9% годовых, минимальный платёж 5% от задолженности; граница минимального платежа 100 руб., но не более полной суммы задолженности на конец расчётного периода; штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору 750 руб.; плата за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья 0,8% от страховой суммы (страховой суммой является сумма задолженности клиента по договору на дату составления отчёта).

Банк заключает с клиентом договор о карте путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении. Акцептом Банком предложения оферты клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счёта по карте и/или выпуска карты (п. 4.2.1 Условий). Банк открывает клиенту счёт по карте, выпускает и передаёт карту, устанавливает лимит, в пределах которого Банк выдаёт клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте (п. 4.2.3).

Активация карты подтверждает право клиента на использование карты и согласие клиента с условиями выпуска и обслуживания карты (п. 4.2.9).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита (п. 4.4.8).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платёжного периода обязан погашать минимальный платёж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (Граница минимального платежа), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению, равную Границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платёж в следующий очередной минимальный платёж. По окончании каждого расчётного периода банк формирует отчёт (п.п. 4.4.13.2, 4.4.14).

Кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчёте или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан в течение 30 календарных дней со дня направления требования (п. 4.4.18).

Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте (п. 4.7.2).

Подписав договор, Глеске А.Б. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, а также ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору о карте, выпустив ответчику кредитную карту ***, открыл счёт по карте *** и осуществил кредитование.

Глеске А.Б. ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору.

После внесения платежа ДД.ММ.ГГ в сумме 1000 руб. в счёт погашения задолженности по кредиту, ответчик прекратил исполнение обязательств по договору в полном объёме.

В результате образовалась задолженность, которую кредитор по состоянию на ДД.ММ.ГГ определилв размере 54941,24 руб., включая просроченный основной долг - 24 994,29 руб., проценты - 5 518,01 руб., комиссии - 399,90 руб., проценты на просроченный основной долг 21 779,04 руб., штрафы - 2 250 руб.

Согласно иску, ДД.ММ.ГГ в адрес заёмщика направлено уведомление о состоявшейся уступке с реквизитами для оплаты задолженности и требование о полном погашении долга в течение 30 дней.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края от ДД.ММ.ГГ *** по заявлению ООО "Феникс" с Глеске А.Б. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 54941,24 руб. Определением мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края от ДД.ММ.ГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражения должника по поводу его исполнения, так как он не согласен с суммой долга.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Стороны согласовали условие о праве Банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, а также передавать таким лицам информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, документы, в том числе Договор (п. 1.2.3.18 Условий).

ДД.ММ.ГГ Банк уступил права (требования) по данному кредитному договору истцу, что подтверждается договором N ***

Разрешая заявленные требования и отклоняя доводы Гляске А.Б. о применении срока исковой давности, суд, руководствуясь пунктом 1 статьи 196, статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что договор о карте действует на условиях "до востребования" путём направления требования о возврате кредита и полного погашения задолженности в срок, установленный в требовании, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления требования (п. 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)), требование о полном погашении задолженности в срок 30 дней (без указания даты) направлено ДД.ММ.ГГ, исчислил срок исковой давности с ДД.ММ.ГГ (ДД.ММ.ГГ + 30 дней) и пришел к выводу, что срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском (ДД.ММ.ГГ) не пропущен.

Судом не принято во внимание следующее.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом не дана оценка тому обстоятельству, что рассматриваемым договором о карте от ДД.ММ.ГГ *** предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, т.е. повременных платежей, что должно учитываться при исчислении срока исковой давности.

Судебная коллегия находит несостоятельной позицию суда о том, что срок исковой давности необходимо исчислять лишь с момента направления и истечения срока исполнения требования о погашении задолженности по договору, а в случае невозможности установления даты формирования требования и его направления - по истечении трех дней с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение - для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения - до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Основными условиями договора о карте установлено, что банк выпускает клиенту карту с тарифным планом ТР С11, которым предусмотрен размер минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж - 5% от задолженности, граница минимального платежа 100 руб., продолжительность платежного периода - 25 календарных дней.

Согласно Общим условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (раздел IV), минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

Платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается тарифами по картам, при этом если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день.

Расчетный период - период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, необходимо исчислять срок исковой давности с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма минимального платежа, подлежащего уплате.

Поскольку размер минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж, составляет 5% от задолженности, сумма задолженности подлежала погашению в течение 20 месяцев (100%/5%) путем внесения минимальных платежей, учитывая, что последний платеж по договору внесен ответчиком в ДД.ММ.ГГ, соответственно, с ДД.ММ.ГГ подлежал исчислению срок исковой давности, который истек не позднее ДД.ММ.ГГ

Как следует из иска, истец предъявил требование о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ, за пределами срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.