Дата принятия: 18 мая 2020г.
Номер документа: 33-588/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 мая 2020 года Дело N 33-588/2020
18 мая 2020 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего - Хухры Н.В.,
судей - Ребровой И.В., Тарасовой Н.В.,
при секретаре - Гроцер Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 18 мая 2020 года по докладу судьи Тарасовой Н.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Полозова Ф.А. на решение Старорусского районного суда Новгородской области от 11 декабря 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Феникс" (далее - Общество) обратилось в суд с иском к Полозову Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28 ноября 2011 года между АО "Тинькофф Банк" (далее - Банк) и ответчиком заключен кредитный договор <...> с лимитом задолженности <...>. 24 февраля 2016 года Банком ответчику направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 28 июля 2016 года Банк уступил права требования по указанному кредитному договору истцу. Размер задолженности ответчика по кредитному договору на дату перехода права требования составил <...>, ответчиком платежей в счет погашения задолженности после передачи права требования не производилось.
Решением Старорусского районного суда Новгородской области от 11 декабря 2019 года, с учётом определения того же суда от 23 января 2020 года об исправлении описки, исковые требования Общества удовлетворены, с Полозова Ф.А. в пользу Общества взыскана задолженность за период с 19 сентября 2015 года по 24 февраля 2016 года включительно в размере <...>, из которых: основной долг - <...>, проценты - <...>. и штрафные санкции - <...>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, всего взыскано <...>
В апелляционной жалобе Полозов Ф.А. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что судом не учтено истечение по заявленным требованиям срока исковой давности, а представленные истцом документы, не отвечают требованиям допустимости, в частности, ставит под сомнение достоверность подписей руководителей, обращает внимание на неправильное заверение истцом копий документов, отсутствие необходимого количества оттисков печатей, имеющиеся очевидные признаки несоответствия времени выполнения банковского ордера указанной в нём дате.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как следует из материалов дела, 21 сентября 2011 года ответчик обратился в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в последующем АО "Тинькофф Банк") с заявлением-анкетой, в которой просил заключить с ним договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), в совокупности являющихся неотъемлемыми частями договора.
Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, усматривается, что он уведомлен о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - <...> годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - <...> годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.
С действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, ответчик был ознакомлен и согласен.
Кроме того, ответчик выразил согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка.
Заявление кредитной организацией одобрено, договору присвоен номер <...>, на имя ответчика открыт счет, выпущена кредитная карта с тарифным планом <...>, к использованию которой он приступил, совершая расходные операции по счету.
Как следует из Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке (п.5.6). Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 5.7). В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.8). Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 6.1). Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами (п. 6.2). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4). Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.5). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 11.1).
Приказом Банка <...> от 22 июня 2011 года утверждены тарифы по кредитным картам, в том числе <...> в соответствии с которыми <...>
Процентная ставка по кредиту, согласованная сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного и несвоевременного погашения ответчиком минимально платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора.
Полозов Ф.А. свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, произвел расторжение договора в одностороннем порядке, и 24 февраля 2016 года направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий).
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору кредитной карты за период с 19 сентября 2015 года по 24 февраля 2016 года включительно составляет <...>.
На основании Генерального соглашения N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года и дополнительного соглашения к нему от 28 июля 2016 года Банк уступил истцу право требования к Полозову Ф.А. по кредитному обязательству.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии с пунктом 13.8 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.
Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и Общими условиями, пришел к верному выводу об удовлетворении заявленных Обществом требований.
Доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть приняты во внимание, поскольку, в силу п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Такого заявления ответчиком в суде 1 инстанции не сделано.
Остальные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, направлены на иную оценку исследованных судом обстоятельств дела, а потому не служат основанием к отмене законного решения.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, не допущено.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Старорусского районного суда Новгородской области от 11 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Полозова Ф.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Хухра Н.В.
Судьи: Реброва И.В.
Тарасова Н.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
