Дата принятия: 20 марта 2018г.
Номер документа: 33-587/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 марта 2018 года Дело N 33-587/2018
от 20 марта 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Руди О.В.,
судей: Ячменевой А.Б., Клименко А.А.,
при секретаре Беликовой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу представителя Григорьева Константина Александровича Глушакова Алексея Леонидовича на решение Октябрьского районного суда г. Томска от 27 ноября 2017 года
по делу по иску Григорьева Константина Александровича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии,
заслушав доклад председательствующего, пояснения представителя истца Глушакова А.Л., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя третьего лица ПАО "Банк ВТБ" Гачкайло А.Г., полагавшего апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению,
установила:
Григорьев К.А. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании страховой премии в размере 55 823 руб., уплаченной по договору страхования N /__/ от 11.07.2017.
В обоснование требований указал, что 11.07.2017 между ПАО "ВТБ 24" и Григорьевым К.А. заключен кредитный договор N/__/ на сумму 265 823 руб. на срок до 11.07.2022. В этот же день было оформлено заявление о подключении к программе коллективного страхования в ООО СК "ВТБ Страхование", после чего произошло списание со счета суммы в размере 55 823 руб. в счет оплаты страховой премии. Направленное ответчику на следующий день (12.07.2017) заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате денежных средств оставлено без удовлетворения.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Обжалуемым решением на основании п. 2 ст. 1, п. 1, 3 ст. 421, ст. 422, ст. 432, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 927, п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 935, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Глушаков А.Л. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска в полном объеме.
В обоснование, подробно приводя обстоятельства, изложенные в иске, ссылается на то, что право на отказ от добровольного страхования в течение пяти дней с возвратом страховой премии гарантировано страхователю законом, ввиду чего отказ в удовлетворении его требований неправомерен.
Условиями договора по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрен возврат страховой премии. Поскольку истец отказался от договора в установленный срок (5 дней) со дня его заключения, страховая премия подлежит взысканию.
Апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие истца Григорьева К.А., представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", сведения об извещении которых имеются.
Изучив представленные материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия пришла к выводу о его отмене в части.
В соответствии с листом записи ЕГРЮЛ, передаточным актом, выпиской из протокола N7 заседания Наблюдательного совета Банка ВТБ (ПАО) от 28.04.2017, Уставом Банка ВТБ (ПАО) в отношении юридического лица Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739207462) в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) 01.01.2018 за государственным регистрационным номером (ГРН) 2187800030010.
Судом установлено, что между Григорьевым К.А. (заемщик) и ПАО ВТБ 24 (кредитор) был заключен кредитный договор N /__/ от 11.07.2017 путем акцепта оферты на сумму 265 823 руб. сроком 60 месяцев со ставкой 18 % годовых, с обязанностью ежемесячного гашения 11 числа каждого месяца равными платежами (ануитетными).
Кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит (пункт 20 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 11.07.2017 по договору N /__/).
В день заключения кредитного договора (11.07.2017) Григорьев К.А. дал согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N /__/, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование", по страховому продукту "Финансовый резерв", выбрав программу "Финансовый резерв Профи" (п.1 заявления, л.д.12).
Страховая сумма по выбранным страховым рискам определена в размере 265823,00 руб. (п.1 заявления, л.д.12).
Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 55823,00 руб., в том числе - комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 11164,60 руб. и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 44658,40 руб. (п.1 заявления, л.д.12).
11.07.2017 сумма в размере 55823,00 руб. списана банком со счета Григорьева К.А. в счет оплаты страховой премии по договору /__/ от 2017-07-11, как следует из выписки по счету Григорьева К.А. (л.д.18).
12.07.2017 истец обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от услуги по страхованию с исключением из Программы страхования, оснований для удовлетворения которого банк не усмотрел, что следует из ответа от 20.07.2017.
Считая такой отказ незаконным, Григорьев К.А. обратился в суд с иском о взыскании оплаченной в счет страховой премии суммы.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции указал, что условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования, указанные условия приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи Григорьева К.А., а Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в законную силу 02 марта 2016 года, определяет требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования лишь указанных в нем участников правоотношений, в то время как Григорьев К.А. является застрахованным лицом, на которого действия Указаний не распространяется.
С таким выводом и его обоснованностью судебная коллегия не согласилась.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, действительно, свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Указанием ЦБ РФ N3854-У от 20.11.2015, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 N 4032-У).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Отказывая в удовлетворении иска, суд приведенные выше положения законодательства не учел.
Ошибочным является вывод суда о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку по программе страхования страхователем являлся Банк, а страховщиком - ООО СК "ВТБ Страхование", приведенный нормативный документ определяет требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования лишь указанных участников правоотношений, в то время как Григорьев К.А. является застрахованным лицом, на которого действия Указаний не распространяется.
Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком (страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком), разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.
Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).
Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой страхователю осуществляется страховщиком (уполномочным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий и т.п. (п.6.2).
Как установлено выше, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 55823,00 руб., в том числе - комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 11164,60 руб. и расходы банка на оплату страховой премии в размере 44658,40 руб.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Вопреки положениям приведенных норм, как следует из заявления Григорьева К.А., его ознакомили с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая стоимость вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит (п.2, л.д.12).
Вместе с тем условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Такой вывод судебной коллегии согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации в определении N49-КГ17-24 от 31.10.2017.
В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд обязан, в частности, определить обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, а также определить, каковы правоотношения сторон и какой закон должен быть применен по данному делу.
Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком Договоре коллективного страхования N/__/ от 01.02.2017.
Между тем судом первой инстанции данный договор не исследовался, оценка ему не дана, копия указанного договора в материалах дела отсутствует, не установлено также, каким образом производились расчеты при заключении и исполнении этого договора и куда были зачислены уплаченные истцом при подключении к Программе страхования денежные суммы. Это привело к невозможности установить действительные правоотношения сторон и определить закон, подлежащий применению, в частности определить, являлся ли в данном случае Банк агентом, поверенным либо он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также действовал ли Банк и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками.
Судом также не установлено, предусматривалось ли какое-либо вознаграждение Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.
Невыполнение судом первой инстанции предусмотренных частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требований и неустановление указанных выше обстоятельств привели к неправильному разрешению спора. В целях устранения названных нарушений судом апелляционной инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" предложено представить копию соглашения (договора) между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", регулирующего взаимоотношения банка и страховой компании и определяющего права и обязанности банка и страховой компании при реализации Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", сведения об оплате страховой премии за Григорьева К.А. (размер страховой премии, дата перечисления страховой премии) с приложением соответствующих документов.
По ходатайству ПАО Банк ВТБ 24 ООО СК "ВТБ Страхование" приобщены к материалам дела договор коллективного страхования N/__/ от 01.02.2017 между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование", справка ООО СК "ВТБ Страхование" о застрахованном лице Григорьеве К.А.
Из справки ООО СК "ВТБ Страхование" следует, что Григорьев К.А. является застрахованным лицом по программе коллективного страхования (программа Финансовый резерв Профи, номер кредитного договора /__/ от 11.07.2017), с оплаченным периодом страхования с 12.07.2017 по 11.07.2022, размер страховой премии 44658,40 руб. Денежные средства в счет оплаты страховой премии за Григорьева К.А. поступили на расчетный счет страховщика 24.08.2017.
Как следует из условий договора коллективного страхования N/__/ от 01.02.2017, договор в отношении конкретного застрахованного лица вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии оплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (п.5.3).
В пункте 7.1, 7.2 договора предусмотрено, что страхователь ежемесячно представляет страховщику в электронном виде Бордеро по форме, установленной приложением N3 к договору, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами Бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем в соответствии с п. 7.1 договора.
В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (п.5.7).
Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.5.8).
Таким образом, соглашением сторон определен порядок взаимодействия страхователя и страховщика по вопросам уплаты страховых премий за застрахованных, порядок их возврата при наличии отказа застрахованного лица от страхования, когда страхователь отказывается от договора страхования в части такого лица, а страховщик возвращает страховую премию.
Толкуя условия данного договора в совокупности с Указанием ЦБ РФ N3854-У от 20.11.2015, судебная коллегия пришла к выводу о том, что у застрахованного лица имеется возможность отказа от договора страхования в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, который определен договором коллективного страхования с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение (11.07.2017).
С учетом того, что Григорьев К.А. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования (12.07.2017), в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии со страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" в полном размере.
При этом судебная коллегия полагает, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в эту Программу и условия договора коллективного страхования допускают обращение застрахованного в рамках договора страхования в банк. Более того, договором коллективного страхования также предусмотрено право страхователя, а не застрахованного лица обратиться к страховщику с отказом от страхования в части этого лица (п.5.6-5.8 договора).
Доказательств тому, что страховая компания не знала об отказе застрахованного лица от страхования, в деле нет, на них ответчик и не ссылался. Тот факт, что с иском Григорьев К.А. обратился к страховой компании еще 20.09.2017, изложив все обстоятельства дела, а ответчик не проверил такую информацию, в добровольном порядке денежные средства не возвратил, свидетельствует о наличии спора по возврату страховой премии.
При таких данных оснований к отказу во взыскании суммы страховой премии с ответчика суд первой инстанции не имел.
Определяя подлежащую взысканию сумму, судебная коллегия исходит из того, что иск заявлен только к страховой компании, ответственной за удержание страховой премии в размере 44658,40 руб.
Как указано выше, сумма в размере 11164,60 руб. является комиссией банка за подключение к Программе страхования, ответственности за ее удержание страховая компания не несет, поскольку такая сумма ответчику не была перечислена. Требования же к банку о взыскании данной суммы в рамках настоящего иска заявлены не были. Таким образом, оснований для удовлетворения иска в этой части нет.
При таких данных решение суда первой инстанции подлежит отмене в части на основании п. 1,4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ с принятием в указанной части нового решения.
Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу представителя Григорьева Константина Александровича Глушакова Алексея Леонидовича удовлетворить в части.
Решение Октябрьского районного суда г. Томска от 27 ноября 2017 года отменить в части отказа в удовлетворении иска в сумме 44658,40 руб. (оплата страховой премии), приняв в указанной части новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" сумму в размере 44658,40 руб. в счет оплаты страховой премии по договору коллективного страхования N /__/ от 01.02.2017 в пользу Григорьева Константина Александровича.
В остальной части это же решение оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Глушакова Алексея Леонидовича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
