Дата принятия: 04 марта 2021г.
Номер документа: 33-586/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2021 года Дело N 33-586/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Петровой Л.А.,
судей Марьенковой А.В., Доманова В.Ю.,
с ведением протокола судебного заседания помощником судьи Ри В.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице Дальневосточного банка публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Егошину Игорю Геннадьевичу, обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк страхование жизни" о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, с апелляционной жалобой представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью страховой компании "Сбербанк страхование жизни" Кравцовой А.С. на решение Углегорского городского суда Сахалинской области от 28 октября 2020 года.
Заслушав доклад по делу судьи Петровой Л.А., судебная коллегия
установила:
30 июля 2020 года в Углегорский городской суд Сахалинской области поступило исковое заявление публичного акционерного общества (далее-ПАО) "Сбербанк России", в лице Дальневосточного банка ПАО "Сбербанк России", к Егошину И.Г. В обоснование заявленных требований указано на то, что 24 августа 2016 года между ПАО "Сбербанк России" и Е И.К. был заключен кредитный договор N на сумму 264 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 21,2 % годовых, сроком возврата - 60 месяцев с даты фактического предоставления, путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умерла. Обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться. По состоянию на 14 мая 2020 года общая задолженность составляет 176340 рублей 63 копейки. В собственности заёмщика находилась квартира по адресу: <адрес>, которая после её смерти перешла в собственность сына Егошина И.Г. С учётом изложенного, истец просил взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" с Егошина И.Г. долг по кредитному договору от 24 августа 2016 года N в сумме 176340 рублей 63 копейки и сумму государственной пошлины в размере 4726 рублей 81 копейка.
4 сентября 2020 года определением Углегорского городского суда Сахалинской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания (далее-ООО СК) "Сбербанк страхование жизни".
30 сентября 2020 года определением Углегорского городского суда Сахалинской области ООО СК "Сбербанк страхование жизни" освобождено от процессуальных прав и обязанностей третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, и привлечено в качестве соответчика.
28 октября 1010 года решением Углегорского городского суда Сахалинской области исковые требования ПАО "Сбербанк России" к Егошину И.Г., ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика, судебных расходов удовлетворены: с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору N от 24 августа 2016 года в размере 50 000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 700 рублей, а всего 51 700 рублей; с Егошина И.Г. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору N от 24 августа 2016 года в размере 126 340 рублей 63 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 026 рублей 81 копейка, а всего 129 367 рублей 44 копейки.
Не согласившись с решением суда, представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Кравцова А.С. подала апелляционную жалобу с просьбой его отмены, принятия нового решения об отказе в удовлетворении требований заявленных к данному ответчику, указав о том, что страховщик не является лицом, которое в силу закона или договора несет обязанность по оплате задолженности по кредитному договору; у него отсутствуют общие однородные права и обязанности наряду с наследниками перед истцом, вытекающие из одного основания, а потому он не мог быть привлечён в качестве соответчика. Ссылается на то, что судом не исследовались обстоятельства, подтверждающие отнесение Е И.К. к категории лиц, в отношении которых предусмотрен страховой риск "Смерть по любой причине", которые могли бы быть подтверждены исследованием амбулаторной карты. Ссылается на то, что для Е И.К. страховым риском является "Смерть застрахованного лица от несчастного случая", согласно условиям ограниченного покрытия, предусмотренного пунктом 1.2 заявления на страхование, а потому основания для признания события страховым случаем отсутствовали.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель истца Суворов Д.Я. выражает согласие с доводами апелляционной жалобы.
Участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, в порядке пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.
В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 24 августа 2016 года между ПАО "Сбербанк России" и Е И.К. заключён кредитный договор N, по которому банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере 264 000 рублей под 21,20% годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, подлежащий возвращению посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7171 рубль 82 копейки, за несвоевременное внесение которых оговорена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (т. 1 л.д. 47-48).
В этот же день банк выполнил принятое на себя обязательство, что подтверждается выписками по ссудному счёту N (т. 1 л.д. 58-59) и счёту кредитования N (т. 1 л.д. 61).
8 декабря 2016 года Е И.К. вступила в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк (т. 1 л.д. 163-164).
Подписав заявление Е И.К. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе по риску "Смерть застрахованного по любой причине" (пункт 1.1).
Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк, в остальной части, в случае смерти застрахованного лица - его наследники (пункт 4).
Страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица по любой причине" составляет 50000 рублей (пункт 3).
Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при внесении платы за подключение к программе (пункт 2), с 8 декабря 2016 года по 7 декабря 2021 года (т. 1 л.д. 187).
При этом в заявлении указано, что Е И.К. разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС (в т.ч. территориальным) предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесённые к врачебной тайне.
Согласно соглашению об условиях и порядке страхования N от 12 мая 2015 года (т. 1 л.д. 189-200) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются следующие документы в отношении страховых рисков, указанных в подпунктах 4.6.1, 4.6.3 Соглашения: свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признании Застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события; оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (пункт 9.8.1).
Указанный в пункте 9.8 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или:
в случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховшик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки Страхового случая, Страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (пункт 9.10.1);
заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события (пункт 9.10.3);
проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства произошедшего события, заключениях квалифицированных врачей и иных экспертов, предоставленных/самостоятельно полученных документов, а также их ксерокопиях и др.). Результаты указанной в настоящем подпункте экспертизы/установления фактов/выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа (в том числе в качестве составной части страхового акта), который может заменять собой все или часть документов, доказывающих наступление события, имеющего признаки Страхового случая (пункт 9.10.4).
В соответствии с Правилами страхования жизни, утверждёнными приказом генерального директора N 19 от 15 марта 2013 года, являющимися приложением N 1 к указанному соглашению (т. 1 л.д. 201-213) страховщик имеет право, в том числе проверять достоверность данных и информации, сообщаемой Страхователем или Застрахованным лицом, любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации (пункт 8.2.2); направлять при необходимости запросы в компетентные органы с целью выяснения обстоятельств наступления страхового случая (пункт 8.2.5).
В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретатель представляет: страховой полис; свидетельство органа ЗАГС или его заверенную копию о смерти Застрахованного лица; документ, удостоверяющий личность;
акт о несчастном случае на производстве по форме Н1, оригинал или заверенная выдавшим органом копия документа соответствующего уполномоченного органа, если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством; иные документы, имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, которые в соответствии с обстоятельствами потребовал Страховщик. К таким документам могут относиться: медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа, акт патолого-анатомического исследования трупа, выписные и посмертные эпикризы, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни, протокол ГИБДД с приложением Протокола медицинского освидетельствования для определения факта употребления алкоголя и состояния опьянения, протокол правоохранительных органов с указанием статьи Уголовного кодекса Российской Федерации, по которой возбуждено уголовное дело, и другие.
ДД.ММ.ГГГГ Е И.К. умерла, о чём отделом записи актов гражданского состояния (далее-ЗАГС) Углегорского района агентства ЗАГС Сахалинской области составлена запись акта о смерти N и ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство серии N (т. 1 л.д. 65).
Согласно расчёту, представленному ПАО "Сбербанк России", по состоянию на 14 мая 2020 года задолженность Е И.К. по договору от 24 августа 2016 года N (ссудный счёт N) составила 176340 рублей 63 копейки, включающую задолженность по процентам - 27937 рублей 01 копейку (просроченные - 23629 рублей 01 копейка, просроченные на просроченный долг - 4308 рублей), задолженность по кредиту - 148403 рубля 62 копейки (т. 1 л.д. 19).
В состав наследства, оставшегося после смерти Е И.К., вошли квартира по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 914293 рубля 68 копеек, квартира по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 908071 рубль 92 копейки, денежные вклады, недополученная пенсия (т. 1 л.д. 120-133).
Согласно свидетельству о рождении Егошин И.Г. является сыном умершего заёмщика (т. 1 л.д. 124).
18 декабря 2019 года нотариусом Углегорского нотариального округа С М.Н. Егошину И.Г. выданы свидетельства N о праве на вышеуказанное наследство (т. 1 л.д. 134-137).
Из сообщений ООО СК "Сбербанк страхование" следует, что страховщику поступали документы, касающиеся наступления смерти Е И.К., однако их оказалось недостаточно для принятия решения о наличии страхового случая (л.д.154,186 т. 1).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь подлежащими применению к спорным правоотношениям правовыми нормами, верно установил юридически значимые по делу обстоятельства и пришёл к правильному выводу об их удовлетворении.
Выводы суда в решении достаточно подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.
Истцом ПАО "Сбербанк России" и ответчиком Игошиным И.Г. решение суда не обжалуется, оснований для его проверки в полном объеме судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии правовых оснований для привлечения ООО СК "Сбербанк страхование" в качестве соответчика являются несостоятельными, поскольку Е И.К. вступила в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в ООО СК "Сбербанк страхование", её смерть признана страховым случаем, суд пришел к верному выводу, что в силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.
При этом правоотношения между выгодоприобретателем (Банком) и страховщиком, а также возможные недостатки и несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны нарушать права и законные интересы ответчика как наследника умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.
Доводы апелляционной жалобы о том, что для Е И.К. страховым риском является "Смерть застрахованного лица от несчастного случая" согласно условиям ограниченного покрытия, предусмотренного пунктом 1.2 заявления на страхование, не влекут отмену судебного решения в силу следующего.
На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Данным требованиям корреспондируют положения частей 1 и 2 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о том, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Из имеющейся в материалах дела справки ГБУЗ "Углегорская центральная районная больница" от 12 октября 2020 года следует, что Е И.К. за период с 2011 года по 2019 год проходила стационарное лечение в 2019 году с диагнозом: <данные изъяты> (т. 2 л.д. 1).
Вместе с тем, из указанной справки не следует наличие данного заболевания у застрахованного лица на дату подключения к программе страхования 8 декабря 2016 года, что позволяло бы отнести Е И.К. к перечню лиц, указанных в пункте 1.2 заявления на страхование, подлежащих страхованию на условиях ограниченного покрытия по страховому риску "Смерть застрахованного лица от несчастного случая".
При таких обстоятельствах, указание в апелляционной жалобе на то, что смерть Е И.Г. не является страховым случаем, само по себе не опровергает выводы суда, поскольку доказательств, подтверждающих, что на Е И.Г. не распространяется страховой риск "Смерть по любой причине", ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций не представлено.
Между тем, ООО СК "Сбербанк страхование" как страховщик имело достаточные полномочия для сбора необходимых доказательств и предъявления их суду, с учётом заявления Е И.К. и условий соглашения об условиях и порядке страхования N от 12 мая 2015 года согласно которым Страховщик вправе самостоятельно запрашивать документы, в том числе в медицинских учреждениях и в других организациях и учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая, однако правом предоставления доказательств, не воспользовался.
Доводов, влекущих отмену решения по делу в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная жалоба не содержит, а потому удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Углегорского городского суда Сахалинской области от 28 октября 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк страхование жизни" Кравцовой А.С. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Петрова
Судьи А.В. Марьенкова
В.Ю. Доманов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
