Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-5858/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Медведева А.А.,

судей Назаровой Л.В., Шторхуновой М.В.,

при секретаре Колесниченко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Насоновой В. А. - Яцкого В. Г. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 14 мая 2021 года по делу

по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Насоновой В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Насоновой В. А. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании убытков.

Заслушав доклад судьи Шторхуновой М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к Насоновой В.А. о взыскании задолженности по счету *** международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 215 267 руб., в том числе: основной долг - 194 900 руб., проценты - 17 583 руб. 82 коп., неустойка - 2 783 руб. 18 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 352 руб. 67 коп.

В обоснование требований указано, что на основании заявления Насоновой В.А. от ДД.ММ.ГГ открыт банковский счет *** и выдана кредитная карта *** *** с разрешенным лимитом кредита 30 000 руб. в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5% от задолженности. Таким образом, между ПАО "Сбербанк России" и Насоновой В.А. заключен договор присоединения к условиям, которые предусматривают обязанность держателя ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

Принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, направленное Банком в адрес заемщика, оставлено последним без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

Насонова В.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к Банку о взыскании убытков в размере 194 900 руб., указывая на то, что заемщик не была ознакомлена с документами, содержащими условия выпуска и обслуживания кредитной карты, указанные документы не соответствуют требованиям СанПиН, в связи с чем, действия Банка являются недобросовестными. По факту хищения денежных средств с банковского счета правоохранительными органами возбуждено уголовное дело, по которому Насонова В.А. признана потерпевшей. Списание денежных средств привело к возникновению убытков на стороне Насоновой В.А.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 14.05.2021 исковые требования Банка удовлетворены частично, постановлено взыскать с Насоновой В.А. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору по счету *** международной банковской карты, по состоянию на ДД.ММ.ГГ, в том числе основной долг - 194 900 руб., проценты - 17 583 руб. 82 коп., неустойка - 500 руб., расходы по оплате госпошлины - 5 352 руб. 67 коп., а всего 218 336 руб.49 коп.

В удовлетворении искового заявления в остальной части отказано.

Встречное исковое заявление Насоновой В.А. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании убытков в размере 194 900 руб. оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Насоновой В.А. - Яцкий В.Г. просит об отмене постановленного решения суда, отказе в удовлетворении заявленных требований Банку в полном объеме и удовлетворении встречного искового заявления Насоновой В.А.

В качестве доводов жалобы указывает на то, что в материалах дела не содержится доказательств достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора займа. В представленных Банком в подтверждение заключенного кредитного договора документах не содержится подпись заемщика. Заявление на получение кредитной карты представлено в суд в виде копии, подлинник заявления не обозревался. Печатный текст Условий выпуска и обслуживания кредитной карты не соответствует п.3.2.4 СанПиН 1.2.1253 -03, которым установлено, что высота прописных букв не должна быть менее 2 мм. Кроме того, Насонова В.А. не давала согласия на увеличение кредитного лимита до 300 000 руб. Полагает, что судом необоснованно не применены положения ст. 12 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", поскольку Банком не представлено доказательств предоставления заемщику достаточно полной информации об условиях исполнения кредитного договора. В материалы дела не представлено доказательств возобновления по воле заемщика возможности списания денежных средств по карте после ее блокировки.

В письменном отзыве ПАО "Сбербанк России" просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.

В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Сидельников И.В. просил решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Абзацем 4 ст. 24 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что кредитные организации обязаны организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

Банк, как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных ненадлежащим образом оказанными услугами.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Насонова В.А. обратилась ДД.ММ.ГГ в ОАО "Сбербанк России" с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты <данные изъяты> кредитная с лимитом. Данное заявление ОАО "Сбербанк России" одобрено и принято решение о предоставлении держателю (заемщику) кредитной карты с лимитом 30 000 руб. (в последующем увеличен до 300 000 руб.), с взиманием платы в размере 19 процентов годовых за исключением льготного периода. При этом предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга в размере 5 процентов от суммы задолженности.

Подписывая заявление, Насонова В.А. указала, что ознакомлена, согласна и обязуется выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк Россия", Тарифы ОАО "Сбербанк Россия", Памятку держателя, руководством по использованию услуг "Мобильного банка", Руководство пользователя "Сбербанк Онлайн.

Кроме того, в заявлении Насонова В.А. выразила волю на регистрацию номера телефона *** в "Мобильном банке" с подключением полного пакета услуг.

Указанные документы свидетельствуют о том, что между ПАО Сбербанк и Насоновой В.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п.1.11 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

При предоставлении услуг в рамках договора аутентификация клиента банком осуществляется, в том числе, на основании ввода клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника банка одноразового пароля, полученного в СМС - сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента. Банк направляет с номера 900 одноразовый пароль в СМС - сообщении на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к СМС - банку (Мобильному банку). В случае если для карты Клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к СМС - Банку (Мобильному банку) - одноразовый пароль направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте.

Установлено, что заемщиком Насоновой В.А. ДД.ММ.ГГ произведены расходные операции с использованием кредитной карты, в частности, использованы ее номер, трехзначный числовой код на обратной стороне карты и уникальные одноразовые пароли, которые приходили в СМС-сообщении на телефон Насоновой В.А., подключенный к услуге "Мобильный банк", в связи с чем, списаны денежные средства в размере 194900 руб. платежами 55 000 руб., 55 000 руб., 15 000 руб., 15 000 руб., 40 000 руб., 14 900 руб.

Обстоятельства совершения операций по списанию денежных средств в сети интернет подтверждается сообщением о финансовой транзакции по карте (л.д. 120-121, т.1), отчетом по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, скриншотами с номера *** (л.д. 60-62, т.1).

ДД.ММ.ГГ по факту хищения с банковского счета Насоновой В.А. денежных средств в размере 194 900 руб. в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч.3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Факт получения ответчиком кредитных денежных средств, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами, в частности, расчетом задолженности, отчетами по карте.

ДД.ММ.ГГ в адрес Насоновой В.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГ. Указанное требование ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГ мировым судьей судебного участка N 2 Октябрьского района г.Барнаула отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГ *** о взыскании задолженности с Насоновой В.А. по указанному кредитному договору, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Разрешая требования Банка при указанных обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, установив факт заключения между сторонами кредитного договора по счету международной банковской карты, исходил из того, что Насонова В.А. нарушила обязательства по кредитному договору, проверив расчет задолженности, пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Банка, взыскав сумму основного долга в размере 194 900 руб., процентов - 17 583 руб. 82 коп., а также неустойку, снизив ее размер до 500 руб.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Насоновой В.А., суд указал, что при осуществлении операций по списанию денежных средств с кредитной карты, как Банком, так и заемщиком были соблюдены общие правила безопасности, в том числе отклонение подозрительных операций на промежуток времени, позволяющий заемщику оценить финансовую операцию, что позволяет прийти к выводу о распоряжении денежными средствами заемщиком по своему усмотрению следовательно.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, находя их законными и обоснованными.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, которые нашли свое отражение в кредитном договоре (документах, составляющих единое целое).

Анализ представленных в материалы дела документов (заявления на получение кредитной карты, информации о полной стоимости кредита) позволяет прийти к выводу о том, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, что подтверждается подписями Насоновой В.А., содержащимися в указанных документах.

Согласно ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Законодательством Российской Федерации не установлено требований о представлении оригиналов кредитных договоров при разрешении споров о взыскании задолженности по кредитному договору.

По смыслу ч. 7 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Между тем объективность представленных истцом копий документов ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалась, документов, порочащих объективность копий документов, суду не представлялось.

Доказательств, порочащих достоверность представленных к исковому заявлению документов, в ходе производства по делу не установлено.

Кроме того, факт получения кредитной карты ответчиком Насоновой В.А. в ходе рассмотрения спора в суде первой инстанции не оспаривался.

При таких основаниях, доводы жалобы об отсутствии подлинников представленных стороной истца документов, не принимаются во внимание судебной коллегией и не могут служить основанием для отмены постановленного решения суда.

При заключении договоров стороны свободны в определении условий данных договоров (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Своей подписью, содержащейся в заявлении на получение кредитной карты, Насонова В.А. выразила согласие со всеми условиями ее получения.

При этом заемщик не была лишена возможности детального изучения текста заявления на получение кредитной карты, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, замечаний относительно размера шрифта, которым выполнены документы, не предъявляла.

Ссылка на СанПиН 1.2.1253 - 03 "Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы", утвержденные Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30 марта 2003 года, несостоятельная, поскольку указанный нормативно-правовой устанавливал гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления. Санитарные правила распространялись на издания книжные текстовые (далее издания) для взрослых читателей от 18 лет и старше. Соблюдение требований настоящих санитарных правил являлось обязательным для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. СанПиН 1.2.1253 - 03 утратил силу с 01.03.2021.

В соответствии с п.5.2.7 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера его лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс - сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.