Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-5839/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Еремина В.А.,

судей Рудь Е.П., Сачкова А.Н.,

при секретаре Л.Ф..

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Б.В.Н. на решение Алтайского районного суда Алтайского края от 24 мая 2021 года по делу

по иску Б.В.Н. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Б.В.Н. обратился в суд с названным иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", указывая на то, что ДД.ММ.ГГ между ним и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор на сумму 313929 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 19,9% годовых. В этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на тот же срок, согласно которому сумма страховой премии составила 69 300 руб. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно. Претензия истца о возврате части страховой премии в размере 65 243,30 руб. была оставлена ответчиком без удовлетворения, в том числе после заявления истца о расторжении договора страхования.

Ссылаясь на изложенное, просил взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" часть страховой премии за неиспользованный период в размере 60209 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку в размере 69300,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением Алтайского районного суда Алтайского края от 24 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований Б.В.Н. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец Б.В.Н. просит решение суда отменить. В обоснование доводов жалобы указал, что согласно Индивидуальным условиям кредитования качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страховання "страхование жизни и здоровья" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГ, заявление о расторжении договора страхования истцом ответчику было направлено в сняли с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГ, то есть по истечении года после начала действия договора страхования. Однако, ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой на то, что согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплачення страховику страховая премия не подлежит позврату, если договором не предусмотрено иное, а поскольку истцом пропушен 14 - дневный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, страховая премия позврату не подлежит ни в какой части.

Согласно представленному в материалы дела полису - оферте по программе страхования, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ без подписания дополнительного соглашения.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

В материалы дела представлена справка от ДД.ММ.ГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГ было произведено полное погашение задолженности по кредиту.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю.

Ссылаясь на ст. 958 ГК РФ указал, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, то на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, следовательно, действие договора страхования от ДД.ММ.ГГ должно прекратиться досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекршинается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку договор страхования от ДД.ММ.ГГ вступил в силу с 00 часов 00 минут дня следующего за днем оформления полиса - оферты, так как ДД.ММ.ГГ банком по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премин в размере 69 300 руб. 00 коп. на счет страхователя, заявление о расторжении договора страхования было направлено ДД.ММ.ГГ, то срок действия договора страхования составил 365 дней, следовательно, оплата страховой премии составляет 13 708 руб., соответственно часть неиспользованной страховой премии составила 55 594 руб.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. С учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, обсудив данные доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Б.В.Н. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор на сумму 313929 рублей, с уплатой процентов 19,90 годовых, на срок 60 месяцев.

В тот же день, ДД.ММ.ГГ на основании заявления Б.В.Н. на страхование, между ним и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования N ***. Заключение договора подтверждается выданным истцу полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***.

Согласно условий договора страхования, последний заключен на срок 60 месяцев. Страховая сумма составляет 462 000 рублей, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, а также установление ему инвалидности 1 группы. Страхователем и застрахованным лицом по договору является истец Б.В.Н.

Страховая премия по договору страхования в сумме 69 300 рублей 00 копеек уплачена истцом единовременно посредством перечисления банком на счет страховой компании по заявлению Б.В.Н. от ДД.ММ.ГГ.

Кредит истцом погашен досрочно ДД.ММ.ГГ, что следует из выписки по кредиту и справки об отсутствии задолженности.

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" указала на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГ Б.В.Н. обратился в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией, в которой вновь просил расторгнуть договор страхования, вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования размере 54 747 рублей 00 копеек, а также выплатить неустойку за нарушение срока осуществления возврата страховой премии в размере 69 300 рублей 00 копеек. Письмом от ДД.ММ.ГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщила о расторжении договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение, в котором просил обязать ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" выплатить ему указанные суммы.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований истцу отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции исходил из того, что из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГ следует, что выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту и не связана с наличием либо отсутствием такого долга, поэтому досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которые в решении подробно мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд обоснованно пришел к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Кроме того, Условиями добровольного страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных выше норм права, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Вместе с тем, если же по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из текста Индивидуальных условий договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением истцом договора страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". Напротив, в пункте 9 четко регламентировано, что заключение отдельных договоров не требуется, а обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не применима (пункт 10).

Исходя из Полиса-оферты страховая сумма по договору страхования в течение всего срока действия договора страхования является единой и фиксированной, составляет 462 000 руб., страховая премия уплачивается единовременно в размере 69 300 руб. Сумма кредита равна 313 929 руб. Действие кредитного договора начиналось с заключения между сторонами такого договора и предоставления денежных средств, действие договора страхования начиналось с 00-00 часов дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, при условии оплаты страховой премии в полном объеме. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в Полисе. Выгодоприобретатель по договору страхования признается лицо в соответствии с законодательством РФ, то есть согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ застрахованное лицо - Б.В.Н. Банк выгодоприобретателем не указан.

Из заявления на страхование следует, что истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

По Полису-оферты, Условиям добровольного страхования погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья, а также не предусмотрено и возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в Полисе- оферты, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья по рискам, указанным в Полисе-оферты.

С учетом изложенного, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований, поскольку установленная договором страхования страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия

договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поэтому отказ истца от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не является основаниям для возврата страховой премии на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, довод апеллянта о том, что из условий договора страхования следует, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, которая была досрочно погашена, в связи с чем, по мнению истца, отпадает необходимость дальнейшего действия договора страхования, судебная коллегия отклоняет как ошибочный.

Довод апелляционной жалобы о том, что согласно Индивидуальным условиям кредитования в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страховання "страхование жизни и здоровья" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика, несостоятелен, поскольку не соответствует пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, из которого следует, что такое условие как "Цели использования заемщиком потребительского кредита" - не применимо.

В целом доводы жалобы не опровергают выводов суда, а сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения.

С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Алтайского районного суда Алтайского края от 24 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Б.В.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГ.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка