Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-583/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Амосова С.С., Егоровой О.В.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2127/2020 по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Какайкиной Валентине Валерьевне о взыскании задолженности по кредитным договорам Номер изъят от Дата изъята, Номер изъят от Дата изъята , расходов по оплате государственной пошлины

по апелляционной жалобе ответчика Какайкиной Валентины Валерьевны и Какайкина Антона Николаевича

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 22 сентября 2020 года,

установила:

в обоснование исковых требований истец указал, что Дата изъята ВТБ (ПАО) и Какайкина В.В. заключили кредитный договор Номер изъят, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 480 343 рублей на срок по Дата изъята с взиманием за пользование кредитом 11 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 480 343 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на Дата изъята включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 157 467,49 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на Дата изъята включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 121 036,19 руб., из них: 1 966 488,89 руб. - основной долг; 150 499,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4 047,92 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Дата изъята ВТБ 24 (ПАО) и Какайкина В.В. заключили кредитный договор Номер изъят, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 404 000 рублей на срок по Дата изъята с взиманием за пользование кредитом 14,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 404 000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на Дата изъята включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 988 692,24 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на Дата изъята включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 969 643,26 руб., из них: 885 849,27 руб. - основной долг; 81 677,44 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 116,55 руб. - пени.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от Дата изъята (Протокол от Дата изъята Номер изъят), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от Дата изъята. (Протокол от Дата изъята Номер изъят) Банк ВТБ (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

На основании изложенного, просит суд взыскать с Какайкиной В.В. задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 2 121 036,19 рублей, задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 969 643,26 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 653 руб.

Определением суда от Дата изъята к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика был привлечён Какайкин Антон Николаевич.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 22 сентября 2020 года исковые требования удовлетворены.

С Какайкиной В.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взысканы задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 2 121 036,19 руб. и по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 969 643,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 653 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Какайкина В.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в меньшем размере.

В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Считает, что решение вынесено с нарушениями норм материального права, выводы суда, изложенные в решении суда, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Размер задолженности, процентов по кредиту, пени является завышенным, подлежит пересчету и уменьшению, размер пени является чрезмерным и не соответствует последствиям нарушения обязательства. Не установлен порядок расчета указанной задолженности, в материалах дела не содержится сведений, отражающих механизм расчета ссудной задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, пеней по просроченному долгу, а фактически предоставлены итоговые суммы и движение основного долга без каких-либо дополнительных пояснений. Также судом проигнорированы обстоятельства, указывающие на то, что просрочка выплатам, допущенная Какайкиной В.В., связана с тяжелым имущественным положением, а также судебным разбирательством по разделу общего имущества супругов.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступали.

В апелляционной жалобе третье лицо Какайкин А.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение в удовлетворении исковых требований отказать.

В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным, по следующим основаниям.

Считает, что суд необоснованно рассмотрел два самостоятельных требования в одном исковом заявлении, чем нарушил требования статьи 151 ГПК РФ. Истец не предоставил кредитные договоры, считает, что необоснованно суд пришел к выводу о заключенных кредитных договорах на основании Согласий на кредиты и Правил кредитования. Приложенные к иску расчеты задолженности для включения в исковое заявление являются расчетом цены иска, а не задолженности ответчика как таковой. Анализы расчета задолженности истца, вообще не позволяет достоверно установить сумму долга и не подтверждает размер предъявленных ко взысканию сумм. Вместе с тем, даже при наличии долга, взыскание производится в доказанном сторонами установленном судом размере. Таким образом, истцом не доказаны ни сумма исковых требований, ни сумма, подлежащая ко взысканию на основании контррасчета ответчика, т.е. имеет место недоказанность установленных первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда по обстоятельствам дела.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец постановленное судом решение просит оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции не явились стороны, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки в судебное заседание не известили, об отложении дела не просили.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, признав их извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята ВТБ (ПАО) и Какайкина Валентина Валерьевна заключили кредитный договор Номер изъят, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 480 343 рублей на срок по Дата изъята с взиманием за пользование кредитом 11 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды.

Количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 53 928,67 рублей, размер первого платежа - 53 928,67 рублей, размер последнего платежа - 55 175,42 рублей. Дата ежемесячного платежа - 04 каждого календарного месяца.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, и (или) уплате процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 кредитного договора).

В согласии на кредит Какайкина В.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банке. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно Общим условиям кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Номер изъят или счет расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п.2.1).

Ответчик Какайкина В.В. подтвердила, что согласна с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора.

Заемщику был предоставлен кредит в размере 2 480 343 рублей путем зачисления денежных средств на счет заемщика Номер изъят, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Кроме того, судом установлено, что Дата изъята ВТБ 24 (ПАО) и Какайкина Валентина Валерьевна заключили кредитный договор Номер изъят, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 404 000 рублей на срок по Дата изъята с взиманием за пользование кредитом 14,5 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 33 033,71 рублей, размер первого платежа - 33 033,71 рублей, размер последнего платежа - 34 100,66 рублей. Дата ежемесячного платежа - 24 числа каждого календарного месяца.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, и (или) уплате процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 кредитного договора).

В согласии на кредит Какайкина В.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно Общим условиям кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Номер изъят или счет расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п.2.1).

Ответчик Какайкина В.В. подтвердила, что согласна с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора.

Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 404 000 рублей путем зачисления денежных средств на счет заемщика Номер изъят, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом установлено, что ответчиком Какайкиной В.В. обязательства по кредитным договорам Номер изъят от Дата изъята, Номер изъят от Дата изъята исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Пунктом 3.1.2 Общих условий предусмотрено, право банка досрочно взыскать сумму задолженности, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях предусмотренных законодательством РФ.

Из материалов дела усматривается, что Дата изъята в адрес Какайкиной В.В. банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому ответчику предлагалось погасить задолженность по кредитным договорам не позднее Дата изъята. Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

Согласно представленного банком суду расчета размер задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составил 2 121 036,19 рублей, из них: 1 966 488,89 рублей - основной долг; 150 499,38 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 4 047,92 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно представленного банком суду расчета размер задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составил 969 643,26 рублей, из них: 885 849,27 рублей - основной долг; 81 677,44 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2 116,55 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя требования истца, руководствуясь приведенными нормами материального права, принимая во внимание представленные в материалы дела доказательства, и установив, что ответчиком Какайкиной В.В. обязательства по кредитным договорам Номер изъят от Дата изъята, Номер изъят от Дата изъята исполняются ненадлежащим образом, согласно представленных банком суду расчетов размер задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составил 2 121 036,19 рублей, и по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) - составил 969 643,26 рублей, представленные стороной истца расчеты являются правильными, произведенным в соответствии с условиями кредитных договоров и фактическими обстоятельствами дела; что кредитные договоры соответствуют действующему гражданскому законодательству, а именно, главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и общим положениям об обязательствах; что какие-либо доказательства надлежащего исполнения Какайкиной В.В. обязанностей по кредитным договорам, необоснованности представленных банком расчетов имеющейся у Какайкиной В.В. задолженности ответчиком в нарушение правил ст. 56 ГПК РФ не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют; оснований для снижения штрафных санкций в большем размере судом не установлено, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята и по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, с Какайкиной В.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 2 121 036,19 руб., по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 969 643,26 руб. и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 653 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно.

Приводимые в жалобе доводы ответчика Какайкиной В.В. о том, что размер задолженности, процентов по кредиту, пени является завышенным, подлежит пересчету и уменьшению, размер пени является чрезмерным и не соответствует последствиям нарушения обязательства; не установлен порядок расчета указанной задолженности, в материалах дела не содержится сведений, отражающих механизм расчета ссудной задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, пеней по просроченному долгу, а фактически предоставлены итоговые суммы и движение основного долга без каких-либо дополнительных пояснений, по мнению судебной коллегии, не могут являться основанием к отмене принятого по делу решения, как основанные на неверном толковании норм материального и процессуального права и фактических обстоятельств дела, поскольку они полностью опровергаются анализом правовой оценки доказательств по делу, изложенной в судебном акте.

Как установлено судом, при рассмотрении дела представитель ответчика Барабаш А.С. возражал против расчёта истца, полагая размер задолженности по кредитам завышенным, предоставил свой контр/расчёт.