Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 27 января 2020 года №33-5823/2019, 33-93/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 января 2020 года Дело N 33-93/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Комиссаровой Л.К.,
судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.,
при секретаре Ивановой Т.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яснопольской Валентины Александровны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Яснопольской Валентины Александровны, ее представителя Никифорова Е.Л. на заочное решение Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 2 октября 2019 года,
установила:
Представитель Яснопольской В.А. Никитифоров Е.Л. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее также ПАО "Сбербанк России" либо Банк), мотивировав его незаконностью отказа ответчика в возврате денежных средств, уплаченных за подключение Яснопольской В.А. к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между Банком и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее также ООО СК "Сбербанк страхование жизни" либо Общество) договора страхования. Указывая на исполнение заемщиком 26.12.2017 обязательств по заключенному с Банком договору потребительского кредита от 14.02.2017 N 4273, оплату клиентом комиссии за подключение пакета услуг по страхованию в размере 58753,50 руб., заявитель просил о взыскании указанной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06.01.2018 по 17.05.2019 в размере 6005,74 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной ей суммы.
Истец Яснопольская В.А. личного участия в деле не принимала.
Представитель истца Никифоров Е.Л. в суде иск поддержал.
Ответчик Банк, третьи лица Общество, Национальный банк по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации представителей в суд не направили.
Решением Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 02.10.2019 в удовлетворении исковых требований Яснопольской В.А. к Банку отказано.
На это решение Яснопольской В.А., ее представителем Никифоровым Е.Л. подана апелляционная жалоба по мотивам незаконности и необоснованности.
Представитель истца Никифоров Е.Л. в суде жалобу поддержал.
Представители Банка Иванов С.В., Мурадов Д.В. возражали относительно жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о времени и месте рассмотрения жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.
Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Суд исходил из следующих фактических обстоятельств.
14.02.2017 между ПАО "Сбербанк России" и Яснопольской В.А. был заключен кредитный договор N 4273 на сумму ... руб. на срок 60 месяцев.
14.02.2017 Банком было принято заявление Яснопольской В.А., содержащее просьбу заключить от имени Банка с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при этом Яснопольская В.А. выразила согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования в размере 60718,50 руб. за весь срок страхования, которая списана в этот же день с открытого на ее имя счета.
26.12.2017 Яснопольская В.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и в тот же день подала на бланке Банка заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного страхования жизни и здоровья.
На указанное заявление 26.12.2017 Банком заявителю был дан отказ.
14.05.2018 Яснопольская В.А. заявила в Банк требование о возврате платы за подключение к программе страхования в связи с отказом от данной услуги.
Отказ в удовлетворении требования послужил поводом для ее обращения в суд.
Исходя из принципов о признании равенства участников договора, о свободе договора, гарантированных участникам гражданских правоотношений статьями 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции указал, что условия заключенного сторонами кредитного договора были согласованы, приняты истцом, при этом в нем не содержится условия об обязательном страховании, а страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Договор страхования жизни и здоровья заключен на основании заявления Яснопольской В.А., в котором она просила Банк заключить в отношении нее договор страхования, и в свою очередь обязалась уплатить сумму в размере 60718,50 руб.
Как указал суд, Яснопольская В.А. является застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с этим суд, руководствуясь статьями 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что в рассматриваемом случае истцом добровольно избран способ обеспечения исполнения обязательств в виде страхования.
Суд также указал, что истцу была предоставлена полная информация об условиях страхования, в том числе размере страховой премии. Доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг под условием приобретения иных услуг, суд не установил и отказал истцу в иске.
Проверяя решение суда по доводам жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абзац первый). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абзац второй).
В данном случае, страхование осуществлено на основании договора личного страхования на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Дожитие застрахованного лица до наступления события" и заявления на включение в число участников программы, в которых Яснопольская В.А. указана застрахованным лицом.
Статус застрахованного лица Яснопольская В.А. приобрела по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N ДСЖ-3, заключенному 12.05.2015 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России".
Между тем, объектами страхования являются имущественные интересы именно застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Более того, оплата страховой премии возложена на Яснопольскую В.А.
Следовательно, исходя из преследуемого истцом - застрахованным лицом имущественного интереса, исходя из буквального истолкования пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Яснопольская В.А. является стороной договора страхования, в данном случае страхователем и по этим основаниям на неё распространяются вступившие в силу 02.03.2016 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции 21.08.2017), минимальные (стандартные) требования, в соответствии с которыми страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Как следует из материалов дела, непосредственно ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление об отказе от договора страхования Яснопольская В.А. не подавала.
Поданное 26.12.2017 в Банк заявление о досрочном прекращении договора страхования, во-первых, подано не управомоченному лицу, а во - вторых, по нему Банком принято решение об отказе в удовлетворении заявления, следовательно, требование страхователя не было доведено до страховщика.
При определении правоотношений между Банком и Яснопольской В.А. судебная коллегия исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела, считает, что Банк по заданию заказчика обязался совершить определенные действия по заключению в отношении нее договора страхования, в связи с этим правоотношения сторон находятся в правовом поле главы 39 "Возмездное оказание услуг" Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ N 2300-1, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Такое уведомление было получено Банком 14.05.2018.
16.05.2018 Банком отказано в удовлетворении заявления о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования.
Порядок и условия подключения к программе страхования регламентируются Соглашением об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3, заключенным 12.05.2015 между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Приложением к данному Соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 (далее также - Условия).
В соответствии с пунктом 5.1 Условий досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.
На основании пункта 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.
Страховая сумма, согласно Условиям, устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).
Применительно к настоящему делу по 14.02.2022.
Согласно пункту 4.2 Условий страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15 %, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости.
Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Как следует из объяснений ООО СК "Сбербанк страхование жизни", заявление -реестр о страховании лиц, включая Яснопольскую В.А., был передан Страховой компании Банком в электронном виде 17.05.2017 с использованием системы "Клиент-Банк").
Договор страхования был заключен в отношении ряда лиц, в том числе и истца, выдан полис, Яснопольская В.А. была включена в реестр застрахованных лиц.
Страховщик подтвердил уплату Банком страховой премии единым платежом в отношении всех застрахованных лиц, в том числе и за Яснопольскую В.А., что в совокупности с представленным Банком платежным поручением от 15.03.2017 N 104985, подтверждает оказание Банком услуги Яснопольской В.А. заключению договора страхования.
Принимая во внимание, что к моменту направления Яснопольской В.А. 14.05.2018 в Банк заявления об отключении от Программы страхования, по своей сути являющегося заявлением об отказе от договора возмездного оказания услуг, ПАО "Сбербанк России" свои обязательства перед истцом, вытекающие из этого договора, по заключению договора страхования исполнило, то есть оказало услугу, за которую Яснопольской В.А. внесена плата, в полном объеме, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска о взыскании с ответчика платы за оказанную услугу является правильным.
При таких обстоятельствах, судом принято правильное по существу решение об отказе истцу в иске к Банку, которое отмене по формальным соображениям не подлежит.
Что касается довода жалобы о том, что Банком исполнены не все условия договора, в том числе по осуществлению сбора и передаче страховщику документов по страховым случаям, выдачу документов и справок, необходимых для обработки страховых случаев, контролю за поступлением страхового возмещения по страховым случаям, судебная коллегия находит его несостоятельным, поскольку, как следует из заявления от 14.02.2017 предметом заключенного с Банком договора возмездного оказания услуг является заключение договора страхования в отношении заявителя.
Что касается пунктов 9.7, 9.8 Условий, то поскольку Яснопольская В.А. является стороной договора страхования, заключенного с Обществом, она должна нести обязанности по извещению страховщика о наступлении страхового случая и представлению необходимых для выплаты страхового возмещения документов.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу Яснопольской Валентины Александровны, ее представителя Никифорова Е.Л. на заочное решение Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 2 октября 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка