Дата принятия: 29 марта 2018г.
Номер документа: 33-582/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 марта 2018 года Дело N 33-582/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кабанова О.Ю.
судей Черенкова А.В., Быковой Н.В.
при секретаре Салицкой О.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ивановой А.М. на решение Щекинского районного суда Тульской области от 9 ноября 2017 г. по иску Ивановой А.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Черенкова А.В., судебная коллегия
установила:
Иванова А.М. обратилась в суд с указанным иском ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что на основании заключенного 15 октября 2015 г. между ней и ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора N ей предоставлен кредит в сумме 1110855 руб. 79 коп. на срок до 16 октября 2020 г. 15 октября 2015 г. между истицей и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования N по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", страховой случай - смерть, инвалидность, страховая премия - 129534 руб. 41 коп. Страховая премия была уплачена Ивановой А.М. страховщику 16 октября 2015 г. 8 сентября 2017 г. кредит Ивановой А.М. был полностью погашен. В тот же день написано заявление на возврат части страховой премии за неиспользованный период. Заявление в адрес страховщика осталось без рассмотрения. Ссылаясь на то, что договор страхования заключен с ней в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, периоды действия этих договоров совпадают, размер страховой суммы непосредственно зависит от размера задолженности страхователя по кредитному договору на момент наступления страхового случая, Иванова А.М. просит суд признать этот договор прекращенным с 8 сентября 2017 г., взыскать со страховщика страховую премию в сумме 79879 руб. 55 коп., денежную компенсацию морального вреда, причиненного ей нарушением прав потребителя, в сумме 1000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя об уплате указанных сумм до принятия судом решения по делу.
Представитель ответчика - ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Ерохина Т.В. в судебном заседании иск Ивановой А.М. не признала, пояснила, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, полагала, что оснований для прекращения договора в силу п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.
Решением Щекинского районного суда Тульской области от 9 ноября 2017 г. в удовлетворении исковых требований Ивановой А.М. отказано.
Не соглашаясь с постановленным по делу решением, в апелляционной жалобе истец Иванова А.М. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Рассматривая заявленные требования, суд первой инстанции на основании объяснений лиц, участвующих в деле, тщательного анализа представленных документов установил, что 15 октября 2015г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Ивановой (Деркачевой) А.М. (заемщик) был заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 110 855 руб. 70 коп., на срок до 16.10.2020 г., с уплатой 16,9 % годовых.
В этот же день между ООО СК "ВТБ Страхование" и Ивановой А.М. (Деркачевой А.М.) был заключен договор добровольного страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" N, страховой случай - смерть, инвалидность, страховая премия - 129534 руб. 41 коп. уплачена в полном объеме. Срок действия страхования составлял 60 месяцев.
8 сентября 2017 г. кредит Ивановой А.М. был полностью погашен, что подтверждается справкой банка ВТБ 24 (ПАО), из которой следует, что задолженность клиента Ивановой А.М. по кредитному договору N от 15.10.2015 года по состоянию на 08.09.2017 года полностью погашена, договор закрыт.
В тот же день написано заявление на возврат части страховой премии за неиспользованный период, однако данное заявление Ивановой А.М. оставлено Банком ВТБ 24 (ПАО) без удовлетворения.
Разрешая спорные правоотношения и отказывая в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, суд первой инстанции правильно исходил из того, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Судебная коллегия находит выводы суда правильными, основанными на представленных доказательствах и нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Заключая договор страхования, заемщик Иванова А.М. действовала по своему усмотрению и в своем интересе. В случае неприемлемости условий кредитного договора и договоров страхования, она имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи Ивановой А.М. в кредитном договоре и в полисах страхования подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по страхованию.
Заключая договор страхования, истец была информирована обо всех условиях данного договора, который заключался исключительно на добровольных условиях и в интересах истца, кроме того, на момент заключения договора истец была с ними согласна.
Согласно Полису страхования, подтверждающему заключение между сторонами договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случае и болезней от 08.06.2009 года и Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Условия страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющиеся неотъемлемой частью Полиса страхования, положений о возврате страховой премии не содержат.
Пункт 11.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 08.06.2009 года N 121-од, предусматривает право страхователя отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, но констатирует об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховщику страховой премии.
В соответствии с п. 2.2 Условий страхования, на основании которых был заключен договор страхования, смерть и инвалидность являются страховыми случаями.
Следовательно, то обстоятельство, что Иванова А.М. досрочно погасила кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.
При этом необходимо отметить, что по условиям договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору (то есть при положительной разнице между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая) выгодоприобретателем является застрахованный и его наследники.
При таких обстоятельствах, оснований для прекращения договора в силу п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.
Пункт 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в договоре страхования и правилах страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, т.к. услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у Ивановой А.М. имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования или без такового, условия договора страхования определены по воле сторон, обратного суду не доказано. Буквальное значение спорного условия договора страхования не противоречит нормам гражданского права, права истца как потребителя услуги не нарушены.
Руководствуясь ст.328 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Щекинского районного суда Тульской области от 9 ноября 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ивановой А.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
