Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-5812/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-5812/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Жгутовой Н.В.,
судей Ермалюк А.П., Викторова Ю.Ю.,
при секретаре Журавлевой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Исмайыловой М. З. на решение Нюксенского районного суда Вологодской области от 01 августа 2019 года, которым исковые требования индивидуального предпринимателя Кудрявцева А. Н. к Исмайыловой М. З. о взыскании задолженности по кредитному договору от 25 октября 2013 года N... удовлетворены частично.
С Исмайыловой М. З. в пользу индивидуального предпринимателя Кудрявцева А. Н. взыскана задолженность в размере 631 821 рубль 24 копейки, в том числе основной долг в размере 250 047 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 346 773 рубля 31 копейка, штрафы, неустойка, пени в размере 35 000 рублей.
С Исмайыловой М. З. в пользу индивидуального предпринимателя Кудрявцева А. Н. взысканы проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 39 % годовых с 17 мая 2019 года по дату полного погашения кредита.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
С Исмайыловой М. З. в пользу индивидуального предпринимателя Кудрявцева А. Н. взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 660 рублей 27 копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Ермалюк А.П., объяснения представителя Исмайыловой М.З. Смолиной О.А., судебная коллегия
установила:
25 октября 2013 года акционерным коммерческим банком "РУССЛАВБАНК" (закрытое акционерное общество) (далее - БАНК РСБ 24 (АО), банк) Исмайыловой М.З. на основании заявления - оферты N... предоставлен кредит в сумме 312 768 рублей с процентной ставкой 39 % годовых на срок 60 месяцев.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 26 января 2016 года БАНК РСБ 24 (АО) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
12 ноября 2018 года между БАНК РСБ 24 (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" (далее - ООО "РегионКонсалт"), действующим в интересах индивидуального предпринимателя Кудрявцева А.Н. (далее - ИП Кудрявцев А.Н.), заключен договор уступки прав требований (цессии) N..., на основании которого к ИП Кудрявцеву А.Н. перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору от 25 октября 2013 года N... к заемщику Исмайыловой М.З.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, ИП Кудрявцев А.Н. 25 июня 2019 года обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с Исмайыловой М.З. задолженность по кредитному договору от 25 октября 2013 года N... за период с 16 ноября 2018 года по 16 мая 2019 года в размере 746 026 рублей 55 копеек, состоящую из основного долга в размере 250 047 рублей 93 копейки, процентов в размере 346 773 рубля 31 копейка, штрафной неустойки в размере 149 205 рублей 31 копейка, а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 39 % годовых с 17 мая 2019 года по дату фактического погашения кредита и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 660 рублей 27 копеек.
Определением суда от 17 июля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
В судебное заседание истец ИП Кудрявцев А.Н. не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, его представитель по доверенности Шибанкова Л.Л. ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Исмайылова М.З., ее представитель по устному ходатайству Смолина О.А. исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать. Пояснили, что ответчик свои обязательства по кредиту исполняла до конца 2015 года, после чего платежи стали возвращаться обратно. Полагали, что ответчиком долг перед банком погашен в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями на общую сумму 301 001 рублей 53 копейки. Доказательств выдачи кредита на сумму 312 768 рублей в материалах дела не имеется. Копия кредитного договора отсутствует, график платежей не представлен. Начисление штрафа в размере 0,5 % процента за каждый день просрочки полагали несоразмерным последствиям нарушения обязательств и просили снизить. О процедуре банкротства банка ответчик не уведомлялся, расчет по основному долгу и процентам отсутствует. Уведомлений об уступке прав требований ответчик не получал, договор об уступке прав требований не направлялся. Не согласились с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, начиная с 17 мая 2019 года по дату полного фактического погашения кредита.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не явился, извещен надлежащим образом.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Исмайылова М.З., ссылаясь на нарушение норм материального права, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что договор уступки прав требований, а также договор по обслуживанию прав требования ей не направлялись. Отмечает, что в материалах дела отсутствует подписанный сторонами кредитный договор, что свидетельствует о несогласовании существенных условий договора. График платежей также в материалы дела не представлен. Выражает несогласие с размером взысканных судом процентов по ставке 39 % годовых, поскольку в заявлении - оферте содержатся условия об иной процентной ставке, которая составляет 33 % годовых, а полная стоимость кредита указана 46,74 % годовых. Обращает внимание на то, что заявление-оферта не содержит положений о возможности запрета или согласия уступки права требования кредитором третьему лицу.
В возражениях на апелляционную жалобу ИП Кудрявцев А.Н. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 307, 309, 310, 382, 384, 432, пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438, статьи 807, 809, 810, пункта 2 статьи 811, статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с Исмайыловой М.З. в пользу нового кредитора - ИП Кудрявцева А.Н. задолженности по кредитному договору от 25 октября 2013 года N... за период с 16 ноября 2018 года по 16 мая 2019 года в размере 631 821 рубль 24 копейки, состоящей из основного долга в размере 250 047 рублей 93 копейки, просроченных процентов в размере 346 773 рубля 31 копейка, неустойки в размере 35 000 рублей, сниженной с учетом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ссылка подателя жалобы Исмайыловой М.З. о том, что истец не представил суду кредитный договор и график платежей является несостоятельной в силу следующего.
Из заявления-оферты от 25 октября 2013 года N... следует, что заявление - оферта совместно с Условиями кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) (далее - Условия кредитования) и "Тарифами по открытию закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) (далее - Тарифами по открытию закрытию и обслуживанию текущих счетов) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации.
В заявлении-оферте от 25 октября 2013 года N... закреплено и согласовано сторонами, что банк выдает заемщику кредитное обязательство по кредитной программе "Потребительский кредит" в размере 312 768 рублей сроком с 25 октября 2013 года по 25 октября 2018 года, приведен график платежей: дата ежемесячного платежа - 25 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - 11 913 рублей, дата последнего платежа 25 октября 2018 года, сумма последнего платежа - 12 339 рублей 83 копейки, максимальная сумма уплаченных процентов - 402 438 рублей 83 копейки, процентная ставка составляет 39 % годовых. Отражено, что возврат кредита и уплата процентов производится равными ежемесячными платежами.
Следовательно, в заявлении - оферте стороны предусмотрели все существенные условия кредитования.
Выражая несогласие с размером взысканных судом процентов, Исмайылова М.З. своего расчета задолженности не представила. Напротив, как следует из материалов дела, заемщик с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов был ознакомлен, кредит погашался ежемесячными платежами, исходя из начисленных процентов по ставке 39 % годовых. Каких-либо возражений по условиям договора Исмайылова М.З. в адрес кредитора не направляла, в судебном порядке договор недействительным не признавала.
Довод апелляционной жалобы о том, что заявление-оферта не содержит положений о возможности запрета или согласия уступки права требования кредитором третьему лицу подлежит отклонению, поскольку, подписав указанное заявление, ответчик выразила свое согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.
Кроме того, согласно пункту 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.
Вопреки доводам жалобы 27 декабря 2018 года ответчику направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и заключении договора оказания услуг по обслуживанию прав требования. При этом обязанности в направлении самих договоров в данном случае законом не предусмотрено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного акта по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нюксенского районного суда Вологодской области от 01 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Исмайыловой М. З. - без удовлетворения.
Председательствующий Н.В. Жгутова
Судьи: А.П. Ермалюк
Ю.Ю. Викторов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
