Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2021 года Дело N 33-5810/2021

Санкт-Петербург 31 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего: Насиковской А.А.,

судей: Ильичевой Т.В., Хрулевой Т.Е.,

при секретаре: Максимчуке В.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 января 2021 года по гражданскому делу N 2-944/2021 по иску ФИО1 к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Насиковской А.А., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

ФИО1 обратилась в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к АО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика 70 500 рублей в счет возврата излишне уплаченной страховой премии, 20 000 рублей в счет возмещения морального вреда, 70 500 рублей в счет неустойки, штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы иска.

В обоснование иска указала, что является клиентом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по договору страхования N <данные изъяты> от 03 октября 2019 года. Сумма уплаченной страховой премии составила 72 000 рублей. Указанный договор страхования был заключен одновременно с подписанием кредитного договора N от 03 октября 2019 года. с ПАО "Почта Банк". Срок кредитного договора составил 48 месяцев.

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнила досрочно, 24 октября 2019 года возвратив всю сумму задолженности. Полагает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Претензия истца с требованием расторжения договора страхования и возврате страховой премии была направлена в адрес ответчика 11 ноября 2019 года, ответчик в удовлетворении указанных требований отказал, что послужило основанием обращения в суд.

Вследствие неисполнения ответчиком своих обязательств, истица испытывала моральные и нравственные страдания, в связи с чем требует выплаты ей денежных средств в размере 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штрафа.

Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 января 2021 года с АО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 70 500 рублей, компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойка в размере 20 000 рублей, штраф в размере 55 250 рублей.

В апелляционной жалобе представитель АО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит решение суда первой инстанции отменить, как незаконное. В обоснование доводов жалобы указывает, что суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу о наличии оснований для возврата уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение заёмщиком кредита в соответствии со ст. 958 ГК РФ не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 03 октября 2019 года между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 383 700 рублей на срок до 03 октября 2023 года под 17, 90% годовых.

В этот же день 03 октября 2019 года между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования N <данные изъяты>, в котором ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного". Сумма уплаченной ФИО1 страховой премии составила 72 000 рублей.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора N от 03 октября 2019 года, исполнены ФИО1 досрочно в полном объеме 24 октября 2019 года.

После досрочного исполнения обязательств по договору кредита, ФИО1 обратилась к страховщику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховщик удовлетворении указанных требований отказал, что послужило основанием обращения в суд.

Разрешая спорные правоотношения и удовлетворяя исковые требования ФИО1, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истицей кредита, поскольку страховая выплата при наступлении страхового случая в данном случае равна нулю.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела и не соответствуют нормам материального оправа.

Вывод суда первой инстанции о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является обстоятельством, прекращающим застрахованные риски, и основанием для возврата страхователю части страховой премии, судебная коллегия полагает несостоятельным в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как указано в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, возможность возврата страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору кредита обусловлена наличием таких условий в договоре страхования, в соответствии с которыми выплата страхового возмещения производится в размере равном фактическому остатку долга по кредиту. В этом случае, при условии досрочного погашения заемщиком кредита и при наступлении после этого страхового случая, страховая выплата не может быть произведена, страховщиком, поскольку страховая выплата, приравненная по размеру к остатку фактической задолженности, в данном случае будет равна нулю.

Для правильного разрешения спора суду первой инстанции следовало дать правовую оценку условиям договора страхования, заключенного между ФИО1 и АО "АльфаСтрахование-Жизнь", в части определения размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Между тем, суд первой инстанции, не дав должной правовой оценки условиям договора страхования, пришел к необоснованному выводу о том, что в связи с досрочным погашением истицей кредита страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю. Данный вывод суда не основан на материалах дела и противоречит условиям договора страхования.

Согласно выданному ФИО1 страховому полису, в качестве страховых рисков в полисе поименованы: смерть застрахованного и установление инвалидности 1-ой группы. Страховая сумма по страховому полису составила 750 000 рублей (т.1, л.д. 18).

В Условиях добровольного страхования кредитов финансовых организаций N, утвержденными приказом генерального директора АО "АльфаСтрахование-Жизнь", от 09.05.20019 N, предусмотрены аналогичные Полису страховые риски: смерть застрахованного и установление инвалидности 1-ой группы. (Пункт 3.1.1 и 3.1.2 Условий) (лт.1, л.д. 124).

В соответствии с пунктом 5.3.5. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного", выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования) (т.1, л.д. 124, оборот).

Из Полиса страхования следует, что страховая выплата производится по застрахованным рискам в единой и фиксированной сумме на весь срок страхования - 750 000 рублей.

Таким образом, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определяется в фиксированном размере 750 000 рублей, размер страховой выплаты не изменяется в течение всего периода действия договора страхования и не зависит от остатка кредитной задолженности.

При этом следует отметить, что застрахованные по указанному договору страхования страховые риски непосредственно не связаны с фактом заключения истицей кредитного договора, и, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств не может исключить возможность наступления страхового случая. С учетом изложенного, следует сделать вывод о том, что в данном случае размер страховой выплаты не обусловлен фактическим остатком кредитной задолженности на дату наступления страхового случая.

Как указано в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что досрочное погашение ФИО1 кредитной задолженности по договору кредита не влечет за собой прекращение действия договора страхования, в данном случае договор страхования продолжает действовать, и при наступлении страхового случая в период действия договора страхования страховщик несет обязанность произвести страховые выплаты в размерах, определяемых в соответствии с договором страхования.

Из п. 7.2. Условий страхования следует, что договор страхования прекращает своё действие в случаях:

7.2.1 исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объёме;

7.2.2. отказа страхователя от договора страхования;

7.2.3. ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке

7.2.4. признания договора страхования недействительным по решению суда;

7.2.5. если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай,

7.2.6. в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

ФИО1 не представлено доказательств наличия перечисленных обстоятельств, влекущих прекращение договора страхования, и возникновение в связи с этим обязанности у страховщика возвратить уплаченную страховую премию.

Следовательно, в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса правовые основания для возврата страховой премии ФИО1 отсутствуют.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции не имелось законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 70 500 рублей.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа удовлетворению также не подлежат, с учётом того, что указанные требования являются производными от основных.

С учётом установленных обстоятельств решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 января 2021 года подлежит отмене с постановлением по делу нового решения, которым ФИО1 надлежит отказать в удовлетворении исковых требований к АО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 января 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Грачева Ю.С.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка