Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-5801/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Абдуллаева Б.Г.,

судей Валиуллина А.Х., Шайхиева И.Ш.,

при секретаре судебного заседания Ягудине А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шашуриной Ларисы Раисовны на решение Авиастроительного районного суда города Казани Республики Татарстан от 13 января 2021 года, которым отказано в удовлетворении иска Шашуриной Л.Р. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Заслушав доклад по делу судьи Валиуллина А.Х., выслушав объяснения представителя истицы Шашуриной Л.Р. - Саттарова Р.Р. в поддержку доводов жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шашурина Л.Р. обратилась к Банку ВТБ (ПАО) (далее также Банк) с иском о защите прав потребителя, указывая в обоснование, что является заёмщиком по заключенному с Банком кредитному договору от 27 марта 2019 года на сумму кредитного лимита 1 499 566,85 рубля с процентной ставкой 10,9% годовых. Из кредитных средств Банком списано 170 951 рубль, получателем которых является ООО Страховая компания "ВТБ Страхование". Действия Банка по списанию страховой премии являются незаконными, нарушающими её права как потребителя финансовой услуги. Право выбора страховой организации ей не было предоставлено. Банк не проинформировал её о добровольном характере страхования, об условиях и стоимости услуги, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от неё при заключении договора. Представленные Банком типовые документы для целей страхования истицы не допускают возврат платы за участие в программе страхования. Заёмщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования или отказаться от неё. Банком в полной мере не соблюдена установленная законом форма получения согласия заёмщика на получение дополнительной услуги по кредитному договору. Сделка страхования совершена с нарушением закона. Банк проигнорировал её законные требования о возврате уплаченных за страхование денежных средств.

Шашурина Л.Р. просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) 170 951 рубль в возврат списанной страховой премии, 5 000 рублей в счёт компенсации морального вреда, 17 151,16 рубля процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф в размере 50% от присуждённой суммы и 35 000 рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Суд иск отклонил, приняв решение в приведённой формулировке.

В апелляционной жалобе Шашурина Л.Р. просит по мотиву незаконности и необоснованности отменить решение районного суда и принять по делу новое судебное постановление об удовлетворении исковых требований. Указывает, что она не намеревалась получить в Банке услугу страхования, в том числе за счёт кредитных средств. Услуга страхования предложена именно Банком. При этом в заявлении о предоставлении кредита Банк не предоставил потребителю информацию о стоимости дополнительной услуги, не обеспечил выбор иных страховых организаций, с иной стоимостью услуг, а равно выбор условий кредитования без услуг страхования. Банком не доказана добровольность получения заёмщиком дополнительной платной услуги по страхованию.

Представитель Шашуриной Л.Р. в суде апелляционной инстанции правовую позицию доверительницы по доводам жалобы поддержал.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) представителя в суд апелляционной инстанции по извещению не направил, причины неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Указанное лицо уведомлено о принятии апелляционной жалобы к производству суда апелляционной инстанции, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

На основании пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Правилами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьёй 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) установлено, что банки размещают привлечённые средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В статье 30 этого федерального закона предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заёмщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заёмщика, а также страхование имущественных интересов является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как установлено статьёй 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 этого Закона запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27 марта 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и заёмщиком Шашуриной Л.Р. на основании анкеты-заявления последней на получение кредита заключен кредитный договор, по условиям которого истице Банк предоставил денежные средства в размере 1 499 556,85 рубля сроком на 60 месяцев.

Из Индивидуальных условий договора следует, что в расчёт полной стоимости кредита включены погашение основного долга 1 499 566,85 рубля, уплата процентов по кредиту 453 377,34 рубля, стоимость страховой премии 170 951 рубль. Срок возврата кредита 27 марта 2024 года (пункт 2). Процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% и представляет собой разницу между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых (пункт 4). В пункте 9 в качестве обязанности заёмщика заключить иные договоры указано на то, что предоставление кредита осуществляется заёмщику при открытии заёмщику банковского счёта (заключении договора комплексного обслуживания). Потребительский кредит предоставлен на потребительские нужды (пункт 11). В пункте 14 кредитного договора заёмщик подтвердил, что согласен с Общими условиями кредитного договора. Не применимы услуги, оказываемые Банком заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг (пункт 15). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (пункт 21). В пункте 23 заёмщик подтвердил, что до подписания договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита.

В анкете-заявлении своей подписью Шашурина Л.Р. из двух альтернативных вариантов добровольно и в своём интересе согласилась на оказание Банком дополнительных услуг по обеспечению её страхования путём подключения к программе страхования, а также подтвердила, что до неё доведена информация об условиях программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, но влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Она уведомлена о том, что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. Также она проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

В тот же день, 27 марта 2019 года, между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Шашуриной Л.Р. заключен договор страхования жизни и трудоспособности путём оформления страхового полиса "Финансовый резерв" по программе "Лайф+" сроком действия с 28 марта 2019 года по 27 марта 2024 года.

По условиям договора страхования страховая сумма составила 1 499 566,85 рубля. Страховая премия определена в размере 170 951 рубля и уплачивается единовременно при подписании Полиса. Страховыми случаями по договору страхования являются травма, госпитализация, инвалидность и смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Подписав страховой полис, Шашурина Л.Р. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Особыми условиями, экземпляр Особых условий на руки получила. Дубликат Полиса и Особых условий можно получить при обращении в страховую организацию.

27 марта 2019 года Шашурина Л.Р. подписала заявление в Банк на перечисление страховой премии в размере 170 951 рубля с её счета, открытого в Банке, в счёт оплаты страховой премии по страховому полису от 27 марта 2019 года на счёт ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

19 октября 2020 года истица направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию с требованием возвратить списанную сумму в размере 170 951 рубля со ссылкой на навязанность услуги личного страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 421, 432, 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона о защите прав потребителей, пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите и исходил из отсутствия нарушений прав Шашуриной Л.Р., как потребителя финансовой услуги, со стороны банковской организации, которой до клиента была доведена полная и достоверная информация об условиях кредитования, не содержащих обязанность заёмщика страховать свою жизнь и здоровье, либо приобретать иные дополнительные услуги, а также добровольного характера заключения истицей кредитного договора на условиях личного страхования с включением предусмотренной самостоятельно заключенным ею договором страхования страховой премии в сумму кредита.

Судом указано на отсутствие доказательств, подтверждающих обусловленность предоставления истице кредита обязательным приобретением дополнительной услуги по страхованию, а равно доказательств навязывания этой услуги либо введения истицы в заблуждение относительно её сути. Учтено, что заявление об отказе от договора страхования подано истицей за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". По мнению районного суда, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и их толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено.

Так, принимая во внимание всю совокупность обстоятельств дела, подтверждающихся доказательствами, представленными лицами, участвующими в деле, в том числе отсутствие нарушений Банком прав истицы, обратившейся с отказом от договора страхования по истечении срока, установленного для страхователей Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, а равно то, что страхование осуществлено заёмщиком по его добровольному волеизъявлению, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для пересмотра обжалуемого решения не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор содержит заранее определённые условия, повлиять на которые заёмщик не имел возможности, Банк нарушил право истицы на свободный выбор услуги страхования, страховой организации и способа оплаты страховой премии, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного акта, о незаконности которого данные доводы не свидетельствуют.

Приведённые доводы направлены на оспаривание правильности выводов суда первой инстанции об установленных обстоятельствах и переоценку исследованных доказательств, в том числе Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено принудительным заключением договора личного страхования заёмщика, который своей подписью удостоверил, что не имеет каких-либо заблуждений относительно условий предоставления кредита, выражает согласие с тем, что кредитный договор не лишает заёмщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных явно обременительных для него условий, в том числе о возможном заключении договора личного страхования с условием применения пониженной процентной ставки по кредиту.

Вступая в кредитные правоотношения, Шашурина Л.Р. самостоятельно выбрала условие с обязательством по личному страхованию с предоставлением дисконта. Заёмщиком избран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой (на 7,1 процентных пункта), и самостоятельно согласилась на предоставление услуги по страхованию страховой организацией ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", представленный от которого страховой полис подписала собственноручно, что свидетельствует об отсутствии навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

Истица не была лишена права выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом при отсутствии личного страхования. Таким образом, в случае неприемлемости личного страхования она вправе была получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку либо отказаться от заключения кредитного договора. При заключении договора страхования истица собственноручно подписала страховой полис и заявление на перечисление страховщику суммы страховой премии, что также свидетельствует о добровольности страхования.

Следует отметить, что заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг Банка в соответствии с положениями статей 5, 29 Закона о банковской деятельности, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора страхования предусмотрена согласованная с ним плата, что не противоречит пункту 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, которая вносится страховщику, а не Банку.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту незаконных условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо в уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заёмщиком, в материалы дела не представлено.

Имеющиеся в деле документы свидетельствуют о том, что, заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заёмщик Шашурина Л.Р. ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, согласилась на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.