Дата принятия: 15 июня 2020г.
Номер документа: 33-5792/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июня 2020 года Дело N 33-5792/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Сеник Ж.Ю.
судей Мосинцевой О.В., Поддубной О.А.
при секретаре Аверьяновой М.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-510/2019 по исковому заявлению Додоновой Елены Николаевны к ООО СК "Кредит Европа Лайф" о взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе ООО СК "Кредит Европа Лайф" на решение Цимлянского районного суда Ростовской области от 30 декабря 2019 года,
Заслушав доклад судьи Мосинцевой О.В., судебная коллегия
установила:
18 февраля 2019 года между Додоновым А.В. и АО "Кредит Европа Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 531 152 рубля 12 коп., в обеспечение которого заключен с ООО СК "Кредит Европа Лайф" договор личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на случай смерти, полной и постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, диагностирования смертельной болезни застрахованного лица, а также временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору страхования составила 531 152 рубля 12 коп., страховая премия в размере 38 242,95 руб.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА страхователь ФИО5 умер. Причина смерти: ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА
Истец Додонова Е.Н., являющаяся наследником страхователя ФИО5, 15 мая 2019 года уведомила ООО СК "Кредит Европа Лайф" о наступлении страхового случая.
22 апреля 2019 года ООО СК "Кредит Европа Лайф" направил в адрес истца ответ на уведомление, в котором отказало в признании смерти ФИО5 страховым случаем, указав, что заболевание, приведшее к смерти, существовало до заключения договора.
07 июня 2019 года в адрес страховщика была направлена претензия, однако выплат не последовало.
Истец считает, что воля страхователя была направлена на страхование от смерти по любой причине в период действия договора. Положения Правил страхования, сужающие права страхователя, не должны быть применены как ущемляющие права потребителя.
Истец просила признать смерть ФИО5 страховым случаем по договору личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18 февраля 2019 года и взыскать с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Додоновой Е.Н. страховую сумму в размере 531 152 рубля 12 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, штраф в размере 265 576 рублей 06 коп., а всего взыскать сумму в размере 826 728 рублей 18 коп.
Решением Цимлянского районного суда Ростовской области от 30 декабря 2019 года суд признал смерть Додонова А.В. страховым случаем по договору личного страхования N 0299-066747 от 18 февраля 2019 года. Взыскал с ООО СК "Кредит Европа Лайф" в пользу Додоновой Е.Н. страховую сумму по договору личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18 февраля 2019 года в размере 531 152 рубля 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей.
Представитель ООО СК "Кредит Европа Лайф" в апелляционной жалобе просит отменить решение. Апеллянт выражает несогласие с решением. Указывает, что атеросклеротическое поражение коронарных артерий сердца являлось причиной как смерти, так и гипертонической болезни 3 стадии 4 степени риска. О точной причине гипертонической болезни ООО СК "Кредит Европа Лайф" не могло знать, тем не менее, все эти причины влияют на возможность развития инфаркта миокарда.
Заключение эксперта детально говорит о том, что причиной развития инфаркта миокарда у ФИО5 явилось атеросклеротическое поражение коронарных артерий сердца, развивавшееся в течение многих лет и имевшееся у него до 17 февраля 2019 года. То есть эксперт подтверждает, что у гражданина ФИО5 уже до заключения договора имелось заболевание, приведшее к смерти. С момента заключения договора страхования до даты смерти прошло менее месяца. Полагает, что событие, произошедшее с ФИО5, не может быть признано страховым случаем.
На апелляционную жалобу поданы возражения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился Курмоярцев Р.С., действующий от имени Додоновой Е.Н. на основании доверенности, против доводов апелляционной жалобы возражал, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.
Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела согласно ст. 167 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
Принимая решение, суд руководствовался положениями ст. ст. 934, 943, 944 ГК РФ и исходил из того, что имеются основания для вывода о наступлении страхового случая.
Такие выводы судебная коллегия считает законными и обоснованными, исходя из следующих обстоятельств.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела, 18 февраля 2019 года между ФИО5 и АО "Кредит Европа Банк" был заключен договор потребительского кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 12), согласно условиям которого, банк предоставил ФИО5 кредит на сумму 531 152 рубля 12 коп. под 16,202 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля "LADA 213100".
18 февраля 2019 года между страховщиком ООО СК "Кредит Европа Лайф" и страхователем ФИО5 заключен договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что подтверждается полисом (л.д. 5). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного ФИО5 Выгодоприобритателем является ФИО5
Согласно полису страховыми рисками (страховыми случаями) являются:
смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду);
первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условия (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов; паралича; терминальной стадии почечной недостаточности);
временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО5 умер, о чем 20 марта 2019 года составлена актовая запись о смерти НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что подтверждается свидетельством о смерти IV-AH НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 20 марта 2019 года (л.д. 30).
Согласно справке о смерти N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 20 марта 2019 года (л.д. 26) и медицинскому свидетельству о смерти серии 60 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18 февраля 2019 года (л.д. 27) причиной смерти ФИО5 явился острый инфаркт нижней стенки миокарда.
Из посмертного эпикриза МБУЗ ЦРБ Цимлянского района Ростовской области (л.д. 11) следует, что лечащим врачом ФИО7 установлен посмертный диагноз: ИБС острый инфаркт миокарда с подъемом сегмента ST н/стенки, острейшая стадия от 17 марта 2019 г., сопутствующий диагноз гипертоническая болезнь 3 стадии 4 степени риск (очень высокий) сахарный диабет 2 тип, субкомпенсация.
Наследником по закону после смерти ФИО5 является его супруга Додонова Е.Н., что подтверждается свидетельством о заключении брака от 19 июня 1990 года (л.д. 29).
15 апреля 2019 года истец Додонова Е.Н. как наследник, к которому перешло право требования по договору страхования, обратилась к страховщику ООО СК "Кредит Европа Лайф" с уведомлением о страховом случае (л.д. 34), а впоследствии с претензией (л.д. 9).
В своем письме исх. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 22 апреля 2019 года (л.д. 33) ООО СК "Кредит Европа Лайф" не признала событие смерти страховым случаем, указав, что заболевание, приведшее к смерти, существовало до заключения договора. В ответе на претензию (л.д. 32) ответчик указал, что ФИО5 при заключении договора страхования уведомил, что не страдает заболеваниями, которые требуют амбулаторного лечения или госпитализации и которые косвенно могут привести к смерти.
Данный отказ в выплате с указанием на отсутствие страхового случая, по мнению судебной коллегии, является необоснованным.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно подпункту в) пункта 3.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 62) страховым случаем признается событие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 "Исключения из страхового покрытия" настоящих правил.
В силу пункта 3.5 указанных Правил события, предусмотренные в пункте 3.2, также признаются страховым случаем, если болезнь, в результате которой они наступили, была диагностирована у Застрахованного лица в период действия Договора страхования.
В силу пункта 4.1 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 182) смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования является страховым риском.
Согласно подпункту р) пункта 4.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате: все болезни застрахованного лица, состояния или их симптомы, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного, санаторно-курортного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к реализации рисков, указанных в пункте 4.1 настоящих условий, имевшимися до начала действия договора в отношении застрахованного и диагностированными до наступления первого дня срока страхования.
В связи с необходимостью специальных познаний на основании ст. 79 ГПК РФ по ходатайству ответчика определением Цимлянского районного суда Ростовской области от 11 сентября 2019 года была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ГБУ РО "БСМЭ" (л.д. 95).
Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ГБУ РО "БСМЭ" (л.д. 134): причиной развития инфаркта миокарда у Додонова А.В. явилось атеросклеротическое поражение коронарных артерий сердца, развивавшееся в течение многих лет и имевшееся у него до 17 февраля 2019 г. Между данным заболеванием и наступлением смерти Додонова А.В. имеется прямая причинная связь; сахарный диабет 2 типа, которым в течение многих лет страдал Додонов А.В. ускорил развитие атеросклероза и утяжелил течение инфаркта миокарда, оказав существенное влияние на наступление неблагоприятного исхода данного заболевания - наступление смерти Додонова А.В., однако сам по себе в прямой причинной связи с наступлением его смерти не состоит. Сама по себе гипертоническая болезнь не могла привести к развитию острого инфаркта миокарда (не состоит в прямой причинной связи с его развитием), однако данное заболевание является одним из факторов риска возникновения инфаркта миокарда.
Указанное экспертное заключение является достаточно ясным и полным, сомнений в его правильности или обоснованности не имеется, выводы экспертов однозначны, не противоречат проведенным исследованиям, подтверждены представленными медицинскими документами.
Таким образом, само по себе наличие у страхователя данных заболеваний на момент заключения договора личного страхования не свидетельствует об отсутствии оснований признания страхового случая, а выводы суда о выплате страхового возмещения по договору личного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 18 февраля 2019 года в размере страховой суммы - 531 152 рублей 12 коп. являются законными и обоснованными.
Доводы апелляционной жалобы предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения не содержат, исходя из следующих обстоятельств.
В п. 2 заявления на страхования от несчастных случаев к полису НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 48) при заключении договора страхования указал, что на момент подписания данного заявления не является инвалидом и документы, на установление группы инвалидности не подавались;
не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы и не состоит на учете в психоневрологическом и/или наркологическом диспансере;
не страдает алкоголизмом и/или наркоманией и/или болезнями, вызванными ими;
не страдает онкологическими заболеваниями;
не страдает любыми заболеваниями, состояниями или симптомами, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лучение или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти или полной постоянной утрате трудоспособности;
не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Вместе с тем, страховщик не обращался с требованием о признании недействительным договора страхования по тому основанию, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем, в связи с чем, данный договор является действующим. Доказательств, подтверждающих умысел страхователя на сообщение заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, страховщик не представил.
Соглашаясь с выводами суда, судебная коллегия также исходит из того, что в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Данным правом ответчик не воспользовался, медицинскую документацию у ФИО5 не запрашивал, не предлагал ему пройти медицинское освидетельствование, тем самым сознательно приняв на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора информации. Учитывая, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора страхования не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, указанные обстоятельства не могут служить основаниями для отказа в выплате страхового возмещения.
Таким образом, поскольку такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения как несообщение страхователем известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что отказ страховщика ООО СК "Кредит Европа Лайф" в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО5, является незаконным и необоснованным.
Апеллянт также указывает на то, что на момент заключения договора ФИО5 уже имел заболевания в виде гипертонической болезни и сахарного диабета второго типа, что привело к его смерти. Таким образом, полагает, что смерть ФИО5 не является страховым случаем.
Согласно абзацу седьмому пункта 4.3 Правил страховая от несчастных случаев и болезней события, указанные в пункте 3.2 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезни, которая была вызвана: всеми болезнями застрахованного лица, имевшимися до начала действия договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия договора страхования, за исключением случаев, когда договор страхования заключен на условиях, предусмотренных пунктом 3.5 настоящих Правил.
Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Вместе с тем, заключением посмертной судебно-медицинской экспертизы НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ГБУ РО "БСМЭ" установлено, что причиной смерти ФИО5, наступившей 17 марта 2019 года, является острый инфаркт миокарда.
Наличие у страхователя сахарного диабета 2 типа и гипертонической болезни, которые имелись у ФИО5 на момент заключения договора личного страхования от 18 февраля 2019 года, само по себе не состоит в прямой причинно-следственной связи с его смертью 17 марта 2019 года.
Следовательно, событие смерти ФИО5 в настоящем случае не является исключением из страхового случая, перечисленным в Правил страховая от несчастных случаев и болезней, Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, соответствует признакам страхового случая применительно к п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Таким образом, факт наступления страхового случая имел место в предусмотренные договором сроки, были представлены все доказательства, подтверждающие наличие страхового случая, в связи с чем, ООО СК "Кредит Европа Лайф" согласно договору личного страхования, заключенному с ФИО5, ст. 934 ГК РФ обязано произвести выплату страхового возмещения Додоновой Е.Н. как наследнику умершего.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Цимлянского районного суда Ростовской области от 30 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "Кредит Европа Лайф" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19 июня 2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
