Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-5782/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,

судей областного суда Каменцовой Н.В., Судак О.Н.,

с участием прокурора Абраменок Е.А.,

при секретаре Бутенко Г.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садыковой М.В. к страховому акционерному обществу "ВСК" о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе Садыковой М.В. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 05 мая 2021 года,

установила:

Садыкова М.В. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения, указав, что 25.05.2018 года между страховщиком и ООО "СтройГазСервис" (страхователь) был заключен договор страхования N граждан от несчастных случаев в отношении застрахованных лиц (работников ООО "СтройГазСервис"). При этом застрахованными лицами, являются лица указанные в списке застрахованных лиц (Приложение 2). Дополнительным соглашением N к договору страхования от несчастных случаев работников от 25.06.2018 года в список лиц застрахованных работников ООО "СтройГазСервис" на основании заявления страхователя включен работник Садыков М.Р. (застрахованное лицо). Страховым случаем по договору страхования является установление инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, а также на случай наступления смерти в результате несчастного случая. Страховая сумма на одного застрахованного работника составляет 400 000,00 рублей, которая выплачивается при наступлении страхового случая застрахованному лицу (работнику), а в случае его смерти назначенному застрахованным лицом. Договор заключен на один год, с даты вступления в силу, а именно с 03.07.2018 года. В период действия договора страхования, а именно (дата) Садыков М.Р. умер. Причиной смерти явилось: ***. При её обращении в САО "ВСК", страховщик отказал в выплате страхового возмещения в виду того, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, что исключено из страхового покрытия. Направленная претензия в адрес страховщика, также оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей страховых услуг от 11.03.2021 года N N Садыковой М.В. в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано в виду того, что заявленное событие не относится к страховому случаю, поскольку смерть Садыкова М.Р. наступила не вследствие несчастного случая, понятие которого определено Правилами страхования.

Просила суд признать произошедшее событие страховым случаем и произвести выплату страхового события в размере 400 000,00 рублей.

Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 05 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований Садыковой М.В. отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, вынести новое, которым ее требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что *** следует признать несчастным случаем.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Садыкова М.В., представитель ответчика САО ВСК", финансовый уполномоченный, представитель третьего лица "СтройГазСервис" не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия, на основании ст. 167 ГПК РФ, определилаприступить к рассмотрению данного гражданского дела в отсутствие указанных лиц.

Заслушав доклад судьи Донцовой Ю.И., пояснения представителя истца Садыковой М.В. - Сайфутдиновой Р.Ш., поддержавшего доводы жалобы истца, заслушав заключение прокурора Оренбургской областной прокуратуры Абраменок Е.А., просившей решение суда оставить без изменения, жалобу истца без удовлетворения, изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не усматривает правовых оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены либо изменения решения суда и исходит из следующего.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.05.2018 года между САО "ВСК" (страховщик) и ООО "СтройГазСервис" (страхователь) был заключен договор страхования N граждан от несчастных случаев по условиям которого и на условиях Правил N 83 добровольного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного страхового случая произвести страховую выплату застрахованному лицу, а в случае его смерти - назначенному застрахованным лицу (выгодоприобретатель).

Правила N 83 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней являются неотъемлемой частью договора страхования.

Застрахованными в рамках договора являются лица, указанные в списке застрахованных лиц (п.1.2 договора).

Согласно п.2.1.2 договора страхования страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

Страховая сумма на одного застрахованного составляет 400 000,00 рублей, которая выплачивается при наступлении страхового случая застрахованному лицу (работнику), а в случае его смерти назначенному застрахованным лицом.

Договор заключен на один год, с даты вступления в силу, а именно с 03.07.2018 года.

Договор заключен на основании условий изложенных в договоре страхования, а также Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 01.11.2017 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Экземпляр Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случае и болезней от 01.11.2017 года страхователем получен, что подтверждается подписью страхователя.

Дополнительным соглашением N к договору страхования от несчастных случаев работников от 25.06.2018года в список лиц застрахованных работников ООО "СтройГазСервис" на основании заявления страхователя включен работник Садыков М.Р. (застрахованное лицо).

В период действия договора добровольного страхования, а именно (дата) наступила смерть застрахованного лица Садыкова М.Р., о чем сделана актовая запись о смерти от 27.02.2019 года.

Согласно справки о смерти N, причиной смерти Садыкова М.Р. является: инфаркт миокарда.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону Садыкова М.В. является наследником умершего Садыкова М.Р. и лицом, у которого возникло право на получение страховой выплаты в соответствии с договором страхования граждан от несчастных случаев N N.

17.12.2019 года Садыкова М.В. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем однако в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано ввиду того что страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая, в то время как причиной смерти явилось заболевание ***.

Направленная претензия в адрес страховщика, оставлена также без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей страховых услуг от 11.03.2021 года N N Садыковой М.В. в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано в виду что смерть Садыкова М.Р. наступила не вследствие несчастного случая, определяемого Правилами страхования, а, следовательно, обязанность по выплате страхового возмещения у финансовой организации не возникла.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд, руководствуясь приведенными выше положениями закона, и учитывая конкретные обстоятельства дела, исходил из того, что риск наступления смерти застрахованного лица в результате заболевания, не является страховым риском по договору, что прямо установлено в Правилах страхования, в связи с чем страховщик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения по причине не наступления события, предусмотренного договором (страхового случая).

Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции соглашается, поскольку он основан на установленных по делу обстоятельствах, нормах действующего законодательства и сделан с учетом выбранного способа защиты прав.

Доводы апелляционной жалобы Садыковой М.В. о незаконности отказа в выплате страховщиком страхового возмещения, судебная коллегия отклоняет ввиду необоснованности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как усматривается из материалов дела, при заключении дополнительного соглашения N к договору страхования от несчастных случаев работников от 25.06.2018 года в список лиц застрахованных работников ООО "СтройГазСервис" на основании заявления страхователя включен работник Садыков М.Р. (застрахованное лицо).

п. 2.4 Правил страхования дано понятие риска "несчастный случай" - это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии; нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействия высоких (термические ожоги) или низкие (отморожение) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования.

Также к несчастным случаям относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры) заболевания застрахованного лица клещевым энцефалитом, полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшая к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).

Также Правилами страхования оговорено, что не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита /клещевого энцефаломиелита/, полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Доводы жалобы о том, что смерть в результате инфаркта является несчастным случаем, противоречат определению несчастного случая, содержащемуся в Правилах страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования, Правила страхования, условия Договора страхования (Полиса) от 25.06.2018 года, а также дополнительное соглашение N являются несогласованными и противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", либо не соответствовали на момент его заключения обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, в деле нет.

Ссылка истца на возможность расценить смерть её супруга как несчастный случай, поскольку заболеваний сердечно-сосудистой системы умерший не имел, что смерть Садыкова М.Р. является несчастным случаем, поскольку наступила вследствие внезапных и непредвиденных обстоятельств (выполнение в момент смерти трудоемкой работы), при которых истец испытал сильные физические нагрузки, волнение, стресс в связи с чем у него случился ***, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку произошедшее событие не подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям заключенного договора, так как смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Доказательств тому, что болезнь застрахованного развилась в результате выполняемой им работы и носит характер несчастного случая, в материалах дела не имеется.

Доводы апелляционных жалоб по существу повторяют позицию истицы по делу и сводятся к несогласию с той оценкой обстоятельств, которую дал суд в решении с изложением соответствующих мотивов.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 05 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Садыковой М.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка