Дата принятия: 02 июня 2021г.
Номер документа: 33-5782/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2021 года Дело N 33-5782/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Пашковой Т.В.
судей Чекуновой О.В., Алябьева Д.Н.
при секретаре Яковлевой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-603/2021 по иску Тыщенко А. А.ча и Тыщенко О. В. к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным начисление задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору, исправлении кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Тыщенко А. А.ча и Тыщенко О. В.
на решение Советского районного суда г. Волгограда от 11 марта 2021 года, которым отказано в удовлетворении исковых Тыщенко А. А.ча и Тыщенко О. В. к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным начисление задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору, исправлении кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" - Чаусову И.В., возражавшую против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Тыщенко А.А. и Тыщенко О.В. обратились в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным начисление титульному заемщику Тыщенко О.В. задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору N <...> от 10 октября 2019 года, обязании внести изменения в кредитную историю, взыскании в пользу Тыщенко О.В. компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей.
В обоснование требований указали, что 10 октября 2019 года между ними и ответчиком был заключен кредитный договор N <...> для приобретения квартиры в <адрес> в размере 3008953 рублей со сроком возврата - по истечении 270 месяцев с даты фактического представления кредита. В соответствии с графиком платежей, ежемесячный платеж установлен в размере 28 500 рублей. Данная сумма 10 числа каждого месяца списывалась со счета титульного заемщика Тыщенко О.В., открытого в ПАО "Сбербанк России" и указанного в п. 18 кредитного договора.
В марте 2020 года они обратились к ответчику с просьбой о предоставлении ипотечных каникул, в связи с пандемией. В нарушение установленных требований банк рассматривал данный вопрос в течение двух месяцев. В июне 2020 года они были вызваны в банк, где им предоставили новый график платежей, одновременно повысив срок по кредиту и сумму по кредиту на 150 000 рублей, с чем они не согласились. Соответственно, банк обязан был принять во внимание прежний график уплаты по кредиту. Денежные средства для погашения двух очередных платежей по кредиту в размере около 60 000 рублей находились на счете банковской карты Тыщенко О.В., а значит, банком должно было быть произведено списание очередных платежей со счета, что сделано не было. В этой связи были начислены неустойка, проценты и задолженность по кредиту.
Считают, что ответчиком незаконно выставлена задолженность по кредиту, процентам и начислена неустойка, так как данная ситуация возникла в результате бездействия банка по ежемесячному удержанию сумм согласно графику платежей. Кроме того, ответчик внес в кредитную историю сведения недостоверного характера, свидетельствующие о том, что Тыщенко О.В. является ненадежным заемщиком, в связи с чем, в четырех банках было отказано в перекредитовании и реструктуризации долга.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Тыщенко А.А. и Тыщенко О.В. оспаривают законность и обоснованность судебного постановления ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просят его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенное: изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее Федеральный закон N 106) и ст. 5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, Заемщик/Созаемщики в любой момент в течение времени действия договора вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий, предусматривающим приостановление исполнения Заемщиком/Созаемщик своих обязательств либо уменьшение размера платежей Заемщика/Созаемщиков на срок определенный Заемщиком/Созаемщиками, при одновременном соблюдении следующих условий.
В соответствии с п.п.1 п.1 ст. 6. Федерального закона N 106-ФЗ и п. 5.1 условий кредитования, размер кредита (займа), предоставленного по такому кредиту договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления.
Судом при разрешении спора установлено и материалами дела подтверждено, что 10 октября 2019 года между Тыщенко О.В., Тыщенко А.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N <...> на приобретение строящегося жилья на сумму 3 008953 рублей, со сроком погашения - по истечении 270 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 10,1 % годовых. Платежная дата: 10-го числа каждого месяца, начиная с 11 ноября 2019 года, 270 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.
Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 (ред. от 10.04.2020) "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств", для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, установлен лимит в размере 2000000 рублей.
Поскольку кредитный договор от 10 октября 2019 года N <...> заключен на сумму 3008953 рубля, то данный кредитный договор не подпадает под действие Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", так как сумма кредитных средств превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ в Постановлении N 435 от 03.04.2020 года.
Для клиентов, которым не подходит программа, предусмотренная ФЗ N 106-ФЗ, разработана специальная программа банка - кредитные каникулы от Сбербанка, в соответствии с которой банк может предоставить отсрочку по выплате ежемесячных платежей до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек. Указанная программа также регламентирована ст. 5 Общих условий кредитования.
Судом также установлено, что 11 апреля 2020 года Тыщенко А.А. обратился с заявлением к ответчику о предоставлении кредитных каникул сроком на 6 месяцев, в связи с пандемией и отсутствием денежных средств для погашения кредита.
14 апреля 2020 года принято положительное решение о предоставлении кредитных каникул от Сбербанка на следующих условиях: предоставление отсрочки на 6 месяцев по оплате основного долга и начисленных процентов с фактической оплатой 0 % от начисленных процентов, срок кредита продлен на 12 месяцев.
В соответствии с п. 5.1.10. Общих условий кредитования, со дня направления кредитором Заемщику/Созаемщикам уведомления условия договора считаются изменёнными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием Заемщика/Созаемщика. Кредитор направляет Заемщику/Титульному созаемщику уточнённый график платежей по Договору не позднее окончания льготного периода, согласно п.4.1.11.1. Общих условий кредитования.
Условия предоставления банковских каникул (кредитные каникулы от Сбербанка) находятся в свободном доступе: размещены на сайте банка, условия едины для всех заемщиков, поэтому при положительном решении банка по заявке клиента о предоставлении каникул, дополнительно согласование условии с заемщиками не осуществляется.
Таким образом, при предоставлении кредитных каникул от Сбербанка достаточно волеизъявления клиента, выраженного в заявлении и согласия банка, которое было направлено созаемщику Тыщенко А.А. в виде смс-уведомления на контактный номер телефона.
29 мая 2020 года, 15 июня 2020 года, 16 июля 2020 года из Центрального Банка РФ, а также 03 июня 2020 года из Управления Президента Российской Федерации в ПАО Сбербанк поступали запросы в отношении клиентов Тыщенко О.В. и Тыщенко А.А. о причинах не предоставления кредитных каникул по кредитному договору N <...> от 10 октября 2019 года. Ответами на данные запросы ПАО Сбербанк сообщил о предоставлении клиентам кредитных каникул Сбербанка.
30 октября 2020 года истцы направили ответчику обращение об отказе от предоставления банком кредитных каникул от Сбербанка. На основании данного обращения ПАО Сбербанк отменил реструктуризацию кредитного договора в рамках кредитных каникул Сбербанка и вернул прежний график платежей по кредитному договору.
Отмена графика платежей и построение прежнего (действующего до реструктуризации) производится в порядке очереди. Погашение производится со счетов, указанных в кредитном договоре, при наличии на них необходимого остатка денежных средств.
При проведении корректирующих мероприятий от 23 ноября 2020 года по отмене банковских каникул суммы 28422 рублей 93 копеек и 1990 рублей 97 копеек были списаны с карты N <...> (счет N <...>), открытой на имя Тыщенко О.В. и отражены для исполнения непогашенных платежей за 10 мая 2020 года и частичной оплаты за 10 июня 2020 года.
Между тем, списанных сумм оказалось недостаточно для погашения неисполненных обязательств и по кредитному договору.
Судом установлено, что просроченная задолженность образовалась в связи с заявкой истцов на отмену банковских каникул и несвоевременным обеспечением денежных средств для погашения плановых платежей (отсутствие необходимой суммы денежных средств для погашения кредита на счетах), предусмотренных графиком платежей по кредитному договору.
Как следует из материалов дела, на счете N <...>, а также счете N <...>, которые установлены договором в качестве счетов, с которых происходит погашение кредита, на момент отмены решения о предоставлении кредитных каникул от Сбербанка было недостаточно средств для всех платежей по графику за период с 10 июля 2020 года по 23 ноября 2020 года, в связи с чем, ответчиком были начислены неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.
29 декабря 2020 года сумма просроченной задолженности по кредитному договору была погашена истцами в полном объеме.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что Тыщенко О.В. и Тыщенко А.А. были допущены нарушения по своевременному внесению ежемесячных платежей, при этом, истцами не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца.
У судебной коллегии нет оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы жалобы о том, что на счету находились денежные средства для погашения очередных платежей, не могут быть приняты во внимание, так как не нашли своего подтверждения и опровергаются выпиской о состоянии вклада, из которой следует, что в период с 10 июля 2020 года по 23 ноября 2020 года денежных средств для погашения кредита было недостаточно.
Поскольку при принятии решения судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, оснований к отмене судебного решения по доводам жалобы, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Волгограда от 11 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тыщенко А. А.ча, Тыщенко О. В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
