Дата принятия: 26 июня 2019г.
Номер документа: 33-5782/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2019 года Дело N 33-5782/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Бусиной Н.В., Бредихиной С.Г.
при секретаре Сафронове Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Коваленко КС на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 29 марта 2019 года по иску ПАО "Сбербанк России" к Коваленко Константину Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 (далее - Банк) обратилось с иском к Коваленко К.С. о взыскании задолженности по счёту международной банковской карты ПАО "Сбербанк России" Master Card Gold N *** в размере 201 263,02 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 212,63 руб.
В обоснование требований указывает, что на основании заявления Коваленко К.С. от 30.09.2003 года Банком выдана международная карта ОАО "Сбербанк России" Master Card Gold N*** с разрешенным лимитом овердрафта *** руб. В соответствии с указанным заявлением на имя ответчика Банком открыт расчетный счет N *** в валюте Российской Федерации - российский рубль. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, принятых на себя по договору, по состоянию на 20.12.2018 задолженность составила 201 263,02 руб., в том числе основной долг - 75 019,57 руб., проценты - 106 810,68 руб., неустойка - 19 432,77 руб.
Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала по основаниям, изложенным в нем, а также в дополнении к исковому заявлению. Пояснила, что в процессе действия договора банком была изменена процентная ставка по договору, о чем заемщик был уведомлен в порядке, предусмотренном условиями договора, после изменения условий ответчик пользовался картой, совершал расходные операции, согласился с новыми условиями договора. Срок исковой давности не пропущен, поскольку срок возврата заемных средств определен моментом востребования, в связи с чем срок для обращения в суд начинает течь по истечении срока, установленного в требовании о возврате всей суммы долга.
Ответчик Коваленко К.С. в судебном заседании против удовлетворения возражал по основаниям письменных возражений. Согласно возражениям ответчика истец не указал, на какое именно и в какой период действующее "Условие выпуска и обслуживания дебетовой карты с разрешенным овердрафтом Сбербанка России" он ссылается, какую именно и в какой период действующую "стандартную форму" или "формуляр", по мнению банка, ответчик принял как обязательное условие ч.1 ст. 428 ГК РФ. За весь период с момента образования задолженности со стороны ПАО Сбербанк России в адрес ответчика требований о возврате задолженности не поступало, в связи с чем при наличии подтвержденного банком продолжительного периода существования задолженности с 2014 года, отсутствии платежей в этот период, имеет место недобросовестное искусственное увеличение задолженности ответчика за счет начисления штрафных санкций. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, поскольку истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по договору о карте.
Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 29 марта 2019 года исковые требования удовлетворены частично.
Взысканы с Коваленко КС в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в сумме 189 830,25 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5 212,63 руб.
В остальной части иска отказано.
С решением суда не согласился ответчик.
В апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении требований ответчика.
В обоснование жалобы указано, что судом не установлены, а истцом не представлены условия заключенного с ответчиком договора.
Согласно подписанных истцом при выдаче карты Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с разрешенным овердрафтом Сбербанка России от 08.07.2002 года предусмотрен срок, в течение которого заемщик должен погашать задолженность перед банком, это разрешенный овердрафт и начисленные проценты не позднее 30 дней с даты отчета с суммой платежей.
Поскольку условия договора предусматривают выплаты по частям, то при разрешении спора судом должны были быть применены нормы права о сроке исковой давности при периодических платежах к каждому платежу отдельно.
Так как последняя операция по карте имела место 27 октября 2014 года, истцом при направлении иска в суд 25 декабря 2018 года срок исковой давности пропущен.
Судом необоснованно указано на направление истцом ответчику требования 21 августа 2018 года, так как требование направлено после истечения срока исковой давности.
В суде апелляционной инстанции ответчик на доводах жалобы настаивал, представитель истца - возражал.
Проверив законность принятого решения в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит основания для удовлетворения жалобы.
Судом первой инстанции установлено, что ОАО "Сбербанк России" на основании заявления Коваленко К.С. от 30.09.2003 выдало последнему международную карту ОАО "Сбербанк России" Master Card Gold N*** с разрешенным лимитом овердрафта *** руб.
Для совершения операций по карте Банком открыт банковский счет N ***.
Существенные условия сторонами согласованы в заявлении от 30.09.2003, а также в действующих на момент подписания заявления Условиях использования карт Сбербанка России от 08.07.2002 года и Тарифах, с которыми ответчик ознакомился 13 октября 2003 года.
В соответствии с Условиями использования карт ОАО "Сбербанк России" держатель карты обязан погасить задолженность, превышающую разрешенный лимит и начисленные по ней проценты не позднее следующего рабочего дня за датой ее возникновения. Разрешенный овердрафт в сумме, не менее указанной в отчете по счету карты, а также начисленные по нему проценты погашать не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. (п.3.1.7).
Факт получения карты и предоставление согласия на ее активацию ответчиком, а также ее использования для совершения расходных операций в ходе рассмотрения дела подтвержден выпиской по счету.
7 декабря 2004 года ответчиком были подписаны и приняты к исполнению новые Условия использования международных карт Сбербанка России Visa Cold или Eurocard/Master Card Gold от 24.06.2004 года.
Согласно п.3.1.7 Условий держатель карты обязан осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету погасить сумму задолженности и возместить банку плату в соответствии с Тарифами банка.
Пунктом 3.1.10 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан возместить банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка.
В соответствие с п. 4.2.7 Условий использования карт Сбербанк России Visa Cold или Eurocard/Master Card Gold Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарфы Банка с уведомлением Держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Сбербанка России и web-сайт Сбербанка России.
В соответствие с п. 4.1.1. Условий Банк обязуется ежемесячно предоставлять Держателю отчет по счету карты.
В силу п. 3.1.7 Условий держатель карты обязан ежемесячно получать отчет. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем отчета, влекущее за собой ущерб для держателя. В случае неполучения отчета обязан обратиться в банк.
В соответствии с информацией о размере эффективной процентной ставки по продукту Visa Cold /Master Card Gold с разрешенным овердрафтом от 30.01.2008 процентная ставка по кредиту по состоянию на 30.01.2008 составляла 17 % годовых.
При анализе процентных схем были выявлены следующие изменения процентной ставки: в период 16.08.2006 - 14.11.2008 действовала ставка 17 %; в период 15.11.2008-31.01.2009 ставка 18 %; с 01.02.2009 - по настоящее время 20 %.
В период с 01.02.2009 (изменение процентной ставки на 20 % годовых) и по настоящее время ответчиком производилось совершение расходных операций, погашение овердрафта и уплата процентов за пользование по процентной ставке 20 % годовых.
По заявлению ответчика от 9 февраля 2006 года был увеличен лимит овердрафта до 75 000 руб.
Последняя операция по карте имела место 27 октября 2014 года.
21 августа 2018 года Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 21.08.2018 года в размере 191 782 руб. 09 коп.
Разрешая спор по существу, руководствуясь подлежащим применению законом, суд первой инстанции пришел к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договору, в связи с чем, проверив расчет задолженности, определив остаток неисполненных обязательств, удовлетворил заявленные требования - взыскал с заемщика сумму основного долга, проценты, а также неустойку в размере 189 830, 25 руб., при этом уменьшив размер неустойки до 8 000 руб.
Удовлетворяя исковые требования в части, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для применения по заявлению ответчика срока исковой давности, так как из условий заключенного договора у ответчика возникла обязанность погашения долга в связи с предъявленным требованием банка, которое предшествовало обращению с иском в суд в пределах трехлетнего срока.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильном установлении обстоятельств и верном применении норм материального права.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Установив обстоятельства наличия заявления от Коваленко К.С. о предоставлении кредита, получения от банка акцепта, открытия счета и выдачи карты, перечисления денежных средств на счет заемщика, суд первой инстанции пришел к верному выводу о заключении между сторонами спора договора, условиями которого срок исполнения обязательства ответчиком определен моментом востребования, поэтому начинает течь со дня окончания срока исполнения предъявленного кредитором требования о погашении задолженности.
В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Оценка Условий договора (Условия использования международных карт Сбербанка России Visa Cold или Eurocard/Master Card Gold от 24.06.2004 года) позволяет сделать вывод, что срок обязательства в виде ежемесячных обязательных платежей не установлен, напротив предусмотрено, что обязанность погашения задолженности по счету сохраняется в течение всего договора, до дня возврата карты в Банк включительно.
Доводы жалобы ответчика о наличии ежемесячных обязательных платежей и истечении в связи с этим срока исковой давности судебной коллегией во внимание не принимаются, поскольку ответчиком подписаны Условия использования международных карт Сбербанка России Visa Cold или Eurocard/Master Card Gold от 24.06.2004 года, которые изменили ранее действовавшие Условия, которые предусматривали обязанность погашения долга в случае его возникновения в течение 30 дней со дня получения ежемесячного отчета.
Таким образом, судебная коллегия, не соглашаясь с доводами жалобы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для частичного удовлетворения требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Коваленко КС на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 29 марта 2019 года оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
