Дата принятия: 19 августа 2020г.
Номер документа: 33-5753/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 августа 2020 года Дело N 33-5753/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Сазонова П.А.,
судей Красновой Н.С., Сенькова Ю.В.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-62/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью "Кредит Инкасо Рус" к Литвиновой Лидии Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика Литвиновой Л.П. на решение Киренского районного суда Иркутской области от 19 марта 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Кредит Инкасо Рус" (далее ООО "Кредит Инкасо Рус") обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указало, что 02.12.2012 АО "ОТП Банк" и Литвинова Л.П. на основании заявления ответчика о предоставлении кредита Номер изъят заключили договор предоставления и обслуживания банковской карты Номер изъят, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит под процентную ставку 36,6 % годовых, с кредитным лимитом 239 848,91 руб. Договором предусмотрено увеличение банком в одностороннем порядке кредитного лимита. Согласием (акцептом) ответчика на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного лимита кредитования. Подписывая заявление о предоставлении кредита, должник согласился с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт в рамках проекта "Перекрестные продажи". На основании заявления (оферты) на предоставление кредита банк открыл ответчику банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, осуществил выпуск карты.
Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору. Сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 136 136, 45 руб.
19.06.2017 между банком и ООО "Кредит Инкасо Рус" был заключен договор N 04-08-04-03/43 уступки права требования по договору Номер изъят от 02.12.2012, заключенному между банком и ответчиком.
06.02.2019 между истцом и ООО "ЦДУ-Подмосковье" заключен агентский договор N 01/0219, согласно которому ООО "ЦДУ-Подмосковье" обязалось от имени истца осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с должников истца.
11.04.2019 ООО "ЦДУ-Подмосковье" переименовано в ООО "Долговые Инвестиции".
По заявлению ООО "Кредит Инкасо Рус" мировым судьей был выдан судебный приказ, который на основании ст. 129 ГПК РФ по заявлению Литвиновой Л.П. был отменен, в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.
Истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО "Кредит Инкасо Рус" сумму задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской кредитной карты Номер изъят от 02.12.2012, определенной на 14.06.2019 в размере 136 136,45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 922,73 руб.
Решением Киренского районного суда Иркутской области от 19 марта 2020 года исковые требования ООО "Кредит Инкасо Рус" удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе ответчик Литвинова Л.П. просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение.
В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает, что судом первой инстанции не в полной мере были исследованы материалы гражданского дела, а именно: не был изучен договор предоставления и обслуживания банковской карты от 02.12.2012, в котором содержится график ежемесячных платежей, согласно которому ответчик исполняла свои кредитные обязательства до 26.05.2014. При этом, первоначальному кредитору АО "ОТП Банк" было известно о нарушении его права еще до заключения договора уступки права требования N 04-08-04-03/43. В связи с чем полагает, что к спорным правоотношениям необходимо применять общий срок исковой давности в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
В судебное заседание не явились: истец ООО "Кредит Инкасо Рус", которому судебное извещение направлено, вручено - 06.08.2019, ответчик Литвинова Л.П., которой судебное извещение направлено, вручено - 04.08.2020, третье лицо АО ОТП Банк, которому судебные извещения направлены по двум адресам, вручено - 03.08. 2020 и 04.08.2020, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени, месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнении к ней, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч.1 ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из п. 1, абз. 1 п. 2, п. 3 ст. 382 ГК РФ следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
П. 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления Литвиновой Л.П. о предоставлении кредита Номер изъят от 22.02.2012, между ОАО "ОТП Банк" (в настоящее время наименование изменено на АО "ОТП Банк") и Литвиновой Л.П. был заключен договор предоставления и обслуживания кредитной карты Номер изъят от 02.12.2012, в соответствии с которым Литвиновой Л.П. предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта с кредитным лимитом до 150 000 руб., с предоставлением банку права неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах, с условиями погашения кредитной задолженности в соответствии с Правилами банка путем внесения минимальных платежей.
В соответствии с условиями кредитного договора действия Банка по выпуску кредитной карты и открытия банковского счета являются акцептом Банка оферты - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления. Датой заключения договора является дата открытия клиенту банковского счета.
Литвинова Л.П., заполнив и подписав заявление на получение потребительского кредита, выразила свое согласие на выпуск кредитной карты и открытие банковского счета в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", Правилами динстанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк", Тарифами на услуги динстанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк", с которыми ответчик была ознакомлена до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует её личная подпись в заявлении на получение кредит.
Факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты ответчиком оспорен не был.
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п.5.2.2). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты (п.5.1.3). Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению клиента неоднократно увеличивать кредитный лимит (действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются принятием Банка предложения клиента) в пределах суммы, указанной (названной) клиентом (п.8.4.4.2). Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.8.4.4.4). Договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным (п.10.1).
Согласно информации ОАО "ОТП Банк" о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, являющейся приложением к заявлению на получение потребительского кредита Номер изъят от 22.02.2012, размер предоставленного кредитного лимита составляет 150 000 руб., проценты по кредиту - 49 % годовых, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах - 5%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах - 1%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах - 6 %. С данной информацией Литвинова Л.П. была ознакомлена 22.02.2012, о чем свидетельствует её личная подпись.
Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа в счет погашения кредита.
19.06.2017 между АО "ОТП Банк" и ООО "Кредит Инкасо Рус" заключен договор N 04-08-04-03/43 уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого право требования задолженности по кредитному договору Номер изъят от 02.12.2012 в размере 266 324,66 руб. к заемщику Литвиновой Л.П. в полном объеме перешло от АО "ОТП Банк" к ООО "Кредит Инкасо Рус".
Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Ответчик не производила возврат кредита с начисленными процентами по пользование денежными средствами.
04.10.2018 ООО "Кредит Инкасо Рус" обратился к мировому судье судебного участка N 68 Киренского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Литвиновой Л.П. задолженности по кредитному договору, направив заявление почтой, что подтверждается штампом почтового отделения на конверте.
12.10.2018 мировым судьей по указанному заявлению был вынесен судебный приказ N 2-2348/2018. Определением мирового судьи от 24.10.2018 указанный судебный приказ отменен, ввиду наличия возражений должника относительно его исполнения.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 04.06.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 265 648,23 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 136 136,44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 75 590,58 руб., задолженность по процентам, начисленных на просроченный основной долг за рамками кредитного договора - 53 921,22 руб. Истец предъявляет требования к ответчику только в части задолженности по основному долгу в размере 136 136, 45 руб.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что Литвинова Л.П. принятые на себя обязательства по договору предоставления и обслуживания кредитной карты Номер изъят от 02.12.2012 исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.
Довод апелляционной жалобы о необходимости исчисления общего срока исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ отклоняются судебной коллегией, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 10.1. "Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" Общие условия кредитования" договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным.
В соответствии с п. 8.1.9.3. "Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" Общие условия кредитования" в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.
Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрен срок возврата основного долга, учитывая, что должнику Литвиновой Л.П. было направлено уведомление о возврате задолженности 21.09.2018, которое вручено 17.10.2018, что подтверждается сведениями почтового идентификатора 19085526108124, и не оспорено ответчиком, при этом, указанное уведомление предусматривало срок оплаты задолженности в течение 3-х дней с момента получения уведомления, то с учетом даты обращения с иском в суд, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга истцом не пропущен, и с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 136 136, 45 рублей. Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, неустоек истцом не заявлялись.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что судом обоснованно удовлетворены требования истца в заявленном размере.
Апелляционная жалоба не содержат доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба и дополнение к ней не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Киренского районного суда Иркутской области от 19 марта 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий П.А. Сазонов
Судьи Н.С. Краснова
Ю.В. Сеньков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
