Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 октября 2022 года Дело N 33-5747/2022

Санкт-Петербург 18 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе
председательствующего Пономаревой Т.А.судей Степановой Е.Г. и Хрулевой Т.Е.,при секретаре Белиновой П.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело N 2-2296/2022 (УИД: 47RS0004-01-2021-010936-31) по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 2 февраля 2022 года, которым удовлетворены исковые требования акционерного общества "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в виде государственной пошлины, процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, неустойку на сумму просроченного долга и сумму просроченных процентов на будущее время, обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной стоимости, с которой начинаются торги.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Пономаревой Т.А., объяснения ответчика Михневич Н.А. и адвоката Шкодских А.Ю., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Акционерное общество (далее - АО) "Эксперт Банк" в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ") Гульдиной А.С., действовавшей на основании письменной доверенности N 402 от 21 апреля 2021 года сроком по 31 декабря 2022 года и на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (л.д.5 - 5-оборот), 13 сентября 2021 года через систему электронного документооборота (л.д.9 - 9-оборот) обратилось во Всеволожский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с ответчика в пользу истца в лице конкурного управляющего ГК "АСВ":

задолженности по кредитному договору от 2 апреля 2019 года N АКП/МСК/19-0792 по состоянию на 14 июля 2021 года в размере 2.534.223, 45 рубля, из которой:

- 1.860.811, 70 рублей - основная задолженность по кредиту;

- 530.203, 88 рубля - задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом;

- 53.815, 84 рублей - пени по просроченному основному долгу;

- 89.392, 03 рубля - пени за несвоевременную оплату процентов;

суммы процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 15 июля 2021 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

неустойки (пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15 июля и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

расходов по уплате государственной пошлины в размере 26.871 рубль.

Кроме того, представитель процессуального истца Гульдина А.С. просила обратить на предмет залога - автомобиль марки NISSAN X-TRAIL, год выпуска: 2018, цвет черный, номер двигателя: N, номер кузова N, идентификационный номер (VIN) N, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 1.299.350, 00 рублей.

В обоснование исковых требований представитель процессуального истца Гульдина А.С. ссылался на те обстоятельства, что 2 апреля 2019 года между АО "Эксперт Банк" и Михневич Н.А. был заключен кредитный договор N АКП/МСК/19-0792, в соответствии с условиями которого АО "Эксперт Банк" предоставил ответчику кредит в размере 1.939.000, 00 рублей под 16 % годовых сроком на 84 месяца под залог транспортного средства (далее - ТС) марки NISSAN X-TRAIL, год выпуска: 2018, цвет черный, номер двигателя MR20 547464W, номер кузова N, идентификационный номер (VIN) N. По утверждению представителя процессуального истца, несмотря на то, что ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, тем не менее, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства - не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность. В этой связи представитель процессуального истца находила наличие оснований для применения положений статей 11, 307, 309, 310, 329, 334, 809 - 811, 819, 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и требовала судебной защиты нарушенного имущественного прав АО "Эксперт Банк" с использованием вышеприведенных средств гражданского судопроизводства (л.д.3 - 4-оборот).

При рассмотрении и разрешении заявленного конкурсным управляющим ГК "АСВ" спора по существу принимавшая участие в судебном разбирательстве в суде первой инстанции Михневич Н.А. не признала исковые требования, утверждая, что определенного периода выплачивала кредит, потом не смогла, все это произошло не по вине ответчика, от выплаты никогда не отказывалась. Кроме того, выражала свое несогласие процентами, рассчитанные по просроченной задолженности и пени. Кроме того, Михневич Н.А. выразила согласие на перезаключение договора с банком и выплачивать оставшуюся сумму с учетом тех денег, которые ответчик уже выплатила (л.д.136 - 137).

Всеволожский городской суд 2 февраля 2021 года постановилрешение, которым удовлетворил исковые требования АО "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ", при этом суд первой инстанции присудил ко взысканию с Михневич Н.А. в пользу АО "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ", задолженность по кредитному договору от 2 апреля 2019 года N АКП/МСК/19-0792 по состоянию на 14 июля 2021 года в размере 2.534.223, 45 рубля, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 26.871, 00 рубль (л.д.139 - 147).

Кроме того, суд первой инстанции взыскал с Михневич Н.А. в пользу АО "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" проценты за пользование кредитом по кредитному договору от 2 апреля 2019 года N АКП/МСК/19-0792, начисляемые с 15 июля 2021 года по день фактического исполнения обязательств в размере 16 % годовых на сумму основного долга, которая на 14 июля 2021 года составила 1.860.811, 70 рублей, неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного долга, которая на 14 июля 2021 года составила 1.860.811, 70 рублей и сумму просроченных процентов, которые составила на 14 июля 2021 года 530.203, 88 рубля, начисляемые с 15 июля 2021 года по день фактического исполнения обязательств (л.д.139 - 147).

Этим же решением суд первой инстанции обратил взыскание на предмет залога - ТС марки NISSAN X-TRAIL, год выпуска 2018г., цвет черный, номер двигателя N, номер кузова N, идентификационный номер (VIN) N, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги, в размере 1.299.350, 00 рублей (л.д.139 - 147).

Михневич Н.А. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного 2 февраля 2022 года решения, представила апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение суда, вынести новое судебное решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В качестве оснований для отмены судебного решения Михневич Н.А. ссылалась на неправильное применение судом первой инстанции при вынесении обжалуемого судебного решения норм материального и процессуального права, имея в виду положения статей 309, 310 ГК РФ, а также части 1 статьи 39, части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). При этом Михневич Н.А. утверждала, что суд первой инстанции вышел за пределы заявленных требований, указав в решении суда о взыскании с ответчика в пользу истца 1.860.811, 00 рублей и 530.203, 88 рублей как неустойку. Кроме того, податель утверждала, что в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, соответствующие уведомлению об изменений условий кредитного договора в части применения пункта 23 кредитного договора с указанием новых действующих банковских реквизитов (л.д.24). По мнению подателя жалобы, суд первой инстанции, установив в решении суда факт отзыва у истца, что свидетельствует о невозможности в дальнейшем перечислять ответчиком истцу денежные средства по кредитному договору, в нарушение посчитал данное обстоятельство, как нарушение не истцом своих обязательств, а ответчиком, тем самым неправильно применив нормы материального права, а именно не применив положения статей 309 и 310 ГК РФ (л.д.149, 156 - 158).

На рассмотрение и разрешение дела по апелляционной жалобе в суд апелляционной инстанции не явился представитель конкурсного управляющего ГУК "АСВ".

Между тем, принимавшая участие в апелляционном разбирательстве Михневич Н.А. и представитель - адвокат Шкодских А.Ю., которому на основании ордера поручено представление интересов Михневич Н.А. в Ленинградском областном суде (л.д.183), поддержали доводы апелляционной жалобы, считая наличие достаточных правовых оснований для отмены судебного решения и отказа в удовлетворении исковых требований, не отрицая фактов наличия неисполненных Михневич Н.А. кредитных обязательств.

В отсутствие возражений со стороны лиц, принимавших участие в апелляционном разбирательстве, с учетом сведений о надлежащем извещении участника гражданского процесса о времени и месте апелляционного разбирательства по правилам статей 113 - 116 ГПК РФ (л.д.179, 182), суд апелляционной инстанции счел возможным рассмотреть дело по жалобе в отсутствие представителя конкурсного управляющего ГУК "АСВ" - АО "Эксперт Банк".

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Из материалов дела следует и материалами дела установлено, что 2 апреля 2019 года между АО "Эксперт Банк", далее в зависимости от содержания условий договора именуемым преимущественно "Кредитор", "Банк", "Залогодержатель", с одной стороны, и гражданином Российской Федерации ФИО9 (далее в зависимости от содержания условий договора именуемым преимущественно "Заемщик или "Залогодатель"), с другой стороны, заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита - далее - ИУ) N АКП/МСК/19-0792 в рамках Общих условий потребительского кредита, предоставляемого АО "Эксперт банк" гражданам с целью приобретения ими автотранспортных средств (кредитная программа "Автоэкспресс Плюс"), далее именуемые соответственно "Кредитный договор" и "Общие условия" (л.д.19 - 25), на следующих ИУ, в частности:

сумма кредита составляет 1.939.000, 00 рублей;

срок действия договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита: 84 месяца;

процентная ставка за пользование кредитом: в связи с согласием "Заемщика" заключить договор имущественного и/или личного страхования, и/или договора/ов оказания услуги помощи на дороге устанавливается в 16 % годовых;

(л.д.19).

При этом согласно пункту 10 кредитного договора установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения "Заемщиком" его обязательств перед "Кредитором" по кредитному договору заключается договор залога автомобиля, по которому "Залогодатель" передает, а "Залогодержатель" принимает в залог автотранспортное средство: марки NISSAN X-TRAIL год выпуска 2018, цвет черный, номер двигателя: MR20 547464W, номер кузова: N, идентификационный номер (VIN) N, паспорт транспортного средства (далее - ПТС) (серия, номер: <адрес>, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ; условия договора по приобретению "Заемщиком" "Залогодателем") автотранспортного средства (автомобиля): договор купли-продажи: АЛ/0347 от ДД.ММ.ГГГГ; продавец: ООО "Автодом"; стоимость по договору купли-продажи: 1.999.000, 00 рублей; сумма собственных средств "Заемщика": 130.000, 00 рублей; залоговая стоимость: 1.299.350, 00 рублей; "Заемщик" ""Залогодатель") обязан поставить автомобиль на регистрационный учет в органах ГИБДД в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты предоставления "Заемщику" кредита и в указанный срок предоставить "Кредитору" ПТС и/или свидетельство о регистрации ТС в виде копий(и) одним из способов, определенных в пункте 16 ИУ. Договор залога считается заключается с момента заключения кредитного договора. Право залога в отношении автомобиля возникает у "Кредитора" ("Залогодержателя") с момента возникновения права собственности "Залогодателя" на автомобиль (именуемый также предмет залога). Залогом обеспечиваются обязательства "Заемщика" ("Залогодателя") по кредитному договору. Предмет залога не должен быть обременен предшествующим залогом. Предмет залога остается у "Заемщика" ("Залогодателя"). "Заемщик" ("Залогодатель") не вправе без согласия "Кредитор" ("Залогодержателя") распоряжаться предметом залога, в том числе отчуждать предмет залога, передавать в аренду, обременять иными (л.д.22).

Кроме того, пунктом 12 кредитного договора регламентирована ответственность "Заемщика" за ненадлежащее исполнение условий договора, при этом за неисполнение или ненадлежащее исполнение "Заемщиком" обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20 годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (л.д.23).

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора "Кредитор" вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьему лицу (новому кредитору), а именно:

юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;

юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;

специализированному финансовому обществу

(л.д.23).

Вместе с тем согласно пункту 14 кредитного договора с подачей заявления о предоставлении кредита и подписанием кредитного договора "Заемщик" выражает свое согласие с ОУ и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ (л.д.23).

Согласно представленному АО "Эксперт Банк" письменному уведомлению N от ДД.ММ.ГГГГ 23:33:26 (время московское), состояние актуальное, осуществлена регистрация возникновения залога движимого имущества - ТС марки NISSFN X-TRAIL год выпуска 2018, VIN: N; сведения о "Залогодателе": ФИО1; сведения о "Залогодержателе": АО "Эксперт банк"; сведения о договоре залога: договор обеспечения от ДД.ММ.ГГГГ N АКП/МСК/149-0792; срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества: ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36 - 37).

В то время как из выписок по счетам, открытых на имя ФИО1, следует, что со стороны ответчика имеет место образование задолженности основного долга по кредитному договору в размере 1.860.811, 70 рублей (л.д.58 - 59, 60 - 61, 62 - 65, 66 - 67), а также образование задолженности по просроченным процентам по кредиту.

Кроме того, из материалов дела следует, что приказом Банка России N ОД-2519 от ДД.ММ.ГГГГ у АО "Эксперт Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, при этом после вынесения ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом <адрес> по делу N А46-21631/2020 о признания несостоятельным (банкротом) АО "Эксперт Банк", открытия в отношении АО "Эксперт Банк" конкурного производства и возложения функций конкурсного управляющего АО "Эксперт Банк" на ГК "АСВ" (л.д.68 - 85, 93)

Материалы дела свидетельствуют о том, что уполномоченный представитель АО "Эксперт БАнк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" ДД.ММ.ГГГГ через отделение федеральной почтовой связи "Почта России" (л.д.46 - 53) направил по адресу проживания ФИО1 письменную претензию (уведомление) о ненадлежащем исполнении ею (ФИО1) условий по кредитному договору N АКП/МСК/19-0792 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором требовал в срок не позднее 10 (десяти) календарных дней со дня получения настоящего уведомления возвратить сумму кредита в размере 2.534.223, 45 рубля рублей, включающую задолженность по кредиту, задолженность по процентам, пени за просрочку оплаты процентов и пени за просрочку возврата кредита (л.д.43 - 45).

Рассматривая и разрешая заявленный АО "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводам о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" и присуждения ко взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном размере 2.534.223, 45 рублей. При этом суд первой инстанции определил, что проценты за пользование кредитом подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16, 00 % годовых, пени - с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20 % годовых на сумму основного долга, которая на начало периода ДД.ММ.ГГГГ составляла 1.860.811, 70 рублей и сумму просроченных процентов, которые оставили на ДД.ММ.ГГГГ 530.203, 88 рублей по дату фактического исполнения обязательства. Кроме того, действуя в соответствии со статьями 337, 348 пунктов 1 и 3 статьи 349, пункта 1 статьи 350 ГК РФ, суд первой инстанции обратил взыскание на предмет залога - автомобиль марки NISSAN X-TRAIL год выпуска 2018, цвет черный, номер двигателя: MR20 547464W, номер кузова: N, идентификационный номер (VIN) N,, установи его начальную стоимость, с которой начинаются торги, в размере 1.299.350, 00 рублей.

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда, соглашаясь с правомерностью выводов суда первой инстанции, положенных в основу предоставления АО "Эксперт Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" судебной защиты нарушенного имущественного права АО "Эксперт Банк" по исковым требованиям в полном объеме, отмечает, что эти выводы основаны на оценке представленных и собранных по делу доказательствах по правилам статей 2, 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ и защищены действующим законодательством Российской Федерации.

Так, согласно конституционному принципу, предусмотренному частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Тогда как в соответствии с основными началами гражданского законодательства, предусмотренными пунктами 1 - 4 статьи 1 ГК РФ:

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Принимая во внимание, что спорные правоотношения вытекают из кредитного договора, то для правильного рассмотрения заявленных конкурного управляющего АО "Эксперт Банк" требований следует руководствоваться положениями параграфа 2 главы 42 "Кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тогда как в силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (§ 1. Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.