Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-572/2021

г. Петропавловск-Камчатский 29.04.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего Литвиненко Е.З.,

судей Миронова А.А., Никоновой Ж.Ю.,

при секретаре Шипиловой Я.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Светлова Владимира Николаевича к акционерному обществу "Россельхозбанк" о признании недействительными пунктом кредитного договора, взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе Светлова Владимира Николаевича на решение Мильковского районного суда Камчатского края от 15.02.2021.

Заслушав доклад судьи Никоновой Ж.Ю., объяснения представителя акционерного общества "Россельхозбанк" Паниной Н.В., считавшей решение суда законным и обоснованным, апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Светлов В.Н. в лице представителя по доверенности Цыганковой А.А. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее по тексту - Банк) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора N от 03.06.2020 в части увеличения процентной ставки; пункта 4 кредитного договора N от 03.06.2020 в части увеличения процентной ставки; взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 206 435 руб. 72 коп.; расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3 800 руб.; штрафа в размере 50% от присужденных сумм и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что 30.06.2020 между ним и Банком заключены кредитные договоры N и N, по условиям которых ему предоставлены два кредита с процентной ставкой в размере 7,5% годовых. При оформлении пакета документов по кредиту, им вынуждено подписано заявление на присоединение к Программе страхования N 5 в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АОСК"РСХБ-Страхование" Договора страхования, поскольку сотрудник Банка указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования. Общая сумма страховой премии по двум договорам составила 206 435 руб. 72 коп. Указал, что у него не было возможности выразить свою волю на отказ либо согласие с указанным условием, поскольку условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате за подключение к Программе страхования изложены таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на страхование, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть, сотрудником Банка. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условий о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет его права, как потребителя, и противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ( далее - Закона РФ "О защите прав потребителей".

Полагал, что при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить ему в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Процесс кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения, Банком не обеспечено предоставление достоверной информации обеспечивающей понимание им, как потребителем, свойств предлагаемых финансовых услуг.

Злоупотребление правом со стороны Банка привело к тому, что кредитные договоры заключены на крайне невыгодных условиях для него: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно.

В нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банк не представил ему в наглядном виде информацию о цене предоставляемой услуги страхования, о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги. До него не была доведена информация и документы о полномочиях Банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении Банка. В выданных документах Банк в качестве страхового агента не указан. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. У заемщика отсутствует возможность отказаться от услуги страхования, заключить ее с другой страховой организацией на других условиях и другой срок, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Разница между процентными ставками с договором личного страхования и без него составляет 5%, данная разница является дискриминационной и не оставляла ему возможности выбора вариантов кредитования. Банк включил сумму страховой премии в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что значительно увеличило сумму кредита.

Пункт 4 кредитных договоров, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат полной суммы страховой премии в размере 206 435 руб. 72 коп.

Светлов В.Н. и его представитель Цыганкова А.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимали; заявлением представитель просила рассмотреть дело в их отсутствие.

АО "Россельхозбанк", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил; в письменном отзыве указал на необоснованность заявленных истцом требований.

АО СК "РСХБ-Страхование", привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание своего представителя не направило.

Решением Мильковского районного суда Камчатского края от 15.02.2021 иск Светлова В.Н. оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Светлов В.Н., ссылаясь на нарушение судом норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, просит судебную коллегию по доводам, изложенным в суде первой инстанции при предъявлении иска, решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. Настаивает на недействительности условий кредитных договоров в части удержания с него денежных средств в рамках платы за подключение к Программе страхования в "РСХБ-Страхование". Полагает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. При заключении кредитного договора, по его мнению, Банк был обязан предоставить ему, как заемщику, в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, однако сам договор составлен в типовой форме и предоставлялся заемщику на ознакомлении в единственном экземпляре, в связи с чем он был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них). Принятие таких условий для заемщика не является свободным. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без является дискриминационной. У него не было возможности отказаться от такого договора.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" указывает на несостоятельность ее доводов, просит оставить решение суда без изменения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Светлов В.Н. не явился.

Представитель АО "Россельхозбанк" Панина Н.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции полагала решение суда первой инстанции законным и обоснованным, отмене не подлежащим.

АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание своего представителя не направило.

На основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобах, обсудив доводы апелляционной жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу положений ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности") отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При этом, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, следовательно, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Так, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон "О потребительском кредите (займе)"), которым регулируются отношения по предоставлению потребительского кредита (займа) физическому лицу, предусмотрено, что обязанность заемщика заключить договор страхования возникает у него в случае, если он выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 ст.7 Закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что кредитор вправе уменьшать либо увеличивать процентную ставку по потребительскому кредиту в зависимости от заключения/незаключения заемщиком договора личного страхования или иного страхового интереса. При этом кредитор обязан предложить заемщику альтернативные варианты заключения потребительского кредита - по повышенной ставке без страхования или с применением пониженной ставки при условии заключения договора страхования. Заемщик вправе отказаться от заключения договора страхования, равно как и от договора потребительского кредита, если не согласен с их условиями. В случае, если заемщик в письменном заявлении выразил свое согласие застраховать свою жизнь, здоровье и иной страховой интерес и условие о страховании включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита, то исполнение заемщиком данного условия становится для него обязательным. При неисполнении данной обязанности в течение 30 календарных дней кредитор вправе увеличить процентную ставку. При этом кредитор обязан предоставить заемщику возможность самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес на приемлемых для него условиях у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 20.05.2020 и 22.05.2020 Светлов В.Н. обратился в АО "Россельхозбанк" с анкетами-заявлениями на предоставление Потребительских кредитов, при этом, выразив свое согласие на добровольное и в своем интересе страхование своей жизни, здоровья и риска "Телемедицина" путем присоединения к Программе коллективного страхования, а также на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии по договору добровольного личного страхования при присоединении к Программе коллективного страхования.

03.06.2020 между Банком и Светловым В.Н. заключено Соглашение N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1000 000 руб. и Соглашение N о предоставлении истцу кредита в размере 740 898 руб. 25 коп.

Процентная ставка по указанным кредитам в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора установлена в размере 7,5% годовых.

При этом, в соответствии с пунктом 4.2 Соглашений в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующем за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 12,5% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки, в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

В силу п. 9 Соглашений Заемщик обязался заключить со сторонними организациями Договор личного страхования.

Из п. 14 Соглашений следует, что Заемщик с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения согласен.

Как следует из материалов дела, Соглашения заключены сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. Каких-либо доказательств обратному Светловым В.Н. суду не представлено. Подписав настоящие Соглашения СветловВ.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, но не отказался от подписания кредитных договоров, то есть принял изложенные в них условия, следовательно, положения Соглашений являются выражением согласованной воли его сторон.

03.06.2020 Светлов В.Н. подал в Банк собственноручно подписанные Заявления на присоединение к Программе страхования N 5, в соответствии с которыми дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", при этом, страховыми рисками по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач" вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния Застрахованного лица требующих организации и оказания таких услуг.

В пункте 3 заявлений истец указал, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования N 5 не является условиям для получения кредита; присоединение к Программе страхования N 5 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N 5 является дополнительной услугой Банка. Он информирован о том, что внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан им добровольно. Подтвердил, что Страховщик им выбран добровольно и что он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказать от Договора страхования.

Из пункта 4 заявлений следует, что Светлов В.Н. за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на него условия Договора страхования обязался единовременно уплатить Банку плату за присоединение в рамках соглашения N в соответствии с утвержденными тарифами в размере 118 580 руб. за весь срок страхования, которая включает в себя сумму страховой премии уплачиваемой страховщику в размере 50380 руб. и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к Договору страхования в размере 68 200 руб.