Дата принятия: 05 октября 2020г.
Номер документа: 33-5704/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 октября 2020 года Дело N 33-5704/2020
город Ярославль
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего судьи Горохова С.Ю.,
судей Кутузова М.Ю., Гушкана С.А.,
при секретаре Хуторной А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи М.Ю. Кутузова
05 октября 2020 года
дело по апелляционной жалобе представителя Бессонова Алексея Вячеславовича по доверенности Королевой Любови Сергеевны на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 23 июня 2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования Бессонова Алексея Вячеславовича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) оставить без удовлетворения".
По делу установлено:
Бессонов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора банковского счета NN N; обязании выдать остаток денежных средств с банковских счетов в сумме 6 838 940,46 руб.; взыскании неустойки за просрочку выполнения требований о расторжении договора и выдачи денежных средств в размере 6 838 510 руб.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами 220 096,99 руб. и далее до момента исполнения обязательств; взыскании компенсации морального вреда 100 000 руб., штрафа, судебных расходов.
В обоснование требований указано, что 23.07.2018 между ВТБ (ПАО) и Бессоновым А.В. заключен договор комплексного обслуживания путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц, отрыты банковские счета физического лица N и мастер-счета для ДКО N - в рублях, N - в долларах США, N- в евро. 29 мая 2019г. на мастер-счет N поступили денежные средства в размере 104.596 долларов США, что составляет по курсу ЦБ РФ - 6.779.912,72 руб. 08 июля 2019г. Бессонов А.В. обратился в ОО "Рыбинский" ВТБ(ПАО) с заявлением о снятии денежных средств. Придя в офис 12.07.2019г. сотрудники банка сообщили истцу об отказе выдать деньги, сославшись на "невозможность выдачи". Согласно полученному истцом 30.07.2019 письменному ответу банка, Бессоновым А.В. были не в полном объеме представлены запрошенные банком документы - не раскрыт источник происхождения денежных средств. 01.08.2019 Бессонов А.В. предоставил в банк информацию и документы на 80 листах. Ответчик, получив документы, никаких действий по исполнению поручения клиента не произвел. Заявления истца от 18.07.2019, 02.08.2019 о расторжении договора банковского счета (вклада), выдаче денежных средств оставлены без удовлетворения. Ответа на претензию от 29.08.2019 не последовало. В то же время доказательств признания операций "сомнительными" или не отвечающими требованиям ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ банком не представлено.
В судебном заседании истец и его представитель по доверенности Бородулина В.С. уточнили требования и просили расторгнуть договор в отношении счетов NNN - в рублях, N - в долларах США.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены МРУ Росфинмониторинг по ЦФО, Отделение по Ярославской области Главного управления Центрального Банка РФ по ЦФО.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований. Доводы апелляционной жалобы сводятся к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанности установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушению норм права.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов, изложенных в жалобе, обсудив их, заслушав в поддержание доводов жалобы представителя Бессонова А.В. по доверенности Королеву Л.С., возражения относительно доводов жалобы представителя ПАО Банк ВТБ по доверенности Бунтова С.М., исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии у банка оснований рассматривать требуемую истцом операцию с денежными средствами как сомнительную и наличии в связи с этим оснований для отказа в исполнении распоряжения клиента о возврате денежных средств с банковского счета в связи с невыполнением Бессоновым А.В. требования банка о предоставлении документов об источниках происхождения денежных средств, поступивших на рассматриваемый счет.
Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, считает его правильным и основанным на материалах дела и нормах закона.
В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
В силу ч. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Кроме того, согласно п. 2 ст. 848 ГК РФ, законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента; такие же условия согласно пункту 3 той же статьи могут содержаться и в договоре, если иное не установлено законом.
В соответствии с положениями ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
По смыслу приведенных положений закона, которые должны толковаться и применяться с учетом общего принципа надлежащего исполнения обязательств и недопустимости одностороннего отказа от их исполнения (ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ), контроль, ограничение, включая отказ банка в исполнении распоряжений клиента, в том числе о выдаче денежных средств со счета, возможен только по основаниям, предусмотренным законом или договором.
Отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ).
Указанным Законом N 115-ФЗ установлены основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций.
В соответствии со ст. 4 и п. п. 2, 3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, Банк обязан выявлять операции, подлежащие обязательному контролю, и иные операции, связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.
На основании пункта 11 статьи 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
В соответствии с пунктом 12 статьи 7 указанного Федерального закона приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим специальные правовые последствия в виде приостановления соответствующей операции или отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае непредставления клиентами документов, в том числе, об источниках происхождения денежных средств, поступивших на рассматриваемый счет. Такие правомочия в силу закона позволяют банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
В соответствии с пунктом 4.12 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Банк вправе приостанавливать проведение операций по Счетам и предоставление других услуг в рамках технологий динстанционного доступа к Счету, в случае непредставления Клиентом запрошенных Банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Судом установлено и следует из материалов дела, 17.07.2018 между ВТБ (ПАО) и Бессоновым А.В. заключен договор комплексного банковского обслуживания путем подписания заявления и присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.78-95). Согласно заявлению истца были открыты мастер-счета: N в рублях, NN в долларах США, NN в евро.
29 мая 2019г. на счет NN со счета в АО "Тинькофф Банк" были зачислены денежные средства в сумме 105.617,36 долларов США (л.д.96).
17 июля 2019г. по истечении 40 дней, клиентом было снято наличными 9 000 долларов США.
18 июля 2019г. Бессонов А.В. обратился с заявлением о расторжении договора банковского счета (вклада) в отношении счета NN, выдаче остатка денежных средств (л.д. 37, 99).
В целях предотвращения вовлечения Банка в совершение сомнительных клиентских операций, на основании п.4.12 Правил комплексного банковского обслуживания, а также руководствуясь подпунктом 1.1. пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, клиенту Бессонову А.В. был ограничен динстанционный доступ к счетам (далее - блокировка ДБО) и запрошены сведения и документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, ранее зачисленных на счет клиента.
Письмо клиенту с уведомлением о блокировке ДБО и запросом сведений и документов было направлено 23.07.2019 заказным с уведомлением по Почте России.
Согласно письму от 23.07.2019 Банк предлагал клиенту представить следующие документы:
- справки / выписки / сведений об источниках происхождения денежных средств, поступивших со счета АО <Банк3>" г. Москва 29.05.2019 на счет клиента N в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 105 617,36 долларов США.
26 июля 2019г. в ответ на запрос Банка в целях обоснования законности источника поступивших денежных средств Бессонов А.В. предоставил только выписки по своим счетам в АО <Банк3>, в том числе Выписку по договору расчетной карты (рубли) N N (счет N) за период с 27.01.2015 по 23.07.2019г.; выписку по договору расчетной карты (рубли) N N (счет N) за период с 06.09.2018 по 23.07.2019 г.; выписку по договору расчетной карты (доллары США) N N (счет N) за период с 19.01.2018г. по 24.07.2019г.; отчет о сделках и операциях (в рамках договора брокерского обслуживания) за период с 01.01.2018г. по 24.05.2019г.
По результатам анализа проведенного кредитной организацией, вывод об источниках происхождения денежных средств, перечисленных на счет клиента в Банке, сделать не представлялось возможным. Дополнительно каких-либо пояснений в отношении операций по данным выпискам от клиента представлено не было.
Так, согласно представленной выписке, денежные средства в сумме 105 617,36 долларов США на счет клиента Бессонова А.В. N в Банке ВТБ (ПАО) были зачислены 29.05.2019г. со счета N в АО "<Банк3>".
В свою очередь остаток денежных средств на счете N был сформирован операциями со следующими назначениями платежей:
- 83 132,66 долларов США - "Вывод средств с брокерского счета";
- 20 000 долларов США - "Пополнение. Банковский перевод";
- 2 500 долларов США - "Пополнение. <Банк3>, <адрес>".
Вывод денежных средств в сумме 83 132,66 долларов США с брокерского счета подтверждается представленным Отчетом о сделках и операциях (в рамках договора брокерского обслуживания).
Вместе с тем источником происхождения большей части данных денежных средств (50 399 долларов США) являются не операции продажи ценных бумаг, а ранее зачисленные денежные средства со счета N.
Таким образом, клиент Бессонов А.В. зачислил денежные средства на брокерский счет, а затем их перевел без совершения каких-либо операций с ценными бумагами.
Источником происхождения 50 399 долларов США на счете N являлись следующие операции:
- 5 операций на общую сумму 39 400 долларов США с назначениями платежей "Пополнение. <Банк3>, <адрес>";
- 2 операции на общую сумм 11 000 долларов США с назначениями платежей "Пополнение. Банковский перевод".
Таким образом, по результатам анализа выписки по счету N и Отчета о сделках и операциях (в рамках договора брокерского обслуживания) следует, что 72 899 долларов США (20000 + 2500 + 50399) из 105 617,36 долларов США (т.е. около 70%) сформированы зачислениями на счет N с назначениями платежей "Пополнение. <Банк3>, <адрес>" и "Пополнение. Банковский перевод", то есть источник таких денежных средств остался не раскрытым.
Таким образом, анализ финансовых потоков (операций) по счетам клиента вызвал обоснованные подозрения у сотрудников банка на предмет их не соответствия требованиям Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Обороты по счетам клиента - физического лица многократно превышают объемы типовых расчетных операций физического лица.
Исходя из анализа представленных истцом документов в ходе дополнительных проверок Банка установлено, что анализ выписок по рублевым счетам N и N также не дает никакой информации.
30 июля 2019г. Банк направил клиенту письмо (исх.N N от 30.07.2019), в котором повторно просил представить документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств. Однако ответа на данное письмо не было получено.
02 августа 2019г. от клиента Бессонова А.В. поступило заявление на закрытие счета N с распоряжением о выдаче остатка денежных средств наличными (по состоянию на 02.08.2019 остаток денежных средств составлял 96 595.67 долларов США).
05 августа 2019г. Банк в связи с не представлением клиентом Бессоновым А.В. запрошенных документов, в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона N 115- ФЗ, реализовал право на отказ в выполнении указанного распоряжения клиента. Уведомление клиенту об отказе (исх.NN от 05.08.2019) было направлено заказным письмом с уведомлением по Почте России. Сведения об отказе в проведении операции были направлены в Росфинмониторинг. Заявление на закрытие счета не было исполнено соответственно по причине наличия остатка денежных средств на счете клиента.
Исходя из приведенных обстоятельств, анализа представленных доказательств, судебная коллегия приходит к выводу, что в результате реализации правил внутреннего контроля у банка возникли обоснованные подозрения в отношении совершаемой клиентом операции по счету, и ввиду не представления документов об источниках поступления денежных средств на счет, действия банка о приостановлении выдачи денежных средств со счета истца соответствовали действующему законодательству Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ. По всем совершенным операциям клиента Бессонова А.В. были составлены сообщения о подозрительных операциях, которые были направлены Банком в Федеральную Службу по финансовому мониторингу.
При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, применяя изложенные нормы действующего законодательства, суд пришел к правильному выводу о том, что указанные действия банка были обоснованными и совершенными в рамках законодательства. Банк, зафиксировав сомнительные операции по счетам истца, защищая свои интересы, выполнил свои обязанности, предписанные Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что каких-либо нарушений прав истца как потребителя банком не допущено, в связи с чем признал требования истца о расторжении договора банковского счета и взыскании с ответчика денежных средств - остатков, находящихся на счетах истца, необоснованными и отказал в их удовлетворении.
Ссылки апеллянта в жалобе на предоставленные документы, которыми подтверждаются получение дохода от сделок по продаже транспортных средств, квартиры, передачи денежных средств в дар от матери, судебной коллегией отклоняются, поскольку данные доводы были предметом исследования в суде первой инстанции, им дана надлежащая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Из представленных истцом документов следует: по договорам купли-продажи транспортных средств видно, что автомобиль <Марка 1> был продан истцом 28.08.2015г. за 480.000 рублей, автомобиль <Марка2> - 29.03.2019г. за стоимость 1.100.000 рублей, мотоцикл <Марка 3> - 04.03.2016г. - за стоимость 200.000 рублей. Согласно расходному кассовому ордеру от 03.07.2012 года Бессоновым А.В. получено в "<Банк1>" (ЗАО) 1 699 000 рублей. Истцом также представлен талон к расходно-кассовому ордеру от 17.12.2013г.(выдача наличных денежных средств Бессоновой Т.М. с депозитного счета в ПАО <Банк2> ) на 850.000 руб.
Представленные документы не достаточны для подтверждения источников происхождения денежных средств на рассматриваемом счете клиента. Получение денежных средств Бессоновой Т.М. не подтверждает получение денежных средств Бессоновым А.В. Указанные истцом сделки носят случайный характер, не подтверждается их последовательность, связь с денежными средствами, зачисленными на счет клиента в АО "<Банк3>". Анализ выписки по счету клиента в АО "<Банк3>" и условий сделок по представленным документам позволяет сделать вывод, что даты сделок и даты зачисления денежных средств существенно отличаются, суммы сделок существенно отличаются в меньшую сторону от суммы зачисленных денежных средств на счет клиента в АО "<Банк3>". При этом, истцом представлены документы только о продажах транспортных средств, не представлены документы о собственных расходах(приобретении транспортных средств) в этот же период.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, сводятся к переоценке доказательств, оснований для которых судебная коллегия не усматривает, и не являются основанием к отмене вынесенного судебного постановления. Нарушений норм материального и процессуального права при принятии решения не нарушено.
Руководствуясь статьёй 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 23 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Бессонова Алексея Вячеславовича по доверенности Королевой Любови Сергеевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
