Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 12 февраля 2019 года №33-569/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 февраля 2019 года Дело N 33-569/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Хлебникова А.Е.,
судей Цветковой О.С., Моисеевой М.В.,
с участием прокурора Поповой Е.В.,
при секретаре Савченковой Н.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Загороднова Олега Олеговича к ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Загороднова Олега Олеговича на решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 10 декабря 2018 года.
Заслушав доклад судьи Цветковой О.С., пояснения Загороднова О.О. в поддержание доводов апелляционной жалобы, заключение прокурора Поповой Е.В., полагавшей решение суда подлежащим изменению по доводам жалобы, судебная коллегия
установила:
Загороднов О.О. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (далее - Страховое общество) о взыскании недоплаченного страхового возмещения в сумме 130 000 руб. в связи с наступлением 10.12.2017 страхового случая, неустойки в размере 3 % за каждый день просрочки выплаты в сумме 130 000 руб., штрафа в связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя - 145 750 руб., компенсации морального вреда - 10 000 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя - 21 500 руб. В обоснование иска указал, что в период действия заключенного с ответчиком договора добровольного страхования жизни и здоровья 10.12.2017 произошел страховой случай в связи с получением ряда травм, подпадающих под страховую выплату: ... (страховая выплата согласно Правилам страхования составляет по этой травме 15000 руб.), ... (страховая выплата составляет 50 000 руб.), а также ему ввиду ..., первично присвоена инвалидность ... группы (страховая выплата составляет 300000 руб.). Таким образом, всего страховая выплата составила 365000 руб., из которых ответчиком выплачено только 235000 руб. (300000 - 65000 как выплаченные 19.04.2018), то есть сумма недоплаты составила 130000 руб. (15000 руб. за костей перелом носа + 50000 руб. за перелом правой орбиты + 65000 руб. недоплата за инвалидность).
Истец Загороднов О.О. в судебном заседании иск поддержал, указав на то, что Страховое общество необоснованно связывает травмы, полученные им 25.11.2017 - ... (25000 руб.), ... (15000 руб.), ... (25000 руб.), за которые он 19.04.2018 получил страховое возмещение на общую сумму 65 000 руб. и травмы, полученные 10.12.2017, в результате которых ему в последующем установлена инвалидность.
Ответчик ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" явку своего представителя в суд не обеспечил, представил отзыв на иск, в котором иск не признал, просил в его удовлетворении отказать. Указал, что согласно медицинской документации Загороднов О.О. в период с 25.11.2017 по 03.06.2018 находился на лечении с диагнозом: "...", в результате которого 04.06.2018 установлена инвалидность ... группы. В связи с полученными травмами, поскольку они согласно п. 4.1.16 Правил страхования являются зависимыми, истцу было выплачено страховое возмещение по риску инвалидность, уменьшенное на сумму страховой выплаты, произведенной 19.04.2018 по риску травма (... (25000 руб.) + ... (15000 руб.) + ... (25000 руб. = 65000 руб.) в размере 235 000 (300 000 - 65 000) руб., т.е. в полном объеме по заявленному событию.
Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от 10 декабря 2018 года иск удовлетворен частично. С ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Загороднова О.О. взыскано страховое возмещение 50 000 руб., неустойка 2 790 руб., компенсация морального вреда 5000 руб., штраф 28 895 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб. В остальной части иска отказано. Разрешен вопрос по госпошлине.
В апелляционной жалобе Загороднов О.О. просит решение изменить, взыскав с ответчика невыплаченное страховое возмещение за ... в размере 50 000 руб., ссылаясь на то, что судом необоснованно не принято во внимание, что ответчиком за эту травму выплата не производилась, а также недоплату в размере 15 000 руб. за присвоенную ему инвалидность ... группы по ..., поскольку страховщиком была вычтена ранее выплаченная им сумма за ..., который не связан с ...; также просит взыскать неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Загороднов О.О. доводы апелляционной жалобы поддержал, прокурор Попова Е.В. полагала доводы жалобы заслуживающими внимания, а решение суда - подлежащим изменению в части взысканной суммы страхового возмещения.
Ответчик ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь", извещенное надлежаще о месте и времени рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции представителя не направило по неизвестным причинам. Судебная коллегия на основании ст.ст. 167 и 327 ГПК РФ определиларассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Заслушав истца, заключение прокурора, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
Согласно разъяснениям в п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, уплачиваемой страхователем при заключении договора страховщику.
Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.
Как следует из материалов дела и установлено судом, правоотношения сторон возникли из договора личного страхования N ... от 01.03.2017 по программе страхования от несчастных случаев "Выше обстоятельств!" по рискам: "Смерть в результате несчастного случая", "Инвалидность в результате несчастного случая", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Травма", сроком действия с 01.03.2017 по 01.03.2018, страховая сумма - в размере 500 000 руб., страховая премия составила 2 790 руб. и оплачена Загородновым О.О. в полном объеме. Договор страхования заключен на основании условий, содержащихся в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", а также в Таблице N 3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, которые истцом были получены при заключении договора, что следует из его текста (л.д. 9-29, 74-113).
Согласно п. 4.1.16 Правил страхования, зависимыми страховыми выплатами являются определенные условия осуществления страховой выплаты по договору, а именно, если несчастный случай или болезнь застрахованного лица обусловили наступление последовательности событий, предусмотренных договором и признанных страховыми случаями, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю уменьшается на сумму страховой выплаты, ранее произведенной страховщиком в связи с данным несчастным случаем или данной болезнью.
В соответствии с п.8.1 договора страхования страховая выплата, в том числе, по рискам "Травма", "Инвалидность в результате несчастного случая" осуществляется в соответствии с п. 7.10.1 Правил страхования (зависимые страховые выплаты).
Как предусмотрено п. 7.10.1 Правил страхования, риски, указанные в п.п. 4.3а - 4.3в, 4.3з- 4.3к, 4.3м - 4.3с, 4.3ц, и страховые выплаты по данным рискам являются зависимыми.
Согласно п.4.3 Правил страхования в число страховых рисков по договору страхования включены, в том числе риски, предусмотренные подп. "з" - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая ("Инвалидность в результате несчастного случая") и подп. "п" - травма застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем ("Травма").
Таким образом, из буквального толкования текста договора и Правил следует, что страховые выплаты по данным рискам являются зависимыми.
Как установлено судом, указано в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 18.09.2018 и никем не оспаривается, в период действия того же (что и в настоящем споре) договора страхования Загороднову О.О. 25.11.2017 в результате нападения неизвестных лиц причинен вред здоровью .... По данному страховому случаю ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" выплатило Загороднову О.О. сумму страхового возмещения в размере 65000 руб. по платежному поручению N 3622 от 19.04.2018 (дело N 33-3443/2018).
10.12.2017 Загороднов О.О. в результате несчастного случая получил травмы: .... С диагнозом: "..." с 05.02.2018 по 16.02.2018 проходил стационарное лечение в ОГБУЗ "СОКБ"; 04.06.2018 с диагнозом: "...", направлен на медико-социальную экспертизу, по результатам которой ему 04.06.2018 установлена ... группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.07.2019 с датой очередного освидетельствования 14.06.2019, что подтверждено медицинской документацией, никем не оспаривается (л.д. 30-51).
Как указано выше, 19.04.2018 Загороднову О.О. Страховая компания произвела выплату страхового возмещения в общей сумме 65000 руб. за полученные им 25.11.2017 травмы: ... (15 000 руб.), ... (25 000 руб.), ... (25 000 руб.).
В связи с установлением истцу инвалидности ... группы, по обращению Загороднова О.О., ответчиком 29.08.2018 произведена страховая выплата из расчета разницы между 60 % от страховой суммы 500000 руб. по риску "Инвалидность в результате несчастного случая" (300 000 руб.) и выплаченной суммы страхового возмещения по риску "Травма в результате несчастного случая" (65 000 руб.), равная 235 000 руб.
05.09.2018 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 130 000 руб. за полученные травмы 10.12.2017, а именно: ... - 15 000 руб., ... - 50 000 руб.; доплатить за инвалидность вследствие ..., возникшей в результате ..., в размере 65 000 руб. (300000 - 235 000). Ответа на претензию со стороны ответчика не последовало (л.д. 64-66).
Разрешая заявленные истцом требования, суд пришел к выводу об их частичном удовлетворении, указав, что размер страховой выплаты по риску "Инвалидность в результате несчастного случая" необоснованно был определен ответчиком в сумме 235 000 руб., поскольку он не подлежит уменьшению на сумму страховой выплаты, произведенной ответчиком Загороднову О.О. по страховому случаю от 25.11.2017 в связи ... (25 000 руб.) и ... (25 000 руб.), так как объективных данных, подтверждающих связь полученной истцом травмы в виде ... и ... с установлением группы инвалидности материалы дела не содержат, поэтому взыскал недополученные суммы страхового возмещения по этим травмам на общую сумму 50000 руб. (25000 + 25000).
При этом суд исходил из представленных по его запросу о наличии у истца заболеваний, в связи с которыми ему установлена инвалидность, сведений ФКУ "ГБ МСЭ по Смоленской области" Минтруда России о том, что инвалидность истцу установлена в связи со следующим диагнозом: "..." (л.д.117,118).
Установив факт недоплаты страхового возмещения, суд также взыскал с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку выплаты, исходя из указанного в решении расчета (2790 * 3% * 47 дн. = 3933,90 руб.), определив ко взысканию неустойку в сумме 2790 руб., т.е. не более цены договора, равной сумме страховой премии (п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснения Верховного Суда РФ); компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", размер которой с учетом обстоятельств дела и требований разумности установлен судом в сумме 5000 руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - 28895 руб., что составляет 50 % от взысканной судом суммы ((50000 + 2790 + 5000) * 50%) (п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Также судом с ответчика в пользу истца взысканы судебные расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб., в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина 1933,70 руб. (ст.ст. 98, 100, 103 ГПК РФ).
Судебная коллегия находит данные выводы о частичном удовлетворении иска правильными, но при этом полагает, что судом неверно отказано в удовлетворении части требований о взыскании недоплаченного страхового возмещения за полученную истцом 10.12.2017 травму - ..., за которую Страховой компанией выплата не произведена, в то время как данное повреждение (...) вне зависимости от количества поврежденных костей) включено в статью 9 раздела II Таблицы N 3 с размером страховой выплаты - 10 % от страховой суммы, что составляет 50000 руб. (500000 * 10 %). Факт получения этой травмы подтвержден материалами дела, никем не оспаривался. Кроме того, в предоставленных по запросу суда ФКУ "ГБ МСЭ по Смоленской области" Минтруда России сведениях эта травма не указана в качестве травмы, связанной с получением истцом инвалидности (л.д. 118), следовательно, страховые выплаты по этим рискам не являются зависимыми согласно Правилам страхования. Таким образом, судебная коллегия находит, что оснований для отказа в этом требовании истцу у суда не имелось, и доводы жалобы в этой части заслуживают внимания.
Вместе с тем, ссылки в жалобе на необоснованное, по мнению апеллянта, уменьшение суммы страховой выплаты по риску "Инвалидность в результате несчастного случая" со ссылкой на ..., который не является причиной ..., так как ... и на него не распространяется пункт 7.10.3 Правил о зависимости страховых выплат, судебная коллегия находит необоснованными. Эти доводы опровергаются материалами дела, в частности, медицинской документацией, содержащей сведения об установлении истцу инвалидности по диагнозу: .... Поскольку по условиям страхования в данном случае страховые выплаты по таким рискам являются зависимыми, что учтено Страховой компанией при определении размера страхового возмещения по риску "Инвалидность от несчастного случая", которая истцу выплачена вне рамок настоящего спора в соответствующем условиям договора размере, поэтому основания для доплаты по этому риску отсутствуют, на что правильно указано судом в решении.
В отношении остальной части требований жалоба доводов не содержит.
Поскольку решение суда в части размера взысканного страхового возмещения подлежит в силу изложенного изменению, с определением ко взысканию с ответчика в пользу истца общей суммы страхового возмещения 100000 руб. (50000 руб., взысканных решением, + 50000 руб. за ...), также подлежит изменению и сумма штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, которая составит 53895 руб. ((100000 + 2790 + 5000) * 50 %).
В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 98, п. 10 ч. 1 ст. 91, ст. 103 ГПК РФ в связи с изменением сумм взыскания подлежит изменению и размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в доход местного бюджета, поскольку истец при подаче иска от ее уплаты освобожден в силу закона, размер которой составит 3555,80 руб. (3255,80 + 300).
С учетом вышеизложенного, решение суда в части размера взысканных сумм страхового возмещения, штрафа, государственной пошлины подлежит изменению.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 10 декабря 2018 года в части взысканных сумм страхового возмещения, штрафа и государственной пошлины изменить, взыскав с ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь":
в пользу Загороднова Олега Олеговича страховое возмещение в размере 100 000 руб., штраф в размере 53895 руб.
в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3555,80 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Загороднова Олега Олеговича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка