Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2021 года Дело N 33-5681/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Кучеровой С.М.,

судей Шиверской А.К., Парфеня Т.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Валехматовой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кучеровой С.М. гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Жернакову ФИО11 о взыскании задолженности по договору кредитования,

по апелляционной жалобе Жернакова П.И. на решение Минусинского городского суда Красноярского края от <дата>, которым постановлено:

"Исковые требования Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Жернакову ФИО11 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" с Жернакова ФИО11, <дата> года рождения, уроженца г. Красноярска, сумму задолженности по договору кредитования N от <дата> в размере 30 537 рублей 22 копейки, из которых 15 898 рублей 83 копейки сумма просроченного основного долга, 14 638 рублей 39 копеек сумма процентов, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 1 116 рублей 12 копеек".

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Коммерческий Банк "Восточный" (Далее по тексту - ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Жернакову П.И. о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 30 537 руб. 22 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины - 1 116 руб. 12 коп. Требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО "Восточный экспресс банк" (После переименования - ПАО КБ "Восточный") и Жернаковой Л.П. заключен кредитный договор N, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 20 000 руб., сроком до востребования, с условием уплаты процентов в размере 59,9 % годовых при совершении клиентом наличных операций, и 29,9 % годовых - при совершении безналичных операций. Заемщик, в свою очередь, обязалась вернуть сумму кредита и уплатить начисленные на него проценты на условиях и в сроки, установленные договором. <дата> заемщик Жернакова Л.П. умерла. Наследником Жернаковой Л.П. является сын наследодателя - Жернаков П.И. Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составила 30 537 руб. 22 коп., из них: 15 898 руб. 83 коп. - основной долг, 14 638 руб. 39 коп. - проценты за пользование кредитом.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Жернаков П.И. просит вышеуказанное решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом необоснованно было отклонено его ходатайство о применении срока исковой давности. Полагает, что поскольку по кредитному договору от <дата> исполнение обязательств было предусмотрено по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При таких обстоятельствах, указанные обязательства не подпадают под категорию обязательств, срок которого не определен либо определен моментом востребования.

Не явившиеся лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности отсутствия не представили, в силу чего дело рассмотрено согласно ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту -ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, <дата> между 2013 между ПАО КБ "Восточный" и Жернаковой Л.П. был заключен договор кредитования N, включающий в себя элементы кредитного Договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении о заключении договора, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, а также установлены Индивидуальные условия кредитования для Кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА СТАНДАРТ с лимитом кредитования 20 000 рублей, сроком действия - до востребования, ставкой 59,9% годовых при совершении клиентов Наличных операций, 29,90% годовых при совершении клиентом безналичных операций, с льготным периодом 56 дней.

<дата> Жернакова Л.П. умерла.

Согласно представленной Банком выписке по счету, просроченная задолженность на <дата> составила 30 537 руб. 22 коп., из которых 15 898 руб. 83 коп.-сумма просроченного основного долга и 14 638 руб. 39 коп.- проценты.

Суд первой инстанции согласился с расчетом истца и, руководствуясь вышеприведенными положениям закона, обоснованно пришел к выводу о праве кредитора требовать с наследника заемщика возврата суммы образовавшейся задолженности вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что срок исполнения обязательства установлен- до востребования, течение срока исковой давности начинается со дня предъявления Банком требования о возврате долга, а учитывая, что обратившись с иском в суд Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договора, тем самым установив срок исполнения обязательств, предусмотренный ст.196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности на дату обращения в суд с настоящим иском <дата> истцом не был пропущен.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на неправильном толковании и применении норм права о сроке исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с доводами апелляционной жалобы в части пропуска срока исковой давности, на основании запроса судебной коллегии о предоставлении выписки о размере минимального обязательного платежа, заявления заемщика, расчета задолженности, Тарифов Банка, истцом в материалы дела представлен график платежей, расчет задолженности, требование о погашении просроченной задолженности от 31.07.2020 года, реквизиты для оплаты по договору. Иные требуемые документы не представлены.

С учетом приведенных обстоятельств, судебная коллегия полагает возможным принять указанные документы в качестве новых доказательств, поскольку данные обстоятельства подлежали выяснению в ходе судебного разбирательства по настоящему делу, как имеющие значение для правильного разрешения спора, тогда как судом первой инстанции данная процессуальная обязанность не выполнена.

Общими условиями кредитования счета предусмотрено, что период пользования кредитными средствами (расчетный период) равен одному календарному месяцу (п. 1.16). Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Платежным периодом является период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж (МОП). Платежный период составляет 25 дней, дата платежа- согласно Счет-Выписке, состав МОП установлен Общими условиями.

Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равному 1 календарному месяцу. Датой начала первой расчетного периода является дата Активация кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с п. 1.10 Общих условий кредитовании счета, минимальный обязательный платеж - сумма, подлежащая уплате Клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного Кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при их наличии)

Процентом от суммы полученного и непогашенного кредита- часть полной задолженности по кредиту, рассчитанной как заданный процент (размер процента от суммы полученного и непогашенного кредита устанавливается в Заявлении заемщика), от суммы полученного и непогашенного кредита на конец расчетного периода и входящая в минимальный обязательный платеж.

В соответствии с условиями кредитования, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет МОП в погашение Кредита в течение платежного периода, счет - выписка о размере МОП и сроках его погашения посредством SMS-уведомления поступает на номер телефона сотовой связи заемщика.

Таким образом, каждый из минимальных платежей является периодическим обязательным платежом и по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

Следовательно, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям, суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска, что суд первой инстанции не сделал, ошибочно исчислив срок исковой давности по всем платежам со дня предъявления требования Банком (со дня подачи искового заявления в суд).

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции не могут быть признаны законными. Они приняты с существенными нарушениями норм материального права, повлиявшими на исход дела, без их устранения невозможно восстановление прав и законных интересов заявителя апелляционной жалобы.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета по договору о кредитовании N от <дата> следует, что последний платеж в счет погашения задолженности поступил <дата> в размере 1600 руб., из которых на погашение процентов: 510 руб. 63 коп., основного долга по кредиту-1089 руб. 37 коп.

На запрос судебной коллегии истец предоставил расчет задолженности (основной долг, проценты), исходя из графика периодических платежей, который судебная коллегия принимает, как верный, основанный на положениях договора кредитования.

С учетом того, что исковое заявление было направлено Банком в адрес суда <дата>, что подтверждается почтовым штампом на конверте, срок исковой давности по периодическим платежам, которые подлежали внесению до указанной даты, следует считать пропущенным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 4 588 руб. 47 коп. (3898 руб. 83 коп.- основной долг, 689 руб. 64 коп. - проценты), исходя из графика платежей: <дата>- 1242 руб. 66 коп. (1000 руб.- основной долг, 242 руб. 66 коп.- проценты, <дата> -1188 руб. 50 коп. (1000 руб.- основной долг, 188 руб. 50 коп.- проценты), <дата> 1131 руб. 57 коп. (1000 руб.- основной долг, 131 руб. 57 коп.- проценты), <дата> - 988 руб. 86 коп. (898 руб. 83 коп.- основной долг, 90 руб. 03 коп.- проценты), <дата> 36,88 коп.- проценты.

Жернаков П.И. (ответчик по делу) является единственным наследником Жернаковой Л.П., стоимость принятого наследственного имущества составила 1 051 354 руб. 3 коп. Соответственно, в пределах этой суммы в порядке универсального правопреемства ответчик отвечает по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1110, абз.2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В связи с указанным, решение суда первой инстанции подлежит изменению по п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ (в связи с неправильным применением судом норм материального права), с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в пределах срока исковой давности- 4 588 руб. 47 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению на 15% (4588,47х100%/30537,22), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 167 руб. 43 коп. (1116,12х15%/100%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минусинского городского суда Красноярского края от <дата> изменить, принять новое решение.

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Жернакову ФИО11 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" с Жернакова ФИО11, <дата> года рождения, уроженца г. Красноярска, сумму задолженности по договору кредитования N от <дата> в размере 4588 руб. 47 коп., из которых 3 898 руб. 83 коп. сумма просроченного основного долга, 689 руб. 64 коп. сумма процентов, а также возврат государственной пошлины 167 руб. 43 коп., всего 4755 руб. 90 коп.

Апелляционную жалобу Жернакова П.И. оставить без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка