Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-5679/2021

Судья Самарина М.Д. Дело N 2-118/2021 (1 инстанция)

N 33-5679/2021 (2 инстанция)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 мая 2021 года г.Нижний Новгород

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Кузиной Т.А., судей Леонтенковой Е.А., Соколова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Яшиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Кузиной Т.А.

гражданское дело по апелляционной жалобе Смирновой Е. И.

на решение Городецкого городского суда Нижегородской области от 26 января 2021 года

по иску Смирновой Е. И. к ООО "СК "Кардиф" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Смирнова Е.И. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Кардиф" о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований на то, что [дата] между ней и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор [номер], согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме кредита <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Так как в условие кредитного договора включено страхование жизни и здоровья заемщика, между истцом и ООО "СК "Кардиф" заключен договор страхования [номер] от [дата], сумма страховой премии составила <данные изъяты>. Данная сумма списана банком со счета заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК "Кариф" оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила <данные изъяты> и включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма заемщиком оплачена одновременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев с момента выдачи кредита.

[дата] истцом в адрес ООО СК "Кардиф" направлено заявление о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с отказом истца от договора страхования, поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с [дата] по [дата] - <данные изъяты> дней, страховая премия подлежит возврату в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> дней = <данные изъяты>, <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>).

Однако данные требования ООО СК "Кардиф" не удовлетворены, чем ответчик нарушает ее право как потребителя на отказ от услуги.

Кроме того, до подачи иска в суд истец обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласна.

Истец полагает, что условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ), не соответствует ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, также не соответствует ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" истец вправе требовать компенсации морального вреда, который оценивает на сумму <данные изъяты>.

По указанным основаниям истец просила взыскать с ООО "СК "Кардиф" часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, а также штраф в размере <данные изъяты>%.

В судебное заседание суда первой инстанции истец Смирнова Е.И., представитель ответчика ООО "Страховая компания "Кардиф", представители третьих лиц ПАО "Почта Банк", АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не явились, о дате и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Решением Городецкого городского суда Нижегородской области от 26 января 2021 года в удовлетворении исковых требований Смирновой Е.И. к ООО "Страховая компания "Кардиф" о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе Смирновой Е.И. поставлен вопрос об отмене решения как незаконного и необоснованного и удовлетворении иска со ссылкой на то, что в силу статьи 782 Гражданского кодекса РФ, статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора и имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

В суд апелляционной инстанции истец Смирнова Е.И., представитель ответчика ООО "Страховая компания "Кардиф", представители третьих лиц ПАО "Почта Банк", АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не явились, о дате и месте судебного заседания извещались надлежащим образом заблаговременно по почте с уведомлением о вручении. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru. О причинах неявки не сообщили.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, [дата] между Смирновой Е.И. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор [номер], в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу предоставлены денежные средств под <данные изъяты>% годовых в размере <данные изъяты>, из которых: кредит 1 - <данные изъяты>, кредит 2 - <данные изъяты>, срок возврата кредита - [дата], с погашением ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> (т.1 л.д.88-90).

Кроме того, [дата] Смирновой Е.И. с использованием простой электронной подписи через Почта Банк Онлайн подписано и направлено заявление на оформление договора страхования со страховой компанией ООО "СК Кардиф" по программе страхования "<данные изъяты>", срок страхования <данные изъяты> месяцев, страхования сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты> (т.1 л.д.199 оборот).

[дата] между Смирновой Е.И. и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования [номер] со сроком действия <данные изъяты> месяцев, размер страховой суммы по договору страхования составляет <данные изъяты>, размер страховой премии <данные изъяты> (т.1 л.д.92-96).

[дата] Смирновой Е.И. с использованием простой электронной подписи подписано распоряжение на перевод, согласно которому истец дала согласие ПАО "Почта Банк" осуществить перевод денежных средств со счета в размере <данные изъяты> в пользу ООО "СК Кардиф" (т.1 л.д.77).

[дата] Смирновой Е.И. в ООО "СК Кардиф" направлено заявление о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с отказом истца от договора страхования (т.1 л.д.79-80).

[дата] ООО "СК Кардиф" письмом отказало в возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования (т.1 л.д.207).

[дата] Смирновой Е.И. в ООО "СК Кардиф" направлена претензия об удовлетворении ее требований по заявлению от [дата] о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с отказом истца от договора страхования (т.1 л.д.82-83).

[дата] ООО "СК Кардиф" отказано в удовлетворении претензии (т.1 л.д.208).

[дата] Смирновой Е.И. направлено обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

[дата] финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение N [номер] об отказе в удовлетворении требования Смирновой Е.И. (т.1 л.д.61-70).

Поскольку во внесудебном порядке требования истца о возврате части страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования не удовлетворены, это явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, руководствуясь положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", Гражданского кодекса РФ, проанализировав и оценив представленные доказательства по правилам статей 67, 71 ГПК РФ в их совокупности, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований применительно к спорным правоотношениям сторон.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования, в том числе Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК Кардиф", страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, услуга страхования не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования истец получил необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, был ознакомлен с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии, в связи с чем обязанность по возврату истцу страховой премии у ответчика в какой-либо ее части не возникла. Кроме того, Смирнова Е.И. в четырнадцатидневный срок со дня заключения договора страхования, установленный в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования.

Оснований не согласиться с данным выводом суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, при этом учитывая следующее.

Согласно части 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Положениями ч.1 статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с ч.1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьи 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что [дата] между ООО "Страховая компания Кардиф" и <данные изъяты>" заключен агентский договор N [номер], предметом которого является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком, с дополнениями от [дата], от [дата], от [дата], от [дата], от [дата], от [дата], от [дата], от [дата], от [дата], от [дата] (т.1 л.д. 143-199).

<данные изъяты> переименовано в ПАО "Почта Банк".

Как указано выше, [дата] между Смирновой Е.И. и ООО "СК Кардиф" заключен договор добровольного страхования [номер] со сроком действия <данные изъяты> месяцев. Заключая договор, Смирнова Е.И. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Таким образом, по договору страхования истец Смирнова Е.И. приняла условия страхования, оплатив страховую премию в размере <данные изъяты>, страховая сумма составляет <данные изъяты>.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО "СК КАРДИФ" [дата], а также Условий страхования по программе "<данные изъяты>", которые являются Приложением [номер] к договору страхования.

В соответствии с условиями договора страхования от [дата] страховыми рисками являются: "Травматическое повреждение", "Установление инвалидности I группы", "Установление инвалидности II группы", "Смерть в результате несчастного случая или болезни", а также "Недобровольная потеря работы".

Страховая сумма по рискам "Смерть в результате несчастного случая или болезни", "Установление инвалидности I группы", "Установление инвалидности II группы", "Травматическое повреждение" установлена договором страхования в размере <данные изъяты>, страховая сумма по риску "Недобровольная потеря работы" установлена договором страхования в размере <данные изъяты> в месяц, увеличенная на <данные изъяты>% (но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев).

Согласно пункта 4 условий страхования по программе "<данные изъяты>" (приложение [номер] к договору страхования) (т.2 л.д.5 оборот-9) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или его болезни, произошедшее впервые в течение срока страхования; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, в соответствии с Перечнем травматических повреждений, указанных в приложении [номер] к программе "<данные изъяты>"; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, произошедшая в течение срока страхования по предусмотренному в Условиях перечню оснований.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать "период охлаждения" в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, то есть с [дата] все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 рабочих дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после [дата].