Дата принятия: 10 февраля 2021г.
Номер документа: 33-567/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 февраля 2021 года Дело N 33-567/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Поляковой К.В.,
судей областного суда Егоровой И.В., Чуб Л.В.,
при ведении протокола помощником судьи Досаевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя О. О. А. Цыганковой А. А. на решение Лиманского районного суда Астраханской области от 10 декабря 2020 года по иску О. О. А. к Акционерному обществу "Россельхозбанк" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
Омаров О.А. обратился в суд с иском, указав, что между ним и АО "Россельхозбанк" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 500 000 руб. сроком на 48 месяцев под 12% годовых.
При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" договора страхования.
Плата за подключение к Программе страхования составила 52 800 руб.
Как следует из пункта 4 кредитного договора, банк предлагает заемщику кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия договора страхования жизни и здоровья заемщика, при отсутствии договора страхования ставка составляет 16,5%.
При указанных обстоятельствах Омаров О.А. просил признать пункт 4 кредитного договора недействительным; взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Омарова О.А. сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 52 800 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., нотариальные услуги в размере 2 500 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В судебном заседании стороны участия не принимали.
Решением Лиманского районного суда Астраханской области от 10 декабря 2020 года исковые требования Омарова О.А. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель Омарова О.А. Цыганкова А.А. ставит вопрос об отмене решения в связи с неполным исследованием обстоятельств дела, не соответствием выводов суда установленным по делу обстоятельствам, неверным применением норм права.
На заседании судебной коллегии стороны, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не присутствовали, представили заявления о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие.
При указанных обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в том числе, путем размещения информации на сайте Астраханского областного суда, в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав докладчика по делу, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не находит.
Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского Кодекса РФ, в силу которой одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).
Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором.
При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с частью 2 статьи 7 вышеуказанного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы статьей 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.
Так, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года).
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года).
В силу части 18 статьи 5 указанного закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Омаровым О.А. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Омарову О.А. предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 12% годовых.
Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка в размере 12% годовых установлена в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении заемщиком обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.
В случае несоблюдения заемщиком взятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.
Подписывая вышеуказанный кредитный договор, Омаров О.А. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование на условиях программы коллективного страхования заемщиков.
В этот же день - ДД.ММ.ГГГГ Омаров О.М. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N), в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни.
В пункте 5 указанного заявления Омаров О.А. подтвердил, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.
ДД.ММ.ГГГГ представитель Омарова О.А. Цыганкова А.А. обратилась к АО "Россельхозбанк" с претензией, в которой просила исключить заявителя из числа застрахованных лиц, выплатить заявителю сумму страховой премии в размере 52800 руб., оставленной банком без удовлетворения.
Указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года в редакции от 21 августа 2017 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктами 5 и 6 вышеназванного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу вышеуказанных норм для возврата страхователю страховой премии в полном объеме, ему необходимо в течение 14 дней с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением о расторжении договора страхования к страховщику, которым является страховая компания.
Доказательств обращения к страховщику - АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования в установленный законом срок Омаровым О.А. не представлено, с заявлением о возврате страховой премии в АО "Россельхозбанк" представитель Омарова О.А. Цыганкова А.А. обратилась 16 сентября 2020 года - через 2 года и 1 месяц после заключения договора страхования.
Установив вышеуказанные обстоятельства, руководствуясь статьями 1, 421, 819, 927, 934-935, 943 Гражданского кодекса РФ, статьями 5, 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора в части возможности увеличения процентной ставки по кредитному договору в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, а также возложения на банк обязанности возвратить истцу сумму, уплаченную за подключение заемщика к программе страхования.
Судебная коллегия с данным выводом соглашается, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и соответствует установленным по делу обстоятельствам.
Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием рисков, связанных со смертью в результате несчастного случая и болезни, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств отсутствия возможности отказаться от присоединения к договору страхования не представил, в установленный законом срок к страховщику с заявлением о возврате страховой премии не обратился, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с банка платы за присоединение к договору страхования судебная коллегия не усматривает.
Включая в кредитный договор условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования, банк исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным волеизъявлением истца, изложенным в заявлении на предоставление кредита, в том числе, и о согласии на заключении договора страхования.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части заключения договора страхования, заемщик не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства.
Приняв решение о заключении договора страхования с целью снижения процентной ставки по кредитному договору, Омаров О.А. действовал по своему личному усмотрению в своих интересах.
Вопреки доводам искового заявления и апелляционной жалобы о незаконности действий банка по возможному одностороннему увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано обеими сторонами при заключении договора.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от требований о признании недействительными условий кредитного договора, в удовлетворении которых истцу отказано, обоснованным также является вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании с банка компенсации морального вреда.
Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, и не опровергают правильность выводов суда, нарушения норм процессуального права или неправильного применения норм материального права судом не установлено, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Лиманского районного суда Астраханской области от 10 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя О. О. А. Цыганковой А. А. - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
