Дата принятия: 11 февраля 2020г.
Номер документа: 33-567/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2020 года Дело N 33-567/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Карабельского А.А.,
судей краевого суда Лещевой Л.Л., Щаповой И.А.,
при секретаре Балагуровой А.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 11 февраля 202 0года гражданское дело по иску Витюка Н. Л. к ПАО "Восточный экспресс банк", ООО СК "Ренессанс жизнь", ООО СК "ВТБ Страхование", ООО "Европейская Юридическая служба" о признании незаконными действий банка в части удержания комиссии за предоставление информации о кредитной истории и удержания комиссии за выпуск карты, расторжении договора страхования с ООО СК "Ренессанс жизнь", признании договоров с ООО СК "ВТБ Страхование", ООО "Европейская Юридическая служба" недействительными (незаключениыми), взыскании комиссии за предоставление кредитной истории, за выпуск карты, за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе представителя истца Горюнова А.С.
на решениеЧитинского районного суда <адрес> от <Дата>, которым постановлено: в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи краевого суда Карабельского А.А., судебная коллегия
установила:
Витюк Н.Л. обратился в суд иском к ответчикам, ссылаясь на следующие обстоятельства.
<Дата> между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N на сумму 350000 рублей. Наряду с кредитным договором был заключен договор страхования с ООО "СК Ренессанс жизнь" с уплатой страхового взноса 25000 рублей ежегодно. Из суммы кредита были удержаны: 450 рублей комиссии за предоставление кредитной истории, 5000 рублей - перевод на счет ООО "Европейская Юридическая служба", 25000 рублей перевод ООО СК "Ренессанс жизнь", 5500 рублей комиссия за смс на счет ООО СК "ВТБ Страхование", 49 рублей комиссия за смс информирование, таким образом, истец фактически получил на руки сумму в размере 314000 рублей. Кроме того, из ежемесячного платежа по кредиту (12109 рублей) удерживалась комиссия в размере 12008,89 рублей за выпуск карты, общая сумма удержаний составила 65000 рублей. Удержание указанных сумм истец считает незаконными.В ответе на обращение истца Управление Роспотребнадзора по <адрес> признало действия банка по списанию денежных средств в счет оплаты комиссии за выпуск карты, удержание денежных средств в пользу ООО СК "ВТБ Страхование" неправомерными. <Дата> истцом была направлены претензии в ПАО "Восточный экспресс банк", ООО СК "Ренессанс жизнь", ООО СК "ВТБ Страхование", на которые были получены ответы об отказе в их удовлетворении.
На основании изложенного, истец просил суд:
- признать незаконными действий ПАО "Восточный экспресс банк" в части удержания комиссии за предоставление информации о кредитной истории и удержания комиссии за выпуск карты. Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" денежные средства в сумме 660684,17 рублей, из которых: 450 рублей - комиссия за предоставление информации о кредитной истории; 65000 рублей комиссия за выпуск карты; 4038,17 рублей процент за пользование чужими денежными средствами; 581196 рублей неустойка; 10000 рублей - компенсация морального вреда; а также штраф в размере 50%;
- расторгнуть договор страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь". Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" денежные средства в сумме 258542,47 рублей из которых: 25000 рублей - страховая премия; 1542,47 рублей - процент за пользование чужими денежными средствами; 222000 рублей неустойка; 10000 рублей компенсация морального вреда, а также штраф в размере 50%;
- признать договор с ООО СК "ВТБ Страхование" недействительным (незаключенным). Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства в размере 64679,34 рублей, из которых: 5500 рублей - страховая премия, 339,34 - процент за пользование чужими денежными средствами; 48840 рублей неустойка; 10000 рублей компенсация морального вреда, а также штраф в размере 50%;
- признать договоры с ООО Европейская Юридическая служба недействительным (незаключенным). Взыскать с ООО Европейская Юридическая служба денежные средства в размере 59708,49 рублей, из которых: 5000 рублей - перевод средств на счет ответчика, 308,49 рублей - процент за пользование чужими денежными средствами; 44400 рублей неустойка; 10000 рублей компенсация морального вреда, а также штраф в размере 50% (л.д.3-10).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.133-135).
Не согласившись с решением суда, полагая его незаконным и необоснованным, представитель истца Горюнов А.С. в апелляционной жалобе, приводя доводы, аналогичные доводам искового заявления, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска (л.д.170-171).
В возражении на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО "Европейская юридическая служба" Жумагалиева Д.М. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ закреплено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения в области предоставления потребительского кредита, в том числе порядок предоставления дополнительных платных услуг при предоставлении кредита, регулируются Законом N 353-ФЗ.
Согласно части 9 статьи 5 названного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Частью 19 указанной нормы права установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что <Дата> между ПАО "Восточный экспресс банк" и Витюком Н.Л. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ответчик открыл текущий банковский счет, предоставил истцу кредит с лимитом кредитования 350000 рублей сроком до востребования с уплатой 24,90 % годовых за проведение безналичных операций, 25% годовых - за проведение наличных операций.
Размер минимального обязательного платежа составил 12109 рублей. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 7154 рублей. Продолжительность льготного периода 6 месяцевс даты заключения договора.
Согласно пункту 15 кредитного договора заемщику выпущена карта Visa InstantIssue (Visa Classic) (л.д.74-78).
При заключении кредитного договора <Дата> Витюк Н.Л. дал письменное согласие на предоставление ему дополнительных услуг: заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей (п.15 договора), на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д.84); на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО "Европейская Юридическая служба" и оплату в размере 1500 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги юридической консультации от ООО "Европейская Юридическая служба" и оплату в размере 3500 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д.84-85).
Кроме того, истец Витюк Н.Л. добровольно дал согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N и оплату этой услуги в размере 65000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 месяцам. При приобретении данной услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе Банка "Cash-back" (л.д.79-81).
При выборе дополнительных услуг истец был уведомлен о том, что оформление услуг осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуг не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылалась на то, что действия банка по списанию денежных средств в счет оплаты дополнительных услуг являются неправомерными.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.
С выводом суда судебная коллегия полагает возможным согласиться.
Оснований полагать, что действия банка по списанию денежных средств в счет оплаты дополнительных услуг являются неправомерными, что дополнительные услуги были навязаны истцу банком, не имеется.
Так, из "Согласия на дополнительные услуги" следует, что истец был осведомлен о стоимости данных услуг, вправе был отказаться от их оформления, поскольку имеется отдельная графа с альтернативным вариантом об отказе от указанных услуг. Вместе с тем, истец дал согласие на их получение, а также дал поручения банку списать оплату за эти услуги за счет кредитных денежных средств, при наличии графы об оплате данных услуг за счет собственных средств.
Согласно заявлению от <Дата>, истец предложил банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, открыть текущий банковский счет по тарифному плану - "Суперзащита" пакет услуг N, и в случае акцепта оферты выпустить к счету банковскую карту "Visa InstantIssue" без материального носителя.
Таким образом, истец выразил свое согласие и желание на оформление данной услуги, при заключении спорного договора был ознакомлен с его условиями и выразил свое согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N и оплату услуги в размере 65000 рублей в рассрочку на 6 месяцев путем списания денежных средств с расчетного счета N.
Услуга "Юрист 24", предоставляемая ООО "Европейская юридическая служба", представляет собой сертификат на круглосуточную юридическую поддержку по всем отраслям права. В зависимости от тарифного плана пакет услуг включает в себя: телефонные консультации клиентов, проведение юристом телефонных переговоров за клиента, предоставление письменных консультаций, предоставление шаблонов документов.
Данный продукт является отдельным "коробочным" продуктом и не связан с кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.
В соответствии с Правилами абонентского обслуживания, которые клиент принимает, получая во владение и пользование сертификат, клиент вносит на абонентской основе плату за право требовать от ООО "ЕЮС" предоставления дистанционно юридических и информационных, справочных услуг, а также иных сопряженных с ними услуг в соответствии с выбранным клиентом тарифным планом.
Услуги предоставляются клиенту на основании приобретенного сертификата, на условиях абонентского договора оказания услуг. Перечисление денежных средств банком со счета истца, открытого ему в рамках кредитного договора, на счет ООО "Европейская юридическая служба" в счет оплаты услуг ответчика в размере 5000 руб. произведено на основании распоряжения истца.
При таких данных, доводы апеллянта о том, что банк безосновательно списал с его банковского счета по спорному кредитному договору денежные суммы в размере 450 рублей, 5000 рублей, 65000 рублей, являются несостоятельными, опровергаются материалами дела.
Истец изъявил желание открыть банковский счет у ответчика, на указанных выше условиях, с предоставлением дополнительных услуг, о чем свидетельствуют его личные подписи в представленных в материалы дела документах.
Свои подписи на представленных в ходе судебного разбирательства в материалы дела письменных доказательствах как в суде первой инстанции, так и в суде апелляционной инстанции истец не оспаривал, о проведении по делу судебной почерковедческой экспертизы суд не просил.
В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.
<Дата> Витюком Н.Л. был заключен договор (полис) страхования по программе страхования "Наследие 4.0" с ООО СК "Ренессанс жизнь", на срок с <Дата> по <Дата>, с возможностью отказаться от договора в течение 14 дней с момента его заключения.Первый взнос страховой премии составил 25000 рублей, должен быть уплачен в течение 5 дней, остальные взносы в размере 25 000 рублей должны быть уплачены ежегодно в течение пяти лет в установленные договором даты. С данными условиями истец согласился, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д.17-18).
Поскольку истцом заявление об отказе от договора страхования подано по истечении 14 дней, страховщиком обоснованно отказано в удовлетворении его претензии.
Также при приобретении Витюком Н.Л. услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N банк бесплатно предоставил клиенту пакет услуг, в том числе, участие в программе страхования от несчастных случаев и болезней. Так, истец дал свое согласие банку, являющемуся страхователем по договору страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП 20171201/01 от <Дата>, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", присоединить его к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", о чем свидетельствует подпись истца в указанном заявлении. Истец указал, что с условиями программы, которые являются общедоступными, он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.
На основании изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали основания для признания договора недействительным (незаключенным).
Вместе с тем, в заявлении истца на открытие текущего счета указано, что банк не взимает плату за предоставление указанной услуги, вместе с тем, как следует из представленной в материалы дела выписки, с расчетного счета истца <Дата> банком была списана сумма в размере 5500 рублей на оплату страховой премии, которая <Дата> возвращена банком на расчетный счет истца как возврат ошибочно перечисленной страховой премии.
Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Требований о взыскании с банка незаконно удержанных денежных средств в размере 5500 рублей истцом не заявлено, данные требования заявлены к страховой организации ООО СК "ВТБ Страхования", в чьих действиях отсутствует вина за причиненный истцу ущерб (впоследствии возмещен банком).
При таких обстоятельствах районный суд обоснованно не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований и признании договора, заключенного между истцом и ответчиком, недействительным.
Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца и оснований для возврата внесенной платы за страхование, за оплату дополнительных услуг, оснований для взыскания с ответчиков ПАО "Восточный экспресс банк", ООО СК "Ренессанс жизнь", ООО "Европейская Юридическая служба"процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не усматривается.
При таких обстоятельствах оспариваемое решение, должным образом отвечающее критериям законности и обоснованности, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Читинского районного суда Забайкальского края от 30 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Горюнова А.С. -без удовлетворения.
Председательствующий А.А. Карабельский
Судьи Л.Л. Лещева
И.А. Щапова
Копия верна. Судья А.А. Карабельский
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
