Дата принятия: 09 августа 2019г.
Номер документа: 33-566/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2019 года Дело N 33-566/2019
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Серга Н.С.,
судей Золотаревой Ю.Г., Коневой О.А.,
при секретаре Шаровой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 07.05.2019, которым постановлено:
удовлетворить исковые требования Гавриленкова Д. С. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда.
Признать недействительным в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", подписанном 07.07.2017 Гавриленковым Д. С., условие о невозврате платы за присоединение к программе страхования и страховой премии.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Гавриленкова Д. С. плату за присоединение к договору страхования в размере 43 002 рубля 75 копеек, проценты за незаконное удержание денежных средств в размере 5 666 рублей 64 копеек, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 28 334 рубля 69 копеек, а всего взыскать 85 004 рубля 08 копеек.
Прекратить производство по делу в части требования Гавриленкова Д. С. к закрытому акционерному обществу страховая компания "Резерв" о признании пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда, в связи с отказом от иска.
Разъяснить истцу, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 960 рублей.
Заслушав доклад судьи Золотаревой Ю.Г., пояснения представителя истца Гавриленковой М.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гавриленков Д.С. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный"), акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее - АО "СК "Резерв") о признании недействительным пункта заявления на присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, штрафа. Указал, что 07.07.2017 между ним и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей сроком на 36 месяцев. Заключая договор, он присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредита, подписав соответствующее заявление и оплатив за присоединение к программе 43 200 рублей. 12.07.2017 он обратился в банк с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате уплаченных денежных средств, которое было оставлено без удовлетворения. Причиной отказа послужило наличие в заявлении условия о невозврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Данное условие противоречит Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". В связи с нарушением ответчиками его прав на возврат денежных средств, ему причинены нравственные страдания.
Просил признать недействительным пункт заявления на присоединение к программе коллективного страхования от 07.07.2017, устанавливающий невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, взыскать в его пользу плату за присоединение к программе страхования в размере 43 200 рублей, проценты за пользование денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса РФ - 5 692 рубля 63 копейки, компенсацию морального вреда - 8 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В судебном заседании представитель истца Гавриленкова М.П. отказалась от исковых требований к АО "СК "Резерв", процессуальный статус данного лица по ходатайству представителя истца изменён с соответчика на третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора. Требования уточнила, просила взыскать с банка плату за присоединение к программе страхования с учётом действия договора с 07.07.2017 по 11.07.2017 в сумме 43 002 рубля 75 копеек, проценты за пользование денежными средствами - 5 666 рубля 64 копейки, компенсацию морального вреда - 8 000 рублей, штраф.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещён надлежащим образом. В письменном отзыве на иск с заявленными требованиями не согласился. Указал, что в рамках присоединения истца к программе страхования банком были оказаны следующие услуги: консультирование, сбор и обработка информации, необходимой для присоединения к программе страхования, техническая передача информации о застрахованном лице, её хранение в течение всего периода действия присоединения к программе страхования, размещение полной и достоверной информации о страховании в отделениях банка, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страхового случая. Данные услуги оказаны банком в полном объёме, в связи с чем должны быть оплачены истцом. Кроме того, банком за счёт собственных средств страховщику перечислена страховая премия, в связи с чем у истца возникла обязанность возместить понесённые им расходы. Считает, что в данном случае возврату подлежит страховая премия, а не плата за присоединение к программе страхования, в связи с чем банк является ненадлежащим ответчиком в настоящем деле.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "СК "Резерв" не явился, о его месте и времени извещён надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что Гавриленков Д.С. выразил своё согласие на присоединение к программе страхования. Страховая премия была перечислена банком АО "СК "Резерв" за период страхования с 07.07.2017 по 06.07.2020 в размере 1 200 рублей. Истцу было известно, что возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ "Восточный" Тонконог Е.А. просила отменить решение суда, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Указала, что, присоединяясь к программе страхования, Гавриленков Д.С. своей подписью в заявлении выразил согласие на получение данной услуги, подтвердил, что уведомлён о её возмездности, стоимости, осознанно и добровольно принял на себя обязанность по заключению договора страхования и внесению платы за присоединение к программе. Данная услуга оказана банком в полном объёме.
Поскольку плата за подключение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, в случае досрочного отказа клиента от договора страхования данная денежная сумма возврату не подлежит. Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" также устанавливает требования к условиям и порядку возврата страховой премии в случае досрочного отказа от договора.
Гавриленковым Д.С. банку уплачивалась не страховая премия, которая в данном случае составляет 1200 рублей, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.
В возражениях относительно апелляционной жалобы Гавриленков Д.С. просил об оставлении её без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель истца Гавриленкова М.П. с доводами и требованиями апелляционной жалобы не согласилась, поданные относительно неё возражения поддержала.
Истец Гавриленков Д.С., представители ответчика ПАО КБ "Восточный", третьего лица АО "СК "Резерв" в судебное заседание не явились, о его времени и месте извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В силу положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражений, поданных относительно неё.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав представителя истца, судебная коллегия пришла к следующему.
В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, регламентирующем прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключён, по иным обстоятельствам, чем страховой случай.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У), в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Как следует из материалов дела, 07.07.2017 между Гавриленковым Д.С. и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования N <...> с лимитом <...> рублей, срок возврата кредита - до востребования, полная стоимость кредита 23,458 % годовых.
При заключении кредитного договора Гавриленков Д.С. подписал также заявление на присоединение к программе страхования, в котором просил присоединить его к названной программе на условиях, изложенных в заявлении.
Согласно заявлению, страховщиком по договору является ЗАО "СК "Резерв", страховая сумма составляет 200 000 рублей, стоимость подключения к программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или использованного лимита кредитования, срок страхования - 36 месяцев.
Оплата услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится банку в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 43 200 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 11 481 рубль, в последний месяц - 8 759 рублей.
Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.
Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Гавриленкова Д.С., при этом не производится возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора.
12.07.2017 Гавриленков Д.С. подал в банк заявление об отказе от участия в программе страхования, в удовлетворении которого ему было отказано.
Согласно выписке из лицевого счёта Гавриленкова Д.С., комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 43 200 рублей была списана банком 22.08.2017, 25.09.2017, 23.10.2017 по 11 480 рублей 45 копеек и 22.11.2017 - 8 758 рублей 65 копеек.
Исходя из разъяснений, данных в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Поскольку условие, не допускающее предусмотренный вышеназванным Указанием ЦБ РФ возврат уплаченной заёмщиком страховой премии в случае его отказа от участия в программе страхования нарушает права потребителя, исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" является ничтожным, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о признании недействительным такого условия, включённого в заявление на присоединение Гавриленкова Д.С. к программе страхования.
Учитывая факт обращения Гавриленкова Д.С. с заявлением об отказе от договора страхования в течение установленного вышеназванным Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У срока со дня его заключения, данный договор прекратил своё действие с даты получения банком заявления об отказе от договора (12.07.2017), однако банк в период с августа по ноябрь 2017 года списывал со счёта Гавриленкова Д.С. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования, суд первой инстанции, вопреки доводу апелляционной жалобы, сделал правильный вывод о наличии у истца права на возврат уплаченных им денежных средств связи с отказом от договора.
Довод жалобы банка о том, что услуга по подключению к программе страхования оказана им качественно и в полном объёме, в связи с чем уплаченные истцом за подключение к данной программе денежные средства возврату не подлежат, материалами дела не подтверждён.
Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, по настоящему делу в качестве имеющего значение обстоятельства, подлежащего доказыванию ответчиком, является установление объёма принятых банком на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора страхования.
Однако ПАО КБ "Восточный" в материалы дела не представлено надлежащих доказательств реального несения расходов в заявленной сумме в связи с совершением действий по подключению Гариленкова Д.С. к программе страхования, достоверной и полной информации об услугах, оказанных до отказа истца от договора страхования, условиях формирования платы за присоединение к программе страхования, тарифах, определяющих размер платы её составных частей.
Довод апелляционной жалобы о добровольности присоединения Гавриленкова Д.С. к программе страхования, возмездности данной услуги, для разрешения настоящего спора значения не имеет, поскольку удовлетворение иска обусловлено наличием у истца права на отказ от договора страхования в срок, установленный положениями Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, и возврата в связи с таким отказом уплаченных им денежных средств.
Таким образом, судебная коллегия не находит правовых оснований для удовлетворения жалобы по указанным в ней доводам.
Вместе с тем при вынесении решения судом первой инстанции неверно исчислен размер процентов за пользование денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ, в связи с чем решение в данной части подлежит изменению.
Согласно материалам дела, впервые плата за присоединение Гавриленкова Д.С. к программе страхования в размере 11 480 рублей 45 копеек списана банком 22.08.2017, в связи с чем с указанной даты ответчик стал неправомерно пользоваться его денежными средствами, впоследствии плата списана 25.09.2017, 23.10.2017 также по 11 480 рублей 45 копеек, 22.11.2017 в размере 8 758 рублей 65 копеек.
Исходя из изложенного, проценты, подлежащие взысканию с ответчика, рассчитываются следующим образом: с 22.08.2017 по 24.09.2017 на сумму 11 480 рублей 45 копеек, с 25.09.2017 по 22.10.2017 на сумму 22 960 рублей 90 копеек, с 23.10.2017 по 21.11.2017 на сумму 34 441 рубль 35 копеек, с 22.11.2017 по 21.03.2019 на сумму 43 200 рублей, и, исходя из действующих в соответствующие период процентных ставок, составят 4 801 рубль 23 копейки.
В связи с изменением решения суда и уменьшением размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика, подлежит снижению также сумма штрафа, взысканная с него на основании Закона о защите прав потребителей, до 27 901 рубля 99 копеек, и общая сумма задолженности до 83 705 рублей 97 копеек, а также размер государственной пошлины до 1 934 рублей 12 копеек.
Апелляционная жалоба ПАО КБ "Восточный" подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 07.05.2019 изменить.
Изложить абзацы третий, шестой резолютивной части решения в иной редакции:
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Гавриленкова Д. С. плату за присоединение к договору страхования в размере 43 002 рубля 75 копеек, проценты за пользование денежными средствами 4 801 рубль 23 копейки, компенсацию морального вреда 8 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке 27 901 рубль 99 копеек, а всего взыскать 83 705 рублей 97 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 934 рублей 12 копеек.
В остальной части решение оставить без изменения.
Апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" считать удовлетворённой частично.
Председательствующий Н.С. Серга
Судьи Ю.Г. Золотарева
О.А. Конева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
