Дата принятия: 06 августа 2020г.
Номер документа: 33-5651/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 августа 2020 года Дело N 33-5651/2020
6 августа 2020 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,
судей Кислицыной С.В. и Рукавишникова П.П.,
при секретаре Арефьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования
по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Усть-Илимского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному делу
УСТАНОВИЛА:
в обоснование заявленных требований указано, что Дата изъята между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования Номер изъят, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на Дата изъята общая задолженность ответчика перед истцом составила 258 387,37 руб., из которых: 69 426,55 руб. - задолженность по основному долгу, 188 960,82 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.
Просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят в размере 258 387,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 783,87 руб.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично.
Судом постановлено: взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят в размере 131 391 рублей 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 783 рубля 87 копеек, а всего 137 175 рублей 25 копеек.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в большем размере отказано.
В апелляционной жалобе ответчик указывает, что судом первой инстанции не учтено, что после заключения кредитного договора ответчик добросовестно исполнял взятые на себя обязательства и возвращал кредитные средства согласно графику, но в виду тяжелого материального положения с января 2015 года ответчик не могла своевременно вносить платежи по кредиту.
Апеллянт выражает несогласие со ставкой процентов по кредиту, указывает, что банк, используя высокий процент и не обращаясь с иском о взыскании более пяти лет после возникновения задолженности, намерено увеличивал размер просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом и размер штрафных санкций.
Просит изменить решение суда, снизить размер взыскиваемых просроченных процентов с 20 000 рублей до 1 000 рублей.
Возражений не поступило.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Судом первой инстанции установлено, что согласно анкете-заявлению от Дата изъята между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (кредитор) и ФИО1(заемщик) был заключен смешанный договор кредитования от Дата изъята Номер изъят, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, правилах выпуска и обслуживания банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита "Альтернативный кредит", по условиям которого банк обязался предоставить заемщику сумму кредита 100 000 рублей сроком на 36 месяцев, полная стоимость кредита (далее по тексту - ПСК) составляет 47 % годовых, за проведение наличных операций - 58,56%, с начислением процентов на просроченную задолженность - 75%.
Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме.
Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, установленном договором кредитования.
Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).
Из пункта 4.3 Общих условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее - БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий).
Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (пункт 4.4.1 Общих условий).
Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного платежа в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередности (пункт 4.4.4 Общих условий).
Клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (пункт 4.5 Общих условий).
Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования (пункт 4.5.1 Общих условий).
Пунктом 4.6 Общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).
Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии), в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита), в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (пункт 4.9. Общих условий).
При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что ею до заключения соглашения получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности.
В свою очередь заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения на счет ежемесячного взноса в размере 5 829 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту 14 числа каждого месяца и который является неотъемлемой частью кредитного договора.
То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлена с условиями договора кредитования, Правилами и Тарифами банка подтверждается её личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, анкете заявителя от Дата изъята. Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка.
Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета за период с Дата изъята по Дата изъята.
Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят по состоянию на Дата изъята составляет 258 387,37 руб., из которых: 69 426,55 руб. - задолженность по основному долгу, 41 964,83 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, просроченные проценты - 146 995,99 руб.
Ответчиком произведенный истцом расчет не опровергнут. Данный расчет судом проверен и обоснованно принят во внимание, поскольку соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону.
Из копии определения мирового судьи судебного участка Номер изъят по Вахитовскому судебному району <адрес изъят> от Дата изъята, следует об отмене судебного приказа от Дата изъята о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими в адрес мирового судьи возражений от ответчика относительно исполнения судебного приказа.
Условия кредитного договора и размер задолженности в рамках рассмотрения данного гражданского дела ответчиком не оспариваются, задолженность по кредиту в полном объёме погашена не была.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о несогласии с суммой процентов, повторяющие позицию в суде первой инстанции, были предметом проверки и оценки суда, и обоснованно отклонены, поскольку проценты, предусмотренные условиями кредитного договора, не носят характер неустойки и не могут быть снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ, а как указано выше условия договора ответчиком в установленном порядке и сроке не оспорены. Размер и порядок начисления процентов определен сторонами договором от Дата изъята. Задолженность ответчика, в том числе по просроченным процентам образовалась в результате неисполнения им обязательства по договору, а исходя из положений ст. 309, 310 ГК РФ, это обязанность должника - ответчика, то есть, не исполняя обязательство, ответчик способствовал увеличению периода просрочки и суммы задолженности.
Вместе с тем, суд первой инстанции пришел к выводу о возможности снижения штрафных санкций.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Разрешая ходатайство ответчика, суд признал обоснованными доводы ответчика о наличии к тому достаточных оснований для снижения размера просроченных процентов с учетом того, что настоящее исковое заявление было подано более чем через 5 лет с момента возникновения просрочки (последний платеж по кредиту Дата изъята ) и расценил действия самого истца способствовавших к увеличению размера просроченных процентов, и обоснованно снизил до суммы 20 000 рублей. Указанная сумма отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства, оснований для большего снижения судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не усматривает.
Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Разрешая спор, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, установив факт нарушения заемщиком условий договора по погашению кредита, проверив расчет суммы задолженности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем, у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Доводы апелляционной жалобы оснований к отмене решения суда не содержат, являлись предметом разбирательства в суде первой инстанции и нашли свою правильную правовую оценку.
Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 14 мая 2020 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Т.Д. Алсыкова
Судьи С.В. Кислицына
П.П. Рукавишников
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
