Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 11 июля 2019 года №33-564/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 июля 2019 года Дело N 33-564/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Кашиева М.Б.,
судей Дорджиева Б.Д. и Шовгуровой Т.А.
при секретаре Пичко С.Н.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Абрамовой Таисе Тимофеевне о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика Абрамовой Т.Т. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 апреля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Шовгуровой Т.А. об обстоятельствах дела, объяснения ответчика Абрамовой Т.Т., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на то, что 3 июня 2013 года с Абрамовой Т.Т. заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 200000 рублей. Банк обязательства по договору исполнил, выпустив на имя заемщика кредитную карту. Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет свои обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем по состоянию на 6 февраля 2018 года образовалась задолженность в размере 234544 рублей 59 копеек. Просило взыскать суд с Абрамовой Т.Т задолженность по кредитному договору N 2129766452 от 3 июня 2013 года в размере 234544 рублей 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5545 рублей.
В судебное заседание представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился.
Ответчик Абрамова Т.Т. иск не признала, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 апреля 2019 года исковые требования удовлетворены частично.
С Абрамовой Т.Т. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N 2129766452 от 3 июня 2013 года по состоянию на 6 февраля 2018 года в размере 230544 рублей 59 копеек, из которых: основной долг - 195582 рубля 34 копейки, проценты за пользование кредитом - 19451 рубль 95 копеек, штраф - 4000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссии - 11510 рублей 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5545 рублей.
В апелляционной жалобе ответчик Абрамова Т.Т. просит решение суда отменить, приняв по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что обязательства по договору она не исполняет с 25 октября 2015 года, в связи с чем срок исковой давности необходимо исчислять с 26 октября 2015 года - даты, когда Банк узнал о нарушении своих прав. Поскольку срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому платежу, то на момент обращения в суд с исковым заявлением 8 февраля 2019 года Банком пропущен срок исковой давности по трем платежам на общую сумму 30336 рублей 92 копейки.
В силу частей 1 и 2 статьи 327_1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчика, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что материалами дела подтверждается факт невыполнения Абрамовой Т.Т. обязательств по кредитному договору, в связи с чем с нее подлежат взысканию задолженность по кредитному договору и штрафные санкции, образовавшиеся в результате несвоевременного исполнения обязательств по договору.
С данными выводами суда следует согласиться.
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского кодекса РФ).
Как усматривается из пунктов 1.5, 1.6, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-II, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 3 июля 2013 года между ООО "ХКФ Банк" и Абрамовой Т.Т. в офертно-акцептной форме заключен договор N 2129766452 о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом до 200000 рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, заявлении на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по Банковскому продукту, графика погашения кредита по карте, условий договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, а Абрамова Т.Т. ее получила, произвела активацию и воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности.
В нарушение условий договора ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, вследствие чего образовалась задолженность, к погашению которой меры не принимала.
Согласно расчету сумма задолженности Абрамовой Т.Т. перед Банком по состоянию на 6 февраля 2018 года составила 234544 рубля 59 копеек, из них: основной долг - 195582 рубля 34 копейки, проценты за пользование кредитом - 19451 рубль 95 копеек, штраф - 8000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 11510 рублей 30 копеек.
При таких данных, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, следует согласиться с выводом суда первой инстанции о необходимости взыскания с ответчика Абрамовой Т.Т. задолженности по договору кредитной карты N 2129766452 от 3 июня 2013 года.
При этом судебная коллегия соглашается с размером взысканного судом с ответчика Абрамовой Т.Т. штрафа, как отвечающего требованиям о соразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательства.
Доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности нельзя признать состоятельными по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Согласно пункту 1 раздела 2 Условий договора проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Если иное не указано в заявке, проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен соответствующем поле заявки и при условий отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.
Согласно пункту 1.1 раздела 2 Условий договора процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
При этом сторонами определено, что начало расчетного периода - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний день поступления минимального платежа на счет 20-ый день с 5 числа включительно.
Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, при этом каждый расчетный период начинается с 5 числа текущего месяца и заканчивается 4 числа следующего месяца, а минимальный платеж должен поступить в течение 20 дней после окончания расчетного периода.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из расчета задолженности, составленного Банком, и выписки из лицевого счета следует, что 1 октября 2015 года Абрамовой Т.Т. совершена операция по снятию денежных средств в размере 2800 рублей, 5 ноября 2015 года осуществлен платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте на сумму 2500 рублей, 18 и 21 января 2016 года осуществлены платежи на суммы по 3500 рублей каждый.
Принимая во внимание, что платежный период оканчивается 4 числа каждого месяца, к которому необходимо добавить 20 дней, в течение которых возможно внесение минимального платежа, то последним днем, когда ответчик должна была исполнить свои обязательства, является 25 февраля 2016 года, следовательно, с этой даты начал свое течение срок исковой давности, составляющий три года.
Следовательно, срок обращения в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности не пропущен.
В соответствии с частью 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Ввиду обращения истца с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с Абрамовой Т.Т. по кредитному договору от 3 июня 2013 года время нахождения заявления в производстве мирового судьи с 15 декабря 2017 года по 22 января 2018 года (39 дней) подлежит исключению из срока исковой давности.
При таких данных утверждение ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд ничем не обосновано и противоречит фактическим обстоятельствам дела.
Иных доводов, опровергающих вышеназванные выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем удовлетворению не подлежит.
Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий М.Б. Кашиев
Судьи Б.Д. Дорджиев
Т.А. Шовгурова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка