Дата принятия: 30 сентября 2020г.
Номер документа: 33-5640/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 сентября 2020 года Дело N 33-5640/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего С.В. Кустовой
судей С.И. Железовского, Ю.А. Королёва
при секретаре А.С. Цой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк "Уссури" к Бесской О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Бесской О. В. к Акционерному обществу Банк "Уссури" о расторжении кредитного договора, по апелляционной жалобе Бесской О. В. на решение Краснофлотского районного суда г.Хабаровска от 25 июня 2020 года
Заслушав доклад судьи С.В. Кустовой,
УСТАНОВИЛА:
АО Банк "Уссури" (в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов") обратилось в суд с иском к Бесской О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.11.2015 года в размере 138217 руб. 72 коп., процентов за пользование кредитом в размере 27,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 08.02.2020 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, задолженность по неустойке в размере 0,05% начиная с 08.02.2020 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, а также госпошлину в размере 3 964руб.
В обоснование заявленных требований указано, что между АО Банк "Уссури" и Бесской О.В. заключен кредитный договор N от 13.11.2015 года, согласно которому Бесской О.В. предоставлен кредит в размере 172 109 руб. на срок по 16.11.2020 года с взиманием процентов в размере 27,95% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, Бесская О.В. свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на 07.02.2020 года у должника образовалась просроченная задолженность на сумму 138 217 руб. 72 коп., в том числе: 82 697 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, 41 062 руб. 15 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, 14 458 руб. 57 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от 28.01.2019 года с требованием погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения.
Бесская О.В. обратилась в суд со встречным иском к АО Банк "Уссури" о расторжении кредитного договора. В обоснование указала, что до 12.05.2018 года ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились заемщиком своевременно, а также вносились суммы в счет досрочного погашения кредита. В 2018 году Банк "Уссури" (АО) был признан несостоятельным (банкротом), была отозвана лицензия, офис банка был закрыт. Впоследствии в марте 2019 года Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в лице конкурсного управляющего АО Банка "Уссури" предъявила в суд иск к заемщику о взыскании задолженности по спорному кредитному договору. Банк должен иметь единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства и конкурсный управляющий в силу п.1 ст.406 ГК РФ обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета заемщику. Однако, конкурсный управляющий с момента прекращения заемщиком исполнения обязательств по возврату кредита и процентов не предпринимал действий по предоставлению заемщику сведений о реквизитах счета, на который заемщик должен был производить платежи. Только после получения копии искового заявления, по запросу заемщика, в апреле 2019 года были предоставлены новые реквизиты для оплаты задолженности по кредиту. Заемщиком 19.05.2020 года направлено заявление в АО Банк "Уссури" о расторжении кредитного договора от 13.11.2015г. N. Ответа не получено. Данные обстоятельства существенные и являются основанием для расторжения кредитного договора. Также банк требует выплатить всю сумму по кредитному договору, что влечет изменение условий исполнения обязательств по договору, что также является существенным условием. Просит расторгнуть кредитный договор N от 13.11.2015 заключенный между АО "Банк "Уссури" и Бесской О.В.
Решением Краснофлотского районного суда г.Хабаровска от 25.06. 2020 года исковые требования АО Банк "Уссури" удовлетворены.
С Бесской О.В. в пользу АО Банк "Уссури" взыскана задолженность по кредитному договору от 13.11.2015 года N в размере 138 217 руб. 72 коп. (из которых: задолженность по основному долгу - 82 697 руб. 00 коп.; задолженность по начисленным и непогашенным процентам по состоянию на 07.02.2020 года - 41 062 руб. 15 коп; задолженность по начисленной и непогашенной неустойке по состоянию на 07.02.2020 года - 14 458 руб. 57 коп.).
С Бесской О.В. в пользу АО Банк "Уссури" взысканы проценты за пользование кредитом от 13.11.2015 года N, подлежащие начислению по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки из расчета 27,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 08.02.2020г., а также задолженность по неустойке в размере 0,05% на сумму просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом, начиная с 08.02.2020 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.
С Бесской О.В. в пользу АО Банк "Уссури" взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 964 руб.
В удовлетворении встречных исковых требований Бесской О.В. к АО Банк "Уссури" о расторжении кредитного договора, отказано.
В апелляционной жалобе Бесская О.В. просит решение суда отменить, по делу принять новое решение в части взыскания непогашенных процентов, неустойки, а также удовлетворить требование ответчика о расторжении кредитного договора от 13.11.2015. Суд не дал оценку доводам ответчика о моменте начала расчета неустойки и размере взыскиваемой задолженности, расчет ответчика судом не проверен, оценка возражениям ответчика относительно расчета не дана. Расчет непогашенных процентов необходимо производить с июня 2018 года, что составляет 31 003 руб. 48 коп., таким образом, общая задолженность составляет 113 700 руб. 48 коп. Суд необоснованно не применил положения ст. 333 ГК РФ. Только в апреле 2019 г. от Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" были предоставлены реквизиты. Согласно данной информации номер счета, на который необходимо осуществлять платеж для погашения кредита, отличается от счета, указанного в договоре, который заключен между заемщиком и АО Банком "Уссури". С момента признания банка несостоятельным его счет изменился, между тем доказательств надлежащего уведомления заемщика об изменении банковских реквизитов, на которые заемщик должен внести денежные средства, истцом в суд не представлено. В связи с чем полагает, что задолженность образовалась по вине истца. Следовательно, размер неустойки составляет 1 989 руб. 76 коп.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражений относительно доводов апелляционной жалобы.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.11.2015 года между АО Банк "Уссури" и Бесской О.В. заключен кредитный договор N о предоставлении потребительского кредита физическому лицу (по программе "Рефинансирование"). Согласно индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила 172 109 руб., кредит предоставлен на срок по 16.11.2020 года, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 27,95% годовых.
Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита, что следует из выписки по счету заемщика.
Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, платежи в погашение задолженности не производились, что в соответствии с кредитным договором АО Банк "Уссури" является основанием для досрочного возврата кредита и предъявления Банком требований о досрочном взыскании кредита.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-1326 от 25.05.2018 года с 25.05.2018 года у кредитной организации АО Банк "Уссури" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 25.10.2018 года по заявлению Центрального Банка Российской Федерации Акционерное общество Банк "Уссури" признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Согласно расчету, представленному истцом, по кредитному договору N от 13.11.2015 по состоянию на 07.02.2020г. задолженность, составляет 138 217, 72руб., в том числе: по основному долгу - 82 697руб., по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанным по состоянию на 07.02.2020г.- 41 062,15руб.; по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанной по состоянию на 07.02.2020г. -14 458, 57руб.
В адрес ответчика 28.01.2019г. конкурсным управляющим АО Банк "Уссури" направлена претензия о погашении задолженности по кредиту.
19.04.2020 года Бесской О.В. в адрес АО Банк "Уссури" электронной почтой направлено заявление с просьбой о предоставлении реквизитов для оплаты задолженности.
20.04.2020 года представителем АО Банк "Уссури" в адрес Бесской О.В. направлены реквизиты для оплаты задолженности по кредитному договору.
18.05.2020 года Бесской О.В. в адрес АО Банк "Уссури" направлено заявление о расторжении кредитного спорного договора, ответ получен не был.
Разрешая заявленные требования суд первой инстанции руководствуясь положениями ст.ст. 1, 8, 307, 309-310,, 421, 438, 809- 811, 819-820 Гражданского кодекса РФ, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходил из того, что заемщиком были нарушены взятые на себя обязательства по кредитному договору, допущена просрочка осуществления очередных ежемесячных платежей по кредитам, в связи с чем пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика Бесской О.В. в пользу АО Банк "Уссури" задолженности по основному долгу по кредитному договору N от 13.11.2015 в размере 82 697руб., рассчитанной по состоянию на 07.02.2020г., а также задолженности по начисленным и непогашенным процентам в размере 41 062, 15руб., рассчитанной по состоянию на 07.02.2020г.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Бесской О.В. к АО Банк "Уссури" о расторжении кредитного договора, суд первой инстанции обосновано указал, что Бесской О.В. не представлено доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, сам по себе факт не предоставления конкурсным управляющим новых реквизитов для уплаты задолженности по кредиту не является таковым обстоятельством.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.
Кроме того, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса (п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации). Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства (п. 2 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако, указанные действия ответчиком произведены не были. Банкротство банка не освобождает заемщика от выполнения своих обязанностей по договору.
Довод апелляционной жалобы о том, что расчет непогашенных процентов необходимо производить с июня 2018 года, поскольку заемщиком внесены денежные средства в соответствии с графиком платежа в мае, отклоняется судебной коллегией, поскольку платеж по процентам в мае 2018 г. учтен истцом, с учетом данного платежа произведен расчет задолженности по процентам.
Размер задолженности в части основного долга, процентов суд признает правильным.
Вместе с тем судебная коллегия полагает, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе относительно применении ст. 333 ГК РФ заслуживают внимания.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Наличие оснований для снижения размера неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по их заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", - если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 1 и ч. 2 ст. 330 ГПК РФ).
Судебная коллегия учитывает, что ответчиком были заявлены требования о снижении неустойки, в апреле 2020 года от Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" были предоставлены реквизиты для оплаты кредита, до банкротства банка О.В. Бесская не допускала просрочку по кредиту, с учетом того, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, и не может являться способом обогащения, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств, судебная коллегия приходит к выводу, что заявленные исковые требования в части взыскания неустойки несоразмерны последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить неустойку за просрочку возврата основного долга до 5 000 рублей.
В связи, с чем в данной части решение суда подлежит изменению.
Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Краснофлотского районного суда г.Хабаровска от 25 июня 2020 года по гражданскому делу по исковому заявлению Акционерного общества Банк "Уссури" к Бесской О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Бесской О. В. к Акционерному обществу Банк "Уссури" о расторжении кредитного договора, изменить в части взыскания задолженности по неустойке.
Взыскать с Бесской О. В. в пользу Акционерного общества Банк "Уссури" задолженность по неустойке в размере 5 000 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Апелляционное определение может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий С.В. Кустова
Судьи С.И. Железовский
Ю.А. Королёв
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
