Дата принятия: 09 октября 2019г.
Номер документа: 33-5634/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2019 года Дело N 33-5634/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Жгутовой Н.В., Татарниковой Е.Г.
при секретаре Журавлевой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Рябкова А.Н. Ковтун М.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30 июля 2019 года, которым Рябкову А. Н. отказано в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жгутовой Н.В., судебная коллегия
установила:
ссылаясь на нарушение прав потребителя, Рябков А.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование"), просил взыскать часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере
... рублей, часть суммы страховой премии в размере ... рублей, судебные расходы, штраф.
Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА> между кредитором ВТБ (ПАО) и заемщиком Рябковым А.Н. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей ... копеек, при подписании которого истцом было подано заявление о включении его за счет заемных средств в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по цене ... рублей, в том числе вознаграждение банка -
... рублей, страховщика - ... рублей. <ДАТА> Рябков А.Н. обратился в банк и в страховую компанию с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате части комиссии и части страховой премии. Претензии ответчиками оставлены без удовлетворения.
Истец Рябков А.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Орлова О.Е. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала возражения на иск, согласно которым банк действовал по поручению заемщика, услуга по подключению истца к программе страхования является неделимой и оказана в полном объеме по согласованной цене.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" не явился, извещен надлежаще.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Рябкова А.Н. Ковтун М.А. по мотиву нарушения норм материального и процессуального права ставит вопрос об отмене решения суда с принятием нового судебного акта об удовлетворении иска. Указывает, что у Рябкова А.Н.как у потребителя возникло право на возврат части стоимости услуг за неиспользованный период страхования в связи с отказом от договора страхования.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает его принятым в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.
Отказывая Рябкову А.Н. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом суд, установив, что условиями добровольно заключенной истцом сделки по участию в программе коллективного страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования, а также приняв во внимание, что возможность наступления в период до <ДАТА> таких событий как смерть, инвалидность, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма истца не отпала, обоснованно пришел к выводу, что действиями ответчиков не допущено нарушение прав истца, подлежащих защите испрашиваемым способом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщикам оказываются Банком ВТБ (ПАО) на основании договора с ООО СК "ВТБ Страхование" от
<ДАТА> лицам, подавшим соответствующие заявления.
<ДАТА> между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Рябковым А.Н. на срок 60 месяцев на потребительские нужды под 13,494% годовых заключен кредитный договор N..., по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в сумме ... рублей ... копеек.
В этот же день Рябковым А.Н. добровольно подано в Банк ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", из которого видно, что Рябков А.Н. согласен оплатить стоимость услуг по обеспечению страхования за весь срок страхования: ... рублей, из которых вознаграждение банку - ... рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - ... рублей.
Обязательства по включению Рябкова А.Н. в программу коллективного страхования заемщика Банком ВТБ (ПАО) выполнены, денежные средства по поручению Рябкова А.Н. в сумме ... рублей переведены на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование".
Услуга по подключению заемщика к программе страхования стоимостью 19 650 рублей является неделимой, оказана Рябкову А.Н. надлежаще на согласованных с ним условиях. Результат услуги потребителем получен, он признан застрахованным по избранной им программе, поэтому оснований для возврата какой-либо части стоимости услуги по подключению к программе страхования не имеется.
Не усматривается поводов для вмешательства в обжалуемое решение суда по доводам апелляционной жалобы в части разрешения иска к ООО СК "ВТБ Страхование", поскольку правоотношения между Рябковым А.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" возникли на основании добровольно выраженного истцом волеизъявления быть застрахованным по рискам "смерть, инвалидность, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма" в период времени с <ДАТА> по <ДАТА>, реализованного исходя из принципа свободы договора в соответствии с правилами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение Рябковым А.Н. юридически значимых действий по подаче заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, выдаче поручения банку о переводе денежных средств в согласованном размере по цене услуги в страховую компанию привели к возникновению между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" взаимных прав и обязанностей, регулируемых статьями 940-958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые являются специальными нормами, подлежащими применению при разрешении споров между потребителями страховых услуг и организациями в области страхового дела.
Названные нормы права устанавливают правило, согласно которому, при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из буквального толкования слов и выражений, содержащихся в заявлении Рябкова А.Н. на включение его в число участников программы коллективного страхования и в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв", видно, что страховая сумма составляет ... рублей ... копеек, не уменьшается в течение срока действия договора страхования, ее размер не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, банк выгодоприобретателем не является.
Следовательно, оснований для изъятия у страховой компании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.
Статья 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предоставляющая потребителю право на отказ от исполнения договора оказания услуг с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств, является общей нормой, не подлежащей применению при отказе потребителя от услуг по страхованию жизни и здоровья в части разрешения вопроса о возмещении фактических затрат, если заявление об отказе подано по истечении срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", то есть по истечении 14 дней.
Апелляционная жалоба представителя Рябкова А.Н. Ковтун М.А. удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого судебного акта. Основания для проверки решения суда первой инстанции в полном объеме отсутствуют.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Рябкова А.Н. Ковтун М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
