Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 апреля 2021 года Дело N 33-5633/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Александровой Н.А.,

судей Валиуллина И.И., Латыповой З.Г.,

при секретаре Хабировой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 декабря 2020 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан (РОО ЗПП Форт- Юст РБ) в интересах Ахмадеева М.Р. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 04 февраля 2020 г. между Ахмадеевым М.Р. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования N ...-ДО-САР-20, страховая премия по условиям которого составила 85 558 руб. 16 июня 2020 г. истец направил письменное заявление в ПАО СК "Росгосстрах", в котором указал, что отказывается от договора страхования, просил вернуть страховую премию в течение 10 дней наличными денежными средствами. 08 июля 2020 г. истец повторно направил претензию, в ПАО СК "Росгосстрах" с требованием о возврате платы по договору страхования в связи с отказом от договора наличными денежными средствами по месту его жительства плату за страхование. Ответчик требования потребителя добровольно не удовлетворил. В связи с обращением Ахмадеева М.Р. к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, 15 октября 2020 г. вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Истец просил суд признать прекратившим договор страхования N 3450942-ДО-СР-20 от 04 февраля 2020 года, заключенный между Ахмадеевым М.Р. и ПАО СК "Росгосстрах", взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца страховую премию в размере 85558 рублей, неустойку в размере 85558 рублей, почтовые расходы в размере 806 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, штраф в размере 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 декабря 2020 г. в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республикии Башкортостан в защиту интересов Ахмадеева М.Р. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, о признании прекратившим договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа - отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Региональная общественная организация защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ Попову Л.Р., поддержавшую доводы жалобы, представителя ПАО СК "Росгосстрах" Алексееву Е.В., полагавшую решение суда законным и обоснованным, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания ЦБ РФ).

В силу пункта 5 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 04.02.2020 года между Ахмадеевым М.Р. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования N 3450942-ДО-САР-20.

Истцом оплачена страховая премия по указанному договору в размере 85558 рублей.

По условиям договора, страхование осуществляется на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования "Защита кредита Стандарт".

По договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.2), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3), по страхованию выезжающих за рубеж (п.2), медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п.2.1).

При этом, выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники по закону.16.06.2020 года истец направил письменное заявление в ПАО СК "Росгосстрах" об отказе от договора страхования N 3450942-ДО-СР-20 от 04 февраля 2020 года и возврате страховой премии в течение 10 дней.

08.07.2020 г. истец повторно направил претензию, в которой указал, что 16.06.2020 года он обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о возврате платы по договору страхования N 3450942-ДО-СР-20 от 04 февраля 2020 года в связи с отказом от договора. В связи с вступлением в законную силу ФЗ N 123 просит повторном вернуть наличными денежными средствами по месту его жительства плату за страхование по договору страхования N 3450942-ДО-СР-20 от 04 февраля 2020 года.

Заявление истца оставлено без удовлетворения.

В связи с обращением Ахмадеева М.Р. к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг 15.10.2020 года вынесено решение N У-20-142565/2010-003 об отказе удовлетворения требований.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции исходил из условий заключенного между сторонами договора страхования, по которым возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора).

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, находит его законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 4 Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Из изложенного следует вывод, что условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 г. N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое действовало на момент рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 04 февраля 2020 г. между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования. При этом по страхованию от несчастных случаев страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, а по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Правом отказа от договора страхования, заключенного 04 февраля 2020 г. Ахмадеев М.Р. воспользовался 16 июня 2020 г., то есть по истечении предусмотренных законом 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договором начало его действия обусловлено моментом выезда страхователя за пределы Российской Федерации, и тот факт, что Ахмадеев М.Р. не выезжал за пределы Российской Федерации, подтверждает, что договор не начал действовать, судебной коллегией отклоняются исходя из следующего.

В силу пункта 5.4 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон в каждом конкретном случае.

При определении начала срока страхования, судебная коллегия исходит из условий договора страхования, где указано, что по рискам 1.1, 1.2.,1.3 срок действия договора (срок страхования) равен 48 месяцам с даты заключения договора страхования (страхового полиса), по риску 2.1 срок действия - 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объеме и в установленный срок.

Материалами дела подтверждается, что страховая премия оплачена в полном объеме. Датой заключения договора страхования является - 04 февраля 2020 г.

Поскольку на момент отказа истца от договора страхования N 3450942-ДО-СР-20 от 04 февраля 2020 года, данный договор в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежит применению пункт 7.2.2 Правил, предусматривающий, что после начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании прекращенным договора страхования N 3450942-ДО-СР-20 от 04 февраля 2020 года, возврате страховой премии не имеется. Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и почтовых расходов являются производными от основного требования, суд обоснованно отказал в их удовлетворении.

Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Сунгатуллин А.Ю.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка