Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 13 августа 2020 года №33-5623/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 августа 2020 года Дело N 33-5623/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,
судей Кислицыной С.В., Серебренникова Е.В.,
при секретаре Тарасенко Н.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3296/2019 по исковому заявлению Войтова Антона Васильевича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании полиса соответствующим условиям договора, наложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
по апелляционной жалобе Банк ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 6 сентября 2019 года,
установила:
Войтов А.В. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк), указав в обоснование требований, что 17.09.2018 между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1 910 000 рублей сроком до 17.09.2025. В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 18%.
Во исполнение требований п.4.1 кредитного договора для получения дисконта к процентной ставке истцом был заключен договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Страховая премия по указанному договору страхования была уплачена за счет кредитных денежных средств. В рамках договора страхования были определены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни.
По условиям кредитного договора (абз. 3 п. 2.11 Общих условий) заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.
Договор страхования "Финансовый резерв" Номер изъят между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" расторгнут решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17.12.2018 по гражданскому делу Номер изъят.
13.12.2018 между истцом и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор личного страхования "Заемщик" Номер изъят (страхование от несчастных случаев и болезней) со сроком действия по 12.12.2019. Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.
Полагая, что условия п.4.2 Индивидуальных условий, п.2.10, 2.11 Общих условий для получения дисконта к процентной ставке им соблюдены, истец 20.12.2018 обратился с заявлением к ответчику с приложением копии договора страхования Номер изъят с требованием принять копию договора страхования "Заемщик" N SYS1471866035 со СПАО "РЕСО-Гарантия" от 13.12.2018; произвести перерасчет платежа от 17.12.2018 с учетом дисконта к процентной ставке; установить размер ежемесячного платежа по кредитному договору Номер изъят в сумме 32 603,51 рублей.
Добровольно требования истца банк не удовлетворил и с 19.11.2018 произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, установив размер ежемесячного платежа 40 010,78 руб. вместо ранее установленного 32 603,51 руб., изменив тем самым процентную ставку по кредиту на 18% годовых. Истец полагает данные действия банка незаконными, а излишне списанные денежные средства подлежащими возврату.
Истец просил суд признать полис личного страхования "Заемщик" Номер изъят от 13.12.2018, участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) от 22.02.2017 г. соответствующим условиям кредитного договора N 625/0040-0861294 от 17.09.2018 для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 указанного кредитного договора; обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество), произвести перерасчет платежей по кредитному договору N 625/0040-0861294 от 17.09.2018 с 19.11.2018 с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 указанного кредитного договора и переплату возвратить на счет Номер изъят в Банк ВТБ (публичное акционерное общество), взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 5 000 рублей.
Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 6 сентября 2019 года исковые требования Войтова А.В. удовлетворены.
Не согласившись с судебным решением, Банк ВТБ (ПАО) обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований Войтову А.В. отказать. В обоснование жалобы указал на нарушение судом норм материального и процессуального права, ссылается на то, что договор страхования признан расторгнутым с 18.09.2018, следовательно, банк обоснованно исчислил размер процентной ставки в размере базовой. Судом неверно применены положения Федерального закона "О потребительском кредите", поскольку тридцатидневный срок начал течь для Войтова А.В. с 18.09.2018, и к моменту предоставления Войтовым А.В. нового полиса страхования уже был истекшим. Представленный им полис страхования не соответствует условиям кредитного договора, поскольку заключен на сумму меньшую, чем сумма задолженности по кредитному договору. Кроме того, по условиям предоставленного полиса не охватываются все страховые риски, которые подлежат страхованию при личном страховании. Обращает внимание, что на официальном сайте банка была размещена информация о возможности применения дисконта только при соблюдении требований к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом, в котором указано на возможность заключения договора страхования только в двух вариантах, в том числе дополнительно по страховым случаям травмы в результате несчастного случая, госпитализации, либо временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, потере работы. Однако по дополнительным рискам Войтов А.В. застрахован не был, следовательно, банк обоснованно посчитал не предоставленным надлежащим образом, оформленный полис личного страхования.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Войтова А.В. Мандрыгина Е.С. просила решение суда оставить без изменения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 17 декабря 2019 года решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 06 сентября 2019 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14 мая 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 17 декабря 2019 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Заслушав доклад по делу, объяснения представителя ответчика Кучугура М.К., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).
Из материалов дела следует, что 17.09.2018 между Войтовым А.В. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N Номер изъят, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 1 910 000 рублей сроком до 17.09.2025.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 10,9 % определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).
Пунктом 26 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора, Банк ВТБ (ПАО) 17.09.2018 осуществил услугу по присоединению истца к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование". Заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв N по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма - 1910000 руб., страховая премия - 192528 руб., срок действия договора страхования с 00.00; час 18.09.2018 по 23.59 час 17.09.2025, страховые риски: "травма"; "госпитализация в результате несчастного случая и болезни"; "инвалидность в результате несчастного случая и болезни"; "смерть в результате несчастного случая и болезни".
Впоследствии Войтов А.В. принял решение об отказе от заключенного договора страхования. Договор страхования, заключенный между Войтовым А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование", был расторгнут решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17.12.2018, страховая премия возвращена Войтову А.В. 5 октября 2018 г.
В целях обеспечения дисконта истец 28 декабря 2018 года представил в банк договор кредитного страхования, заключенный с СПАО "РЕСО-Гарантия" 13 декабря 2018 г. по рискам: 1. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней", 2. "Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, оформленный в виде страхового полиса "Заемщик" Номер изъят от 13.12.2018.
СПАО "РЕСО-Гарантия" включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.
Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение договора не принял.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о неправомерности действий ПАО "ВТБ" по отказу в принятии договора добровольного страхования с СПАО "РЕСО-Гарантия" и увеличению Войтову А.В. процентной ставки по кредиту до размера базовой ставки 18% исходя из наличия у заемщика права сменить страховую компанию, выбора им СПАО "РЕСО-Гарантия" из списка страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах банка, условий нового договора страхования, в связи с чем удовлетворил исковые требования.
Суд исходил из того, что Правилами кредитования (Общих условий) и Индивидуальными условиями договора не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию. Страхование жизни истцом осуществлено на сумму остатка задолженности по кредиту в размере 1881000 руб., что соответствует пункту 26 Индивидуальных условий; поэтому Войтов А.В. выполнил требования Банка для получения дисконта к процентной ставке, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитного договора.
Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может.
Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.
В пункте 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (18%).
В соответствии с пунктом 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.
В соответствии с положениями пунктов 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования", являющихся общедоступными, Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов: 1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:
1.5.5.1. Программа 1:
1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;
1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы").
1.5.5.2. Программа 2:
1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая;
1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.
Поскольку в представленном истцом банку страховом полисе отсутствует покрытие таких страховых рисков как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" либо по второму варианту покрытие таких рисков как "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "потеря работы" нельзя сделать вывод о соответствии вновь заключенного истцом договора страхования требованиям, предъявляемым банком для получения дисконта к процентной ставке.
В этой связи банк не имел оснований для принятия указанного полиса страхования СПАО "РЕСО-Гарантия", и как следствие, правомерно отказал в применении дисконта, увеличив процентную ставку по кредитному договору до базовой ставки - 18%.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Судом установлено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и банком настоящего с Согласия на кредит (Индивидуальных условий).
Условием для получения дисконта согласно пункту 2.10 Правил кредитования является страхование определенных сторонами рисков. Согласно пункту 2.11 Правил кредитования перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещены на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Таким образом, Требования к Полисам/Договорам страхования", являются составной частью кредитного договора с применением дисконта, вывод суда об отсутствии в условиях договора требований Банка к страховым компаниям и требований к договорам страхования, противоречат установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона, изложенным ранее, а также положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.
Соответственно, и вывод суда о выполнении истцом требований банка для применения дисконта не соответствуют установленным обстоятельствам, согласно которым полис страхования СПАО "РЕСО-Гарантия" от 13.12.2018, представленный Войтовым А.В., не соответствует Требованим к Полисам/Договорам страхования".
При таких обстоятельствах решение суда на основании п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.
Принимая по делу новое решение, судебная коллегия, руководствуясь приведенными выше нормами закона, условиями кредитного договора, считает необходимым отказать в удовлетворении иска Войтова А.В. о признании полиса соответствующим условиям договора, возложении обязанности произвести перерасчет, возвратить переплату, так как банк не имел оснований для применения дисконта в связи с установленными выше обстоятельствами.
Поскольку нарушений ответчиком прав истца не допущено, в силу ст. 151, ст. 15, ст. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в удовлетворении иска о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также следует отказать.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 6 сентября 2019 года по данному гражданскому делу отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Войтова Антона Васильевича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании полиса личного страхования "Заемщик" Номер изъят от 13.12.2018 соответствующим условиям кредитного договора Номер изъят от 17.09.2018 для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 договора; обязании Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору Номер изъят от 17.09.2018 с 19.11.2018 с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 указанного кредитного договора и возвратить переплату на счет Номер изъят в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), взыскании с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Войтова Антона Васильевича компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 5 000 рублей, отказать.







Судья-председательствующий


Т.Д.Алсыкова




Судьи


С.В.Кислицына Е.В.Серебренников




Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка