Дата принятия: 18 февраля 2020г.
Номер документа: 33-562/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2020 года Дело N 33-562/2020
г. Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Муминовой Л.И.
судей Рязанцевой О.А., Ракитянской И.Г.
при секретаре Орлове А.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании 18 февраля 2020 года дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Кужель Валентине Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Кужель В.Ф. на решение Промышленного районного суда г. Курска от 26 ноября 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Кужель Валентины Федоровны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N от 25.06.2013г. в размере 53120 руб.18 коп., состоящую из: основного долга в сумме 39987 руб. 62 коп., процентов в сумме 4 940 руб. 54 коп., суммы возмещения комиссий в размере 2 192 руб. 02 коп. ( страховые взносы-1794 руб. 02 коп, смс- информирование-100 руб. обслуживание счета 298 руб., 6000 -штраф, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1793 руб.61 коп., а всего сумму 54913 руб. 79коп.
В остальной части исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Кужель В.Ф. о взыскании задолженности по договору N от 25.06.2013 года в размере 53138 рублей 18 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1794 рубля 15 копеек. В обоснование иска указано, что 25.06.2013 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчицей путем акцепта оферты заключен договор об использовании карты N, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету N 40N с лимитом овердрафта 40000 рублей и процентной ставкой по кредиту в размере 29,9% годовых. В рамках данного договора, состоящего из заявки на открытие и ведение текущего счета и тарифов банка по карте, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязалось обеспечить заемщику совершение операций по текущему счету, а ответчик, в свою очередь, обязался погашать задолженность в порядке, сроки и на условиях, предусмотренных договором, в частности, путем размещения на текущем счете обязательного минимального платежа, составляющего не менее 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, однако ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку платежей, в результате чего ему были начислены штрафы в соответствии с условиями договора, тарифами банка и образовалась задолженность, которая составляет 53138,18 рублей, в том числе: 39987, 62 руб. - основной долг, 4940, 54 руб. - проценты, 2100 руб. - комиссии, 6000 руб. - штрафы. Направлявшееся ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности оставлено без удовлетворения.
Ответчик Кужель В.Ф. и ее представитель по письменному ходатайству Бышкина Н.В. требования истца признала частично.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Кужель В.Ф. просит изменить, удовлетворив исковые требования в размере 1156 рублей 22 копейки, в остальной части исковых требований отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Кужель В.Ф. обратилась в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением (офертой) на получение кредитной карты с льготным периодом. Путем акцептования (открытия клиенту кредитного лимита) банком заявления ответчика на получение кредита, 25.06.2013г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Кужель В.Ф. заключен договор об использовании карты N, по условиям которого последней был предоставлен кредит, лимит овердрафта на момент заключения договора составлял 40000 рублей, процентная ставка - 29,9% годовых, минимальный платеж; - 5% от задолженности, но не менее 500 рублей (л.д.9 - оборотная сторона).
В силу п. 1 Условий банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Согласно п. 4 раздела II Условий клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка.
Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане (п. п. 1, 2 раздел IV Условий).
При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану. В данном случае - 5% от размера задолженности, но не менее 500 рублей.
Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии и другие), то непогашенная задолженность по договору переходит на следующие расчетные периоды (п. п. 7, 8 раздела IV Условий).
В соответствии с п. 1 раздела VI Условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.
За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка (п. 1.1 раздела VI Условий).
Указанные обстоятельства подтверждаются копиями условий договора об использовании карты с льготным периодом, с которыми ответчик была ознакомлена (л.д.10-12).
В своем заявлении на выпуск карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту, Кужель В.Ф. выразила согласие быть застрахованной на условиях и памятки застрахованному, о чем имеется подпись ответчика в данном заявлении (л.д. л.д.8, 9-оборотная сторона). Согласно тарифам предусмотрена компенсация расходов Банка по уплате страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) в размере 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Аналогичное по сути условие прописано в п. 2 раздел VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Кужель В.Ф. договора от 25.06.2013г., согласно которому банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.
Согласно п.п.1 2 раздела 5 условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами Банка. Согласно вышеуказанным тарифам, Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа более одного календарного месяца - 500 рублей, более 2 календарных месяцев - 1000 рублей, более 3 календарных месяцев - 2000 рублей, более 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение Банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков снимается на момент совершения данной операции. Согласно тарифам по банковскому продукту размер комиссии за обслуживание кредита по карте составляет 149 руб.
Кроме того, согласно указанным выше тарифам, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге "SMS-уведомления") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 50 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.
Разрешая требования, суд пришел к правильному выводу, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, открыл Кужель В.Ф. банковский счет N, по которому предоставил кредит в пределах лимита кредитования, и выдал кредитную карту.
Получение денежных средств с кредитной карты следует из выписки по счету (расчета задолженности). Кужель В.Ф. активировала карту и совершала с ее помощью расходные операции, чего не оспаривала в судебном заседании.
С Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карты Кужель В.Ф. была ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.
В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя кредитных обязательств, у Кужель В.Ф., согласно представленному банку расчету, по состоянию на 06.09.2019г. образовалась задолженность за период с сентября 2016 года по июль 2017 года, которая составила 53138 руб. 18 коп., из которых: 39987, 62 руб. - основной долг, 4940, 54 руб. - проценты, 2100 руб. - комиссии (страховые взносы -1794 руб. 02 коп., смс- информирование -118 руб., обслуживание счета - 298 руб.), 6000 руб. - штрафы
Суд признал расчет верным и обоснованным, за исключением комиссии за смс-информирование, которая рассчитана истцом в размере 59 рублей ежемесячно в сумме 118 руб., когда договором предусмотрена уплата комиссии в размере 50 рублей. Доказательств того, что размер указанной комиссии был изменен, суду истцом представлено не было.
Определяя размер подлежащих взысканию сумм, суд исходил из представленных истцом расчетов задолженности, ответчиком доказательств о наличии иной суммы задолженности суду не представлено.
При этом суд пришел к обоснованному выводу, что срок исковой давности по платежам за взысканный судом период не пропущен.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчица по делу просит применить при разрешении спора срока исковой давности.
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно абзаца 2 пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Кроме того, согласно п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.
Таким образом, срок исполнения обязательств по договору об использовании карты N от 23.06.2013г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.
При этом в договоре необязательно указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения ответчика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование им и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств.
Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.
Из материалов дела следует, в том числе выписки из счета, что последний платеж в размере 29 руб. 97 коп. поступил от Кужель В.Ф. 25.10.2016 г.
13.09. 2017 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Кружель В.Ф. задолженности в пользу истца, который отменен 26.09.2017 года.
Банком 25.01.2017 г. было направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в размере в течение 30 календарных дней с момента его направления, которые было оставлено без ответа.
С иском о взыскании задолженности за период с сентября 2016 года по июль 2017 года в суд истец обратился 19.09.2019 г.
Таким образом, срок исковой давности не пропущен.
Доводы апелляционной жалобы о том, что исковые требования о взыскании задолженности, образовавшейся до сентября 2016 года, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные платежи, согласно взысканной судом задолженности в расчет задолженности не вошли.
Несмотря на то, что расчет задолженности указан банком с иного периода, фактический расчет произведен за период с 25.09.2016 года по 21.01.2017 года, что проверено судом при рассмотрении дела.
Доводам о том, что ответчик обратилась 22.10.2016 года к истцу с заявлением о расторжении договора N от 25.06.2013 года, в виду отсутствия возможности производить оплату из-за крайне тяжелого финансового положения, дана оценка судом первой инстанции, не согласиться с которой у судебной коллегии нет оснований.
Нарушений норм материального и процессуального закона, которые в силу ст.330 ГПК РФ являются основаниями для отмены решения, судебной коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Курска от 26 ноября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
