Дата принятия: 14 февраля 2019г.
Номер документа: 33-562/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 февраля 2019 года Дело N 33-562/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Алексеевой Т.В.,
при секретаре Орловой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Русфинанс Банк" по доверенности Рящина Я.А. на решение Советского районного суда г.Тулы от 29 октября 2018 года по иску общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Логвинову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Логвинова М.О. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее по тексту ООО "Русфинанс Банк") обратилось в суд с иском к Логвинову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований на то, что 17 октября 2016 г. между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (кредитор) и Логвиновым М.О. (заемщик) был заключен кредитный договор N о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, до 17 октября 2019 г. под 28,8% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами и иные платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
Денежные средства в указанном размере были перечислены на банковский счет Логвинова М.О., который в установленном договором порядке не исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на 27 июля 2018 г. образовалась задолженность в размере <данные изъяты>
Просили взыскать с Логвинова М.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Логвинов М.О. обратился со встречным иском к ООО "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что пунктом 7.8 Общих условий кредитного договора, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора N от 17 октября 2016 г., заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и Логвиновым М.О. установлен порядок списания в нарушение положений части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353 "О потребительском кредите (займе)" ежемесячного платежа, недостаточного для полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору согласно которому задолженность заемщика погашается в следующей очередности: 1. просроченная задолженность по процентам; 2. просроченная задолженность по основному долгу; 3. неустойка (штраф); 4. проценты начисленные на текущий период платежей; 5. сумма основного долга за текущий период платежей; 6. издержки кредитора (при наличии); 7. оставшаяся сумма основного долга после погашения всех платежей при соблюдении заемщиком условий, указанных в разделе 8 Общих условий. Считает, что данный порядок списания задолженности ущемляет права Логвинова М.О. как потребителя, поскольку не предусматривает первоочередного списания суммы основного долга и начисленных процентов в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Данными незаконными действиями банк искусственно увеличивает сумму задолженности по договору, что влечет имущественный ущерб для ответчика-истца. На поданную Логвиновым М.О. претензию о перерасчете суммы задолженности и полученную ответчиком ООО "Русфинанс Банк" не ответило.
Просил суд признать недействительным пункт 7.8 Общих условий кредитного договора; в связи с нарушением статьи 22 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" уменьшить стоимость услуги, взыскать с ООО "Русфинанс Банк" неустойку за нарушение прав потребителей за период с 3 февраля 2018 г по 5 октября 2018 г. в размере <данные изъяты>; штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от удовлетворенной судом суммы; а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях представитель общества по доверенности Рящин Я.А. встречные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.
Ответчик-истец по встречному иску Логвинов М.О. в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика-истца Логвинова М.О. по доверенности Лукьянов М.С. в судебном заседании исковые требования банка признал частично в сумме <данные изъяты>; встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении и просил их удовлетворить. Просил уменьшить сумму начисленных банком срочных и просроченных процентов на 50% от заявленной кредитором суммы в размере <данные изъяты>, ссылался на положения статей 404, 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определилвозможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте его проведения.
Решением Советского районного суда г.Тулы от 29 октября 2018 года исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Логвинову М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.
Взысканы с Логвинова М.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору N от 17 октября 2016 г. за период с 16 июня 2017 г. по 27 июля 2018 г. в размере <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" отказано.
Встречные исковые требования Логвинова М.О. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворены частично.
Признан недействительным пункт 7.8 Общих условий кредитного договора N от 17 октября 2016 г., заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" и Логвиновым Михаилом Олеговичем, в части очередности погашения задолженности клиента при недостаточности денежных средств на счете.
Взыскана с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" <данные изъяты> в пользу Логвинова М.О. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований Логвинова М.О. отказано.
Взыскано с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" <данные изъяты> в доход в доход муниципального образования "город Тула" государственная пошлина в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просило удовлетворить исковые требования общества в полном объеме, отменить решение в части удовлетворения встречного иска и отказать в его удовлетворении Логвинову М.О.
Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1. ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 17 октября 2016 г. между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (кредитор) и Логвиновым М.О. (заемщик) был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> под 28,8% годовых, на срок 36 месяцев, то есть до 17 октября 2019 г.; заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки на условиях договора.
Согласно графику платежей, ежемесячный минимальный платеж по возврату кредита и уплате процентов составляет <данные изъяты>
Кредитор надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету N с 17 октября 2016г. по 26 июля 2018г.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 12 кредитного договора N установлено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе невнесение и (или) внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Поскольку, заемщик надлежащим образом не исполнял обязательства по внесению установленных кредитным договором платежей, по состоянию на 27 июля 2018 г. образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> состоящая из текущего долга по кредиту <данные изъяты>, срочных процентов на сумму текущего долга <данные изъяты>, просроченный кредит <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>
15 декабря 2017 г. ООО "Русфинанс Банк" в адрес Логвинова М.О. была направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности в срок до 12 января 2018 г. Однако на дату обращения банка в суд с иском обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, сумма кредита не возвращена.
Разрешая встречные исковые требования Логвинова М.О., суд первой инстанции признал недействительным п.7.8. Общих условий кредитного договора, сочтя подлежащим уменьшению размер задолженности на сумму необоснованно начисленных денежных средств в нарушение положений ст. 319 ГК РФ со снижением размера задолженности до <данные изъяты>, обязал банк как нарушившего статью 319 Гражданского кодекса Российской Федерации оплатить на основании ст.ст. 13,15 ФЗ РФ "О защите прав потребителя" компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>
При этом признал право Логвинова С.С. предъявлять исковые требования о взыскании с банка убытков в виде неосновательно удержанных (списанных) денежных средств за период с 17 октября 2016 г. до 16 июня 2017 г.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом.
Согласно положениям п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Исходя их разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательства и их исполнении", к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.
Поскольку, кредитный договор N от 17.10.2016 между Логвиновым С.С. и ООО "Русфинанс банк" заключен после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", то к данным правоотношениям подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.
Как следует из материалов дела, кредитного договора N от 17.10.2016, Общих условий договора потребительского кредита ООО "Русфинанс банк", пункт п.6.5. Общих условий, устанавливающий очередность погашения при недостаточности внесенных денежных средств клиентом, воспроизводит и не противоречит положениям п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)".
Так, согласно пункту 6.5. Общих условий договора потребительского кредита ООО "Русфинанс банк", в случае, если сумма произведенного клиентом платежа недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по договору потребительского кредита, погашается задолженность клиента в следующей очередности:
1) просроченная задолженность по процентам;
2) просроченная задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) издержки кредитора (при наличии),
7) оставшаяся сумма основного долга после погашения всех платежей при соблюдении клиентом условий, указанных в разделе 7 Общих условий договора потребительского кредита.
Таким образом, у суда не имелось правовых оснований для признания ничтожным в силу п.2 ст. 168 ГК РФ положений п. 7.8 Общих условий кредитного договора как условий не относящихся к заключенному кредитному договору N от 17.10.2016, а так же по тому основанию, что установленный порядок списания денежных средств по выше указанному кредитному договору, пункту 6.5. Общих условий договора потребительского кредита ООО "Русфинанс банк" в счет задолженности соответствует требованиям Федерального закона п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2015 N353-ФЗ (ред. от 07.03.2018), п.12 Индивидуальных условий кредитного договора.
На основании изложенного, судебная коллегия считает подлежащим отмене решение суда в части удовлетворения встречного требования Логвинова М.О. к ООО "Русфинанс Банк", принятии нового решения об отказе в удовлетворении встречного иска.
Кроме того, подлежит изменить решение суда по заявленному иску ООО "Русфинанс Банк" к Логвинову М.О. со взысканием задолженности по кредитному договору N2016_18719561 от 17.10.2016г. в размере <данные изъяты> состоящей из текущего долга по кредиту <данные изъяты> срочных процентов на сумму текущего долга <данные изъяты> просроченного кредита <данные изъяты> просроченных процентов <данные изъяты> госпошлины за рассмотрение дела <данные изъяты> как подтвержденными доказательствами, находящимися в материалах дела, расчетом произведенным истцом ООО "Русфинанс Банк", который судебная коллегия находит обоснованным. Поскольку, апелляционная жалоба ООО "Русфинанс Банк" подлежит удовлетворению, то по ходатайству истца подлежит взысканию с Логвинова М.О. в пользу ООО "Русфинанс Банк" государственная пошлина за подачу апелляционной жалобы <данные изъяты>, оплаченная по платежному поручению N от 30.11.2018.
Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г.Тулы от 29 октября 2018 года изменить, отменить в части удовлетворения встречных исковых требований Логвинова М.О. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В отмененной части принять новое решение. Логвинову М.О. отказать в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Взыскать с Логвинова М.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору N от 17 октября 2016 г. за период с 16 июня 2017 г. по 27 июля 2018 г. в размере <данные изъяты>, состоящую из текущего долга по кредиту <данные изъяты>, срочных процентов на сумму текущего долга <данные изъяты>, просроченного кредита <данные изъяты> рублей, просроченных процентов <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Взыскать с Логвинова М.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы -<данные изъяты>.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
