Дата принятия: 21 ноября 2017г.
Номер документа: 33-5613/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 ноября 2017 года Дело N 33-5613/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Зюзюкина А.Н.,
судей Бартенева А.Н., Филипчук С.А.,
при секретаре Нарыковой В.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова Ю.А. к ЗАО СК "РСХБ Страхование", ОАО "Россельхозбанк" о взыскании компенсации за подключение к программе страхования, страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа
по апелляционной жалобе Денисова Ю.А. на решение Белгородского районного суда Белгородской области от 1 августа 2017 года.
Заслушав доклад судьи Бартенева А.Н., объяснения представителя ОАО "Россельхозбанк" - Борка С.В., считавшего жалобу подлежащей отклонению, судебная коллегия
установила:
24.12.2014 г. между ОАО "Россельхозбанк" и Денисовым Ю.А. было заключено соглашение N, согласно которому последнему был выдан кредит в сумму 286938 руб. 25 коп. сроком на 60 месяцев под 25% годовых на неотложные нужды. На основании заявления Денисова Ю.А. от 24.12.2014 г. он был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни. В условия договора включено подключение к программе страхования, страховщиком по которой выступает ЗАО СК "РСХБ Страхование", а страхователем и выгодоприобретателем - ОАО "Россельхозбанк".
Дело инициировано обращением Денисова Ю.А. в суд с иском, в котором он, с учетом уточненных требований, просил взыскать: с ОАО "Россельхозбанк" комиссию за подключение к программе страхования по кредитному соглашению N от 24.12.2014 г. в размере 18148 руб. 85 коп., неустойку в размере 18148 руб. 85 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3850 руб., компенсацию морального вреда - 20000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы; с ЗАО СК "РСХБ Страхование" сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 5247 руб. 36 коп., неустойку - 5247 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 1171 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда - 20000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
В обоснование требований сослался на те обстоятельства, что заключение договора страхования, в котором он не нуждался, являлось обязательным условием выдачи кредита. Обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно 19.02.2015 г. В заявлении о возврате неиспользованной суммы страхования ему было необоснованно отказано. Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору, по его мнению, является существенным изменением обстоятельств, которое дает основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. Из материалов дела не усматривается наличие доказательств, подтверждающих его согласие на предоставление банком услуги на подключение к указанной программе страхования с оплатой банку посреднических услуг за весь срок кредитования, значительно превышающих размер страховой премии. Условия программы об обязанности клиента вносить комиссию за подключение к программе страхования (страховое премии) не соответствует закону, так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица).
В судебном заседании Денисов Ю.А. требования поддержал.
Представитель ОАО "Россельхозбанк" - Уваров Д.В. исковые требования не признал. Указал, что на момент заключения указанного договора, истец согласился с условия договора. В данном случае страхования премия не возвращается. Плата за услугу по страхованию была осуществлена на основании заявления истца на разовое перечисление, которое подписано истцом.
Представитель ЗАО СК "РСХБ Страхование", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В возражениях на иск просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что страховая премия, уплаченная страхователей страховщику на дату погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
С Денисова Ю.А. в пользу муниципального образования "Белгородский район" взыскана государственная пошлина в сумме 2780 руб. 70 коп.
В апелляционной жалобе заявитель просит об отмене приведенного судебного постановления и вынесении нового решения об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие изложенных в решении суда выводов обстоятельствам дела, нарушения норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела и обсудив изложенные в жалобе доводы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что не имеется предусмотренных законом оснований для удовлетворения иска.
Этот вывод мотивирован, соответствует материалам дела и оснований для признания его неправильным не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, на которые указывается в апелляционной жалобе, судом не допущено.
Доводы жалобы неубедительны.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктами 1, 2 и 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка Российской федерации от 31.08.1998 года N44-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)".
Частью 3 статьи 3 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за определенную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказанной ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что при заключении оспариваемого кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.
Как видно из материалов дела, Денисов Ю.А. 19.12.2014 г. обратился в ОАО "Россельхозбанк" с анкетой-заявлением на предоставление потребительского кредита. Он был ознакомлен с условиями договора, предусматривающего предоставление дополнительной услуги в виде участия в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подтвердив это своей подписью в соглашении о предоставлении кредита.
24.12.2014 г. им подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, а также заявление на присоединение к данной программе страхования.
Из содержания полученных и подписанных истцом Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения следует, что участие заемщика в Программе страхования возможно лишь при наличии его согласия.
Добровольность получения истцом дополнительной услуги повреждается и подписанным им заявлением на присоединение к Программе страхования, в котором указана стоимость соответствующей услуги.
Доказательств наличия у истца желания внести изменения в типовые условия договора, не представлено, а договор подписан без каких-либо оговорок.
Сведений о понуждении истца к заключению договора исключительно на предложенных банком условиях, предполагающих участие в Программе страхования, материалы дела не содержат.
Исходя из изложенного требования истца по взысканию комиссии за подключение к программе страхования по кредитному соглашению отклонены судом обоснованно.
Пункт 3 заявления на присоединение к программе страхования указано об обязанности заемщика уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 23672 руб. 41 коп. Способ расчета страховой премии приведен в пунктах 2.1.3 и 15 кредитного соглашения, подписанного истцом (л.д. 5 - 7), в связи с чем, довод жалобы в указанной части является неубедительным.
Установлено, что 18.02.2012 г. между ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк" был заключен договор коллективного страхования. Согласно пункту 1.6 договора получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Эти условия также отражены в программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно дополнительному соглашению к указанному договору от 21.02.2013 г., застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространяется условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5).
Данные условия не противоречат требованиям Закона.
Также установлено, что 19.02.2015 г. истцом были досрочно выполнены обязательства по кредитному соглашению в размере 282155 руб. 95 коп.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В заявлении Денисова Ю.А. на присоединение к программе страхования отражено, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желаю. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или его частей при досрочном прекращении договора страхования не производится.
При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал истцу во взыскании части страховой премии.
Судебная коллегия считает, что Денисов Ю.А. при обращении к ответчику за выдачей кредита не был лишен возможности не заключать договор на предложенных условиях, а выбрать иной кредитный продукт, не предполагающий страхования, или обратиться в иную кредитную организацию для получения кредита.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа не имеется.
Таким образом обжалуемое решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
Указание в резолютивной части решения суда о взыскании с Денисова Ю.А. госпошлины подлежит исключению, поскольку в мотивировочной части решения суда такого обоснования не содержится.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Белгородского районного суда Белгородской области от 1 августа 2017 года по делу по иску Денисова Ю.А. к ЗАО СК "РСХБ Страхование", ОАО "Россельхозбанк" о взыскании компенсации за подключение к программе страхования, страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Исключить из резолютивной части решения суда указание о взыскании с Денисова Ю.А. госпошлины в сумме 2780 руб. 70 коп. в доход местного бюджета.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
