Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2021 года Дело N 33-5589/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Кривицкой О.Г.,

судей Маликовой Т.А., Катасонова А.В.,

при секретаре Зенкевиче В.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Сбербанк" в лице филиала Поволжского банка ПАО "Сбербанк" на решение Сергиевского районного суда Самарской области от 17 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., объяснения представителя Публичного акционерного общества "Сбербанк", действующего на основании доверенности и представившей диплом о высшем юридическом образовании ФИО1, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу Романовой Т.Ф., судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк" обратилось в суд с иском к Романовой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав, что между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Романовой Т.Ф. выдана кредитная карта MasterCard Standard N<данные изъяты> по эмиссионному контракту N<данные изъяты> от 18.06.2014 г. и открыт счёт N для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Заёмщик Романова Т.Ф. ознакомлена с условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 18.9 % годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий заключенного договора банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить (п.3.10 Условий).

Банк выполнил свои обязательства в полном объёме, однако платежи в счёт погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению.

Ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

По состоянию на 2 октября 2020 года задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 50 815 рублей 89 копеек: просроченный основной долг - 44 971 рубль 3 копейки, просроченные проценты - 2 732 рубля 41 копейка, неустойка - 3 112 рублей 15 копеек, которую банк просит взыскать с ответчика Романовой Т.Ф., а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 724 рубля 48 копеек.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства, истец просил суд взыскать с Романовой Т.Ф. задолженность по кредитной карте N<данные изъяты> в размере 50 815 рублей 89 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 724 рубля 48 копеек.

Решением Сергиевского районного суда Самарской области от 17 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Романовой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 50 815 рублей 89 копеек, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк" в лице филиала Поволжского банка ПАО "Сбербанк просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В заседании судебной коллегии представитель ПАО "Сбербанк" ФИО1 поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе.

Романова Т.Ф. возражала в удовлетворении апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 18 июня 2014 года Романова Т.Ф. обратилась в ОАО "Сбербанк" с заявлением на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM.

Между ОАО "Сбербанк" и Романовой Т.Ф. в офертно-акцептной форме заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Романовой Т.Ф. выдана кредитная карта MasterCard Standard N<данные изъяты> по эмиссионному контракту N<данные изъяты> от 18.06.2014 года и открыт счёт N для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором (л.д.6-10 т.1).

Порядок и сроки погашения предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом определены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, а также Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, установленная в п.12 индивидуальных условий.

Согласно п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Судом установлено, что банк-кредитор свои обязательства исполнил надлежащим образом и в полном объёме, Романовой Т.Ф. выдана кредитная карта с кредитным лимитом 45 000 рублей.

Кредитные средства Романова Т.Ф. использовала, что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д.25-29 т.1).

В связи с тем, что заёмщик Романова Т.Ф. не выполняла обязательства по договору надлежащим образом, ей допущены нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользование денежными средствами, образовалась задолженность по заключенному между сторонами договору.

13 декабря 2019 года в адрес заемщика Романовой Т.Ф. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.24 т.1), которое исполнено не было.

Из представленного расчёта задолженности усматривается, что на 2 октября 2020 года задолженность Романовой Т.Ф. по кредитной карте составляет 50 815 рублей 89 копеек, из которых: просроченный основной долг - 44 971 рубль 3 копейки, просроченные проценты - 2 732 рубля 41 копейка, неустойка - 3 112 рублей 15 копеек (л.д.29 т.1).

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разрешая заявленное стороной ответчика ходатайство и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что последнее погашение задолженности осуществлено в августе 2015 года, как усматривается из выписки по лицевому счёту, в связи с чем пришел к выводу о пропуске срока исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований. ( л.д.43-45 т.1).

Вывод суда первой инстанции основан на неверном применении норм материального права и неверно установленных фактических обстоятельствах по делу.

Так, согласно статьям 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, приведенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Устанавливая начало течения срока исковой давности датой последнего произведенного платежа в счет погашения задолженности, судом первой инстанции не учтены условия заключенного между сторонами договора, состоящего из его неотъемлемых частей, в том числе, заявления на получение кредитной карты, общих условий выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", Индивидуальных условий выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк", памяткой по безопасности при использовании карт, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк" физическим лицам.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" договор вступает в силу с даты подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Индивидуальные условия выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" и Общие условия выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" не содержат указания на наличие графика погашения задолженности, и указывают лишь на обязанность клиента размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа, составляющего 5% от суммы задолженности, что также отражено в информации о полной стоимости кредита (л.д. 23 т.1).

Последствием пропуска сроков размещения ежемесячного минимального платежа является начисление неустойки (п. 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк").

Согласно пункту 2.3 индивидуальных условий выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 индивидуальных условий) предоставляется на условиях "до востребования".

Согласно пункту 2.4 индивидуальных условий выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п. 1.3 индивидуальных условий) предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

В соответствии с пунктом 2.6 индивидуальных условий выпуска и облуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора Согласно п.5.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Согласно пункту 12.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк договор считается расторгнутым по истечении 60 (шестидесяти) дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжения договора является основанием для закрытия счета карты.

Датой направления уведомления о расторжении договора считается, в том числе, для уведомления, направленного заказанным почтовым отправлением, - дата его направления.

13.12.2019г. в адрес заемщика кредитором направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сок не позднее 13.01.2020 г. (л.д. 24 т.1).

Исходя из специфики заключенного договора, определение суммы основного долга на будущее невозможно, поскольку невозможно определить, какая сумма будет получена заемщиком по карте в пределах предусмотренного лимита, равно как и определить, в каком объеме она будет возвращена.

При том, что сроки для погашения суммы основного долга договором не установлены, что в свою очередь влияет на размер процентов за пользование кредитом.

В то же время, с очевидностью следует, что само по себе внесение минимального платежа не обеспечивает полного погашения задолженности по основному долгу и начисленным процентам, поскольку пользование кредитом продолжается, сумма основного долга может увеличиваться, а проценты за эту сумму продолжают начисляться.

Таким образом, началом течения сроков исковой давности следует считать не дату последнего платежа, а дату истечения сроков для возврата суммы образовавшейся задолженности, поскольку срок возврата суммы долга по договору карты определен моментом востребования.

При этом не имеет правового значения факт даты фиксации банком просроченных сумм 02.09.2015.

Истец как кредитор вправе не начислять с указанной даты проценты. Тем не менее, условия договора не возлагают на него обязанности обратиться с претензией о возврате долга в пределах срока исковой давности, исчисляемого с этого момента.