Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 февраля 2023 года Дело N 33-5588/2023

20 февраля 2023 года Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Козиной Т.Ю. и судей фио, фио, при помощнике судьи Петрове А.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе представителя истца Столета Ивана Васильевича - Уткиной И.С. на решение Замоскворецкого районного суда адрес от 5 сентября 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Столета Ивана Васильевича к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать,

УСТАНОВИЛА:

истец Столет И.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указал, что 10.03.2021 заключил с адрес договор потребительского кредита на сумму сумма на потребительские нужды и произвел добровольную оплату дополнительных услуг по программе страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы". Страховщиком выступало ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". Страховая премия составила сумма и была оплачена в полном объеме за счет кредитных денежных средств. 09.01.2022 истец досрочно исполнил обязательства по кредиту и 14.01.2022 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, на что получил отказ с указанием на то, что договоры страхования заключены не в обеспечение выплаты кредита. Истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением от 01.04.2022 отказал в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части страховой премии. Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, истец просил суд расторгнуть договор страхования от 10.03.2021, взыскать с ответчика страховую премию в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату юридических услуг в размере сумма, расходы на оплату нотариальной доверенности в размере сумма

Суд первой инстанции постановил приведенное выше решение, об отмене которого просит представитель истца Столета И.В. - Уткина И.С. по тем основаниям, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в соответствии со ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в отсутствие истца Столета И.В., представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", представителя третьего лица адрес, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Так, из материалов дела следует, и установлено судом первой инстанции, что 10.03.2021 между адрес и Столетом И.В. заключен кредитный договор N F0P1P520S21030703496 на сумму сумма

10.03.2021 между Столетом И.В. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен Полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N L0302/541/00089897/1 (программа 1.6) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая премия по договору страхования составила сумма.

Согласно справке адрес от 10.01.2022 N 0498-NRB Столет И.В. полностью погасил задолженность по кредитному договору 14.09.2021.

14.01.2022 истец обратился в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования, в соответствии с которым просил осуществить возврат части страховой премии.

20.01.2022 ответчик отказал в удовлетворении требований.

10.02.2022 в ответ на претензию ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" сообщило, что договор страхования от 10.03.2021 расторгнут, при этом страховая премия не подлежит возврату.

Решением Финансового уполномоченного от 01.04.2022 N У-22-28068/5020-004 Столету И.В. отказано в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

Разрешая спор по существу с учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции проанализировал положения ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 421, 934, 940, 957, 958 ГК РФ, ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и, руководствуясь положениями ст. 55, 56 ГПК РФ, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При этом суд исходил из того, что согласно договору страхования выгодоприобретателем является Столет И.В. (его наследники), риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен. Страховая сумма по договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по кредитному договору и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не равняется нулю. Договор страхования N L0302/541/00089897/1 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования N F0PIP520S21030703496, по которому страховая премия истцу была возвращена.

В соответствии с пунктом 8.2.9 Условий страхования действие договора страхования прекращается в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.3 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Суд принял во внимание, что истец обратился в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с претензией о возврате страховой премии 10.01.2022, то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" части страховой премии в том случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таких обстоятельств в данном случае не наступило.

Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора, взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" для отказа от договора страхования.

Наряду с этим, суд верно учел, что действиями страховщика права истца нарушены не были, страховщик передал истцу весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья. Вся информация об условиях договора страхования при его заключении была доведена до страхователя, в том числе об изменении наименования Общества, условиях отказа от договора и возврата страховой премии, выкупных суммах. Действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что страхователь был введен в заблуждение и не понимал последствий своих действий, что его волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора страхования, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него.

Поскольку суд отказал в удовлетворении первоначальных требований, постольку суд правомерно отказал в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Довод апелляционной жалобы представителя истца о том, что договор страхования N L0302/541/00089897/1 не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита, судебная коллегия отклоняет.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования N L0302/541/00089897/1 и N F0PIP520S21030703496.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору страхования N L0302/541/00089897/1 является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования N F0Р1Р520821030703496 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 12,5% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий.

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако согласно разделу "Страховые случаи (Страховые риски)" договора страхования N L0302/541/00089897/1 в частности, по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно пп. 1.4,. 5.3. раздела "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования L0302/541/00089897/1 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения).

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования L0302/541/00089897/1 не соответствует признакам адрес условий.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования N F0P1P520S21030703496, по которому страховая премия была возвращена.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования L0302/541/00089897/1, часть страховой премии подлежит возврату, судебная коллегия также отклоняет.

В соответствии с положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: "Смерть застрахованного"; "Инвалидность застрахованного"; "Потеря работы".

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не "утрата страхового интереса". Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу "Страховые случаи" договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

На основании п. 8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.